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解读保险合同 保险合同的概念、特征与构成要素 保险合同的基本内容、形式与种类 保险合同的解释原则与争议处理方式 掌握保险合同的订立和生效过程 熟练解读保险合同 能够运用保险合同解释原则处理保险案例 学习目标 知识目标 能力目标 P40 200万保险金该不该赔 项目导入 01 认知保险合同的特征与表现形式 保险合同的特征 射幸性 双务性 补偿性 附和与约定并存性 要式性 条件性 个人性 最大诚信性 射幸性 射幸 碰运气、赶机会的意思，机会性 射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿 保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。 射幸性源于保险事故的偶然性——主要是财险，人身保险较弱，储蓄较强 只对单个合同而言，整体收支平衡，不存在 双务性 单务合同： 当事人一方只发生权利，另一方只发生义务的合同 例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同 双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务 一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付 投保人先缴费，发生约定事项再给付 补偿性 财产保险而言 补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额 保险目的——恢复而非改善 防止犯罪和道德风险 附和与约定并存性，附和为主，约定为辅 附和合同 当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般没有商议变更的余地 保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利 如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变 保险合同不是典型的附和合同，但具有附和性 保险人掌握保险技术和业务经验 投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议 要式性 法律要求要具备一定的形式和手续的合同称为要式合同，否则即为非要式合同 条件性 条件性 只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合同的当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行其义务 也可以不履行，那就不能强迫另一方履行其义务 个人性 主要体现在财产保险合同中 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产 保险人在审核投保申请时，要审核投保人和财产 投保人在转让财产时，是否能同时转让保险合同？ 最大诚信性 以最大诚信为基础，任何一方违反最大诚信原则则合同无效 案例P43 04 保险合同的表现形式 投保单 保险单 暂保单 保险凭证 批单 19 投保单 保险凭证 按保险标实施方式的不同分类 自愿保险合同 强制保险合同 19 按保险标的不同分类 财产保险合同 人身保险合同 19 财产保险 人身保险 合同主体 保险人、投保人和被保险人 保险人、投保人和被保险人、受益人 理论依据 损害补偿 给付保险金 保险对象 财产及其利益 人的生命或身体 期限 短期为主 长期为主 按保险价值的确定不同分类 定值保险合同 不定值保险合同 定额保险 19 定值保险合同：双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后，保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。 定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的，如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同一般也采用定值保险合同。 不定值保险合同：保险双方当事人事先不约定保险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保险合同。 大多数普通财产保险采用这种方式承保。 定额保险合同：事先约定保险金额，保险合同约定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）发生后，按合同规定给付保险金。 定额保险是人身保险采用的承保方式。 按危险转嫁层次不同分类 原保险合同 再保险合同 19 保险合同的要素 主体 客体 内容 一、保险合同的主体 保险合同的当事人 保险合同的关系人 （理解） ㈠保险合同的当事人 1.保险人 2.投保人 1.保险人 向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。 应具有法人资格，并在规定的范围内营业。 2.投保人 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人应当具有相应的民事权利能力和行为能力 投保人对保险标的必须具有保险利益 案例 1．一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？ 保险合同的关系人 1.被保险人 2.受益人 1.被保险人（理解） 概念：指其财产、利益或者生命、身体受保险合同保障的人。 被保险人与保险标的的关系（理解） 财产保险