商业银行授信制度培训.pdf

商商业银行授信制度培授信制度培训 商业银行授信制度培训讲师商业银行授信制度培训讲师：：梁元庆梁元庆 1 1 授信基本制度 主要内容 一、授信业务经营管理体制 二、授信对象及基本条件 三、客户信用评级与统一授信管理 四、授信业务种类及其管理 五五、、贷款方式贷款方式 六六、、授信业务基本流程及操作规范授信业务基本流程及操作规范 七七、、授信业务发生后的管理授信业务发生后的管理 3 一、授信业务经营管理体制 本行实行本行实行 ““统筹谋划统筹谋划、、授权管理授权管理，，分级经营分级经营、、逐级考核逐级考核””的授的授 信业务经营管理体制。 总行统筹全行授信业务发展战略、发展目标；统一制定授信风 险政策、授信制度和管理办法；负责开发授信业务产品，制定 单项业务操作规范。 授信业务授权管理制度 授信风险垂直管理制度 审贷分离制度 授信风险责任人制度 有权审批制度 授信业务经营责任制 授信报备制度 管户信贷员制度 4 二、授信对象及基本条件 （（一一））授信对象授信对象 本行授信对象即客户，是经工商行政管理机关或主管机关核准 登记的企业法人登记的企业法人、、事业法人事业法人、、其他经济组织其他经济组织、、个体工商户个体工商户、、农农 户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然 人。 企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户，个体工商户 、农户、自然人统称个人客户。 其他组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、 联营企业联营企业、、中外合作经营企业中外合作经营企业；；经核准登记领取营业执照的经核准登记领取营业执照的 乡镇、街道、村办企业；经民政部门核准登记的社会团体。 二、授信对象及基本条件 （二）基本条件 11、、 公司客户应持有有效的营业执照或登记证明公司客户应持有有效的营业执照或登记证明、、贷款卡贷款卡、、组织机组织机 构代码证；特殊行业须持有特业许可证。个人客户应持有有效身 份证件，个体工商户应持有有效的营业执照； 2 、 项目符合国家产业政策，市场前景较好； 3、 资信状况较好，信用记录较好。原应付利息和到期信用已清偿 或落实了本行认可的偿还计划或落实了本行认可的偿还计划。。 4 、 财务状况和经营效益较好，有按期偿还信用的能力； 5、 在本行开立存款账户，愿接受信贷监督和结算监督； 6、 有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有 关规定关规定；；公司制企业法人申请信用必须符合公司章程公司制企业法人申请信用必须符合公司章程；； 7、 需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率； 8、、 符合本行要求的其他条件符合本行要求的其他条件。。 二、授信对象及基本条件 （（三三））不得对下列情形之一的申请人提供授信不得对下列情形之一的申请人提供授信：： 1、 从事国家明令禁止的产品、项目； 2 、 建设项目未取得有效批准文件，未取得环境保护部门许可的； 3、 从事有价证券、期货投资，贷款用于股本权益性投资，但国家另 有规定的除外有规定的除外；； 4 、 国家机关、社会团体；不具备法人资格或无经营收入的事业单位 ；；用于财政性支出的用于财政性支出的；； 5、 无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的； 66、、 其他违法经营行为其他违法经营行为。。 三、客户信用评级与统一授信管理 1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作，它是根据同行业统一的财务 指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对客户的信用履约 、、偿债能力偿债能力、、盈利能力