货币银行学_第二章.pdf

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第二章 信用 • 本章要求学生掌握信用的产生与发展、信 用的形式、信用的工具、利息与利率的分 类和计算、利率的发展理论等内容。 • 本章重点:信用的工具 • 本章难点:信用工具及利率的发展理论 • 本章课时:6课时 第一节 信用的产生与发展 • 一、信用的概念及产生 • 1、定义:一种以还本付息为条件的借贷行为。体 现一定的债权债务关系。 • 2、信用的产生 • 信用的产生是与商品货币关系的发展紧密相连的。 货币发挥支付手段的职能使信用行为和信用关系得 以确立和发展。 • 二、信用的发展 • 信用的发展经历依次为高利贷信用、资本 主义信用和社会主义信用 • 三、信用的特征及其构成要素 (一)信用的特征 (1)暂时性 (2)偿还性 (3)收益性 (4)风险性 • (二)信用构成的要素 • 信用的主体:经济活动中的赤字部门和盈余部 门。 • 信用关系:信用主体通过直接或间接的方式进行 资金融通所形成的债权债务关系。 • 信用条件:期限 和 利率 债权人在让渡实物 是信用关系开始到 和货币使用权时得 其终结的时间。 到的报酬。 利息=利率*期限 • 信用标的:信用关系的对象是实物形式还是货币 形式 • 信用载体:即信用工具,它是载明债权债务关系 的合法凭证。 • 四、传统的信用理论 • 在人类社会发展的历史上,信用是个古老的话 题,在西方经济学中,几个世纪来,关于信用的 本质和作用问题,历来有两种相互对立的最基本 的信用学说,即“信用媒介论”和“信用创造 论”。 • (一)信用媒介论 • 信用媒介论产生于18世纪,盛行于19世纪 前期。 • 当时主要资本主义国家都实行典型的金本 位制,银行等金融机构的规模和活动能力 都比较小,经营的资产业务主要是对工商 企业的短期流动性资金需要发放贷款和发 放以商业行为为基础而能自动清偿的所谓 的“自偿性贷款”。 • 该理论认为: • 1、货币只是简单的交换媒介和一种便利交 换的工具。 • 2、银行的功能在于为信用的提供作媒介, 银行必须在先接受存款的基础上,才能进 行放款。 • 主要代表人物亚当·斯密、大卫·李嘉图 等。 • (二)信用创造论 • 随着资本主义由自由竞争阶段走向垄断阶 段的过渡,以及资本主义商品经济的扩 展,资金主义信用制度也日益迅速发展, 银行在国民经济中发挥着巨大的作用。 • 该理论认为:纸币是一种理想的货币,银 行的本质在于为社会创造信用,银行能够 超过它吸收的存款额进行放贷,而且能够 用放贷的办法来创造存款,银行提供的信 用完全是由银行通过放款自行创造的,银 行并不存在媒介信用的功能。 • 理论先驱是重商主义的约翰·劳,代表人物 有麦克鲁德、熊彼特等。 第二节 信用的形式和信用工具 • 一、信用的基本形式  (一)商业信用  1、概念:指工商企业之间在进行商品和劳务交易 时以延期支付和预付贷款的形式所提供的信用。  2、特点: (1)以商品形态提供的 同时包含两种性质的经济行为,即商品买卖行为 和借贷行为,提供信用的过程就是买卖的过程。 (2)债权人和债务人都是商品的生产者或经营者 • (3)商品信用的运动周期与经济波动周期是一致 的 • (4)商业信用是直接信用 • 3、商业信用的优缺点 • (1)优点 • 方便和及时 • (2)缺点 • 商业信用的规模、金额有限 • 商业信用的范围有限,有严格的方向性 • (二)银行信用 1、概念:指银行及其他金融机构通过放款、贴现等 方式,以货币形态提供的信用。 2、特点: (1)银行信用的债权人是银行,债务人是工商企业 和公众 (2)银行信用是间接信用

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