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第四章 保险法分论 第一节 人身保险 一、概念与特征 以人的生命和健康为保险标的,以影响人类生命健康的事件或行为为保险事件的保险。 特征: 其一,标的是人的生命和健康,价值无法以货币形式表现,也没有一个统一的衡量标准。只能是给付性或受益性保险而非补偿性保险; 不发生超额保险、部分保险、重复保险的分担等问题,也不存在代位求偿权。 其二,人身保险是定额保险,此保险金额不等于保险标的的价值; 这决定了:人身保险中,保险人履行义务只发生给付与不给付的问题,不发生部分给付的问题。 其三,具有储蓄性。类似于被保险人的存款;保险单具有现金价值。 二、人身保险的种类 ★★注意与社会保险的区别 (1)人寿保险:以被保险人的生命为保险标的,以一定期间内死亡或生存为保险事件。包括: 死亡保险:定期死亡保险、终生保险 生存保险: 生存死亡两全保险:养老保险 除外责任:被保险人2年内自杀;因犯罪而被处死;因拒捕、越狱而死亡;可免除保险人的保险金给付义务 (2)健康保险:被保险人患病、分娩及因此致残、死亡时,由保险人给付一定保险金额的保险。 除外责任:先天性疾病;自然衰老;故意自杀或企图自杀造成的疾病或残废;因堕胎致疾病、残废或死亡;订立合同时已患的疾病;战争危险。 (3)意外伤害险:被保险人遭受意外伤害或因此致残、死亡,由保险人负赔偿责任的保险。包括: 普通伤害保险:个人于日常生活中可能遭受的一半伤害,多采用短期保险形式; 团体伤害保险:以多数人组成的团体为被保险人; 旅行伤害保险:被保险人在旅途中遭受意外伤害或因之而伤残、死亡; 交通事故伤害保险:被保险人因交通事故而受伤害。 除外责任: 被保险人故意自杀: 疾病: 违法犯罪行为: 为不必要的冒险行为而受伤害或因此而致残、死亡: ★特殊条款 (1)不可抗辩条款 (2)不丧失价值条款:即投险人不愿继续投保致使保险合同失效,亦不得剥夺投保人对保险单现金价值的权利。 体现: (3)宽限期条款: (4)复效条款:投保人因不能如期交付保险费致合同中止或失效后,既可重新投保,亦可在一定条件下恢复原保险合同的效力。 条件: a, 复效申请时间不得超过复效申请的保留时间(2年); b, 被保险人符合投保条件; c, 被保险人需一次交清效力中止或失效期间的保险费; d, 需得到保险人的同意 (5)年龄误报条款:原则上根据真实年龄调整相关费用;但投保年龄超过承保年龄限度的,保险人不负保险责任。 (6)自杀条款:自杀时间;自杀意图 原因:人身保险目的之一即为保证被保险人遗属的生活。 (7)战争条款:要求战争与被保险人的死亡存在直接因果关系才可拒赔 (8)保险单转让条款 第二节 财产损失保险 一、财产损失保险与财产保险(损害保险) 财产保险:广义、狭义 狭义:即财产损失险,仅限于有形财产,包括动产与不动产,但不包括农作物、牲畜。 广义:还包括与物质财产有关的利益,即无形财产。 二、分类 (1)企业财产保险合同 不可保财产: a, 土地、矿藏、矿井、森林、水产资源以及未经收割或已收割但未入库的农作物; b, 货币、票证、有价证券、文件、帐册、技术资料以及无法鉴定价值的财产; c, 违章建筑、危险建筑以及非法占有的财产; d, 运输中的物资。 (2)家庭财产保险合同; (3)运输工具保险合同; (4)运输货物保险合同:以运输中的货物为保险标的的,包括海洋、陆上(含陆地水域)、航空运输货物保险合同、邮包保险合同等。 远洋船舶保险合同、海洋货物运输保险合同优先适用《海商法》的规定。 ★机动车辆交通事故的强制定损问题 财产保险合同理赔程序:理赔立案→赔案审核→损失调查(现场查勘检验)→责任审核→赔付计算与支付→权益转让与追偿→损余处理→赔案归档。 人身保险合同理赔程序:保险金的申请→人身保险金的给付 特殊情况: (1)保险责任与出险原因(P77) (2)内部规定(P80) (3)通融赔付(P82) (4)保险金还债(P84) (5)保险竞合(P85) 第三章 保险业法 目的: (1)维护被保险人利益:条款、费率公平合理;防止保险人过分冒险经营以致赔付能力不足; (2)维护金融市场的稳定 (3)防止过度竞争 立法体例: 规定于商法典中:欧陆法系 规定于统一保险法中的保险业法 单独立法模式:如日本的《保险业法》、英国的《保险公司法》 第一节 保险业管理模式 一、公告管理模式(公示主义) 即:保险公司应定期以营业报表公开其业务活动内容,经由监督部门向社会披露。 特征: (1)公开性:将保险公司的全部业务活动置于政府部门、公司股东、社会公众的监督之下; (2)监督力度较弱,属放任式管理办法。 条
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