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需求分析之 养老 明天要交电话费，下星期要交物业费，股票下月会涨，房子明年会升值……在发展速度快如光速的年代里，我们的预算能力能估算多远？在三十年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？ 　 三十年后，你什么样？ 三十年后鸡蛋多少钱一斤？ 咖啡多少钱一杯？ 汽油多少钱一升？ 医院又会发展出什么新科技，价值多少钱？ 飞机票是越来越便宜，还是会因为能源危机而越来越 贵？ 三十年后，你每月还有多少钱可以花费？ 遥想三十年后，那是一个如此不可估量的未来，没有参照物，却又无法逃避。 关于“养老”的概念 老一代人的工资水准，80元／月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。 什么是养老？ 从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。 到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？ 货币时间价值的概念 现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？这就涉及到“货币时间价值”的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。 通货膨胀率的影响 从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。 如一笔资金的投资收益率是5%，而当期的通货膨胀率是4%，那么真实的投资收益率就只有1%；通货膨胀率达到6%，那么真实的投资收益率就会变成“-2%”，这也是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。 资产不等于资金 简单来说，就是我们用来投资的部分，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗？你会因为货币贬值而把手袋抵押吗？ 我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。 资产的管理 理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资产，避免出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。 每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失率约为10-30%；而汽车的紧急变现损失率更高，约为30-50%；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能够避免资产的紧急变现损失。 算算“养老”要花多少钱？ 据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心， 87%的人养老得“靠自己另外攒钱”， 37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。 算算“养老”要花多少钱？ 测算自己的养老金总需求 计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。 例如：A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2029年Ａ女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设Ａ女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。 算算“养老”要花多少钱？ 测算养老金赤字 养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。 例如：上一案例Ａ女士，每月基本养老保险200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支