农村商业银行的发展与创新.pdf

农村商业银行的发展与创新 -坦诚、务实的学术交流 交流的目的 • 回顾农村商业银行历史 解释发展沿革真谛 • 纵览农村商业银行现状 把握发展契机 • 放眼农村商业银行的明天 分享转型和创新的商机 • 交流探讨，助推农商行实现从“翻牌”到可持 续发展的“华丽转身” 交流的主要内容 • 农商行的历史沿革 • 农商行的现状和问题 • 农商行发展面临的挑战 • 转型和创新是农商行发展的必由之路 • 转型和创新的重要方向 • QA 农村商业银行的历史沿革 • 50多年信用社的风雨历程 • 政府主导下的农村信用社深化体制改革 • 改制不到位，改良不彻底，改革不治标 • 农村商业银行的底子： • 1.源于合作制而非合作制 • 2.形似股份制实非股份化 • 3. 以民营为主题实非民营 • 4.名为商业银行实非真正的商业银行 • 5.名为新机构实为老机构 • 6.名为老大实为“被老大” • 7.农村城市化而“她”没有与时俱进 农商行现状和问题 • 新瓶装旧酒：业务、人员、体制、机制 • 历史包袱沉重，真实性差 • 体制不到位，多方制肘 • 机制不健全，营运能力不足 • 思想观念陈旧，人员结构老化 • 居安不思危，创新能力不足 农商行发展面临的机遇 • 机遇 1.国家政策环境—支农 2.近年的经济环境—好 3.经济重心的下移— 日子越来越好 4.金融生态的不断改善— 自己争气就好 5.新观念、新技术、新机构的出现—榜样的 力量和竞争 农商行发展面临的挑战 • 挑战 • 1.农村—城市化 • 2.农户—市民化、个体化 • 3.农村产业—空心化和经济主体转化 • 4. 国民经济结构—工业化 • 5.金融竞争— 白热化 • 6.农村金融机构逐步—边缘化 • 结论：机遇不可多得，未来不进则退，不换思想 就换人 转型和创新是发展的必由之路 • 不转型、不创新就没有出路 • 1.合作制已不可逆转 • 2. 旧的体制、机制已行不通 • 3.创新是转型的前提和基础 • 4.创新未必成功，但不创新必然没出路 创新几个重要方面 • 体制创新 • 机制创新 • 理念创新 • 产品创新 • 发展方式的创新 创新之一：体制创新 • 解决：党政、监管、行业管理和公司治理协调 • 解决政企不分、防止国营化、公家的买卖 • 解决公司治理和干部管理 • 解决劳资或者劳资企业关系还是行政关系 • 解决外部管理和公司治理 • —经营自主权、商业化、市场化、此为解决企业 最终获利来源 • —至少应该保证有限主权，经营自主权 创新之二：机制创新 • 管理架构—事业部制；前中后台划分 1.改革方向—扁平化、流程化 2.专业化—事业部制的核心 3.贴近客户，减少委托代理，降低道德风险 • 信贷管理 1.三驾马车 2. 四眼原则 3.适当上收 4.信贷考核 5.尽职调查 • 风险管理： • 1.重贷轻管 • 2.真实性不足 • 3.道德风险 • 4.购买持有 • 5.收息、倒贷、淘汰 • 6.预防为主、很抓苗头、坚决问责 • 问责与免责 • 1.尽职免责 • 2.责罚相称 • 3.行政、司法与经济问责相结合，创新方式 • 4.防止风险意识扭曲 • 财务可持续管理 • 1.多拉快跑 • 2.成本控制 • 3.借助政策 • 4. 以战养战 • 人力资源：能进能出、能上能下—职业经 理人制 • 考核机制： • 1.根本目标：激励个人和集体利益一致。基本办 法：机制引导和拉动，管理推动 • 2.放眼全局、长远—人力资源战略和善待 • 3.明确导向—干的好、多、贡献大；突出重点： 高管、骨干和客户经理队伍 • 4.收入要“0—+∞” ；结构要与岗位相适应 • 5.切不可套改。要有梯队、打破大锅饭，防止小 锅饭 • 6.化小核算单位。FTP使用