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银行保险概述 当今普遍接受的银行保险广义概念 保险公司或银行采用相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。 国外银行保险业务的发展历程 1980年以前 银行开始开发出一些与银行传统业务大相径庭的金融产品并陆续介入保险领 域。例如法国的银行银行开发了一些养老保险合同，以便在竞争中占据优势地位。 这个阶段被认为是银行保险的真正起源。 1980年代 银行充当保险公司的代理人，严格意义上的银行保险尚未真正出现。银行通 过向保险公司收取手续费介入保险领域。 银行与保险公司的关系纯粹是合作关系。 国外银行保险业务的发展历程 80年代末至今 银行所推出的保险产品较上一阶段大大增加，银行介入保险的形式 趋于多样化，银行保险的组织形式也更为复杂。 在这一阶段，银行借助于其特有的优势使银行保险业务得到了迅速 发展，具体表现就是银行的保费收入占保费收入总额的比例不断上 升。 近几年 随着欧洲银行保险业的发展，其他国家纷纷仿效，近年来在全球 范围内掀起了银行保险发展的浪潮；特别是1998年11月美国花旗银行 兼并了旅行者集团，通过资本融合方式将银行保险的发展推向了高潮。 可以说，银行保险的发展已经成为全球性的现象。。 欧洲部分国家银行保险业务比重 资料来源：the Insurance Argus 我国银行保险的发展历程 20世纪90年代 90年代初，银行、保险公司等金融机构开始积极转变经营观念、朝 以效益为中心，以市场为导向的方向迈进，并不断探索新的业务领域。 1996年以后，伴随新兴股份制保险公司的成立和寿险个人营销体制兴 起，保险公司激烈竞争的局面迅速形成。为更好应对竞争形势，国内几 家主要的保险公司开始与银行签定代理合作协议，尝试在银行储蓄柜面 销售养老年金等保险产品，迈出银行代理保险的第一步。 96年至99年银行保险保费收入约11亿元，该时期银保合作取得了一 定的成效，特别是在代收代付业务合作方面。但银行代理保险业务并 没有得到真正的启动，保费收入规模很小。 我国银行保险的发展历程 2001年 — 至今 在这一阶段，国内银行保险市场主体对银行保险业务的重视程度大大 增加。平安、太保、新华、泰康，以及新成立的太平保险公司都组建 了专门的业务部门和业务队伍从事银行保险业务的拓展。 与此同时，国内各大银行总行也加强了对于银行保险业务的重视程度。 保险公司和银行纷纷重新签定总对总的业务合作协议以增加合作对象。 一些新成立的保险公司如民生人寿、生命人寿、海尔纽约人寿、东方 人寿等也纷纷介入银行保险业务的拓展。 我国银行保险的发展历程（图一） 1992年 — 2003年全国寿险市场各销售方式保费收入占比数据统计 数据来源：保监会 我国银行保险的发展历程（图二） 数据来源：保监会 1996年 — 2003年全国银保市场保费收入数据统计（单位：亿元） 近代保险制度的形成虽然只有二、三百年的时间，但发展极其迅猛。 现象1：1950年世界保费收入207亿美圆 现象2：2001年世界保费收入24080亿美圆， 其中寿险保费收入为14390亿美圆， 占世界总保费收入的60%； 现象3：全球金融行业的资产有20%以上掌握在保险公司手中。 政策动力 110000多亿居民储蓄存款分流出1%，银行保险就有1100多亿的市场。 寿险的银行保险市场在法国为70%、瑞典60%、意大利54%、英国28%。 2003年，中国寿险的银行保险市场份额约为20%。 中国的银行保险市场潜力巨大、前景辉煌 结论 在西方发达国家，保险业作为金融体系的一个组成部分，无论其资产总量还是在经济中的重要性，仅次于银行业，在某些情况下甚至高于银行业。 2004年，我国居民储蓄存款余额达11万亿元，但保费收入仅占居民储蓄存款余额的3.5%（银保收入仅占居民储蓄余额的0.7%）。发达国家这一指标为15%，世界平均水平为7%。我国仅占发达国家的23.34%，占世界平均水平的50%。如果把居民储蓄存款的10%转化为保费收入，那么保费收入就可以增加几倍。 寿险基础是保险的基石银行保险如东升之朝阳，蓄势勃发，前景广阔不断攀登，才能实现超越 目录 保险合同基础知识 2 人身保险基础知识 4 诚信展业 合规经营 5 风险与保险概述 1 保险的基本原则 3 5.1 诚信展业是保险销售的核心 与