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风险管理 与 保险规划 讲师： 吴雪征 日期： 2010 年 10 月31 日 地点： □ 上海 ■ 北京 □ 深圳 保險 『 保險，只是今日作明日的準備， 生時作死時的準備， 父母為兒女作準備， 兒女幼小時作兒女長大時的準備， 如此而已。 今天準備明天，這是真穩健； 生時準備死時，這是真曠達； 父母為兒女準備，這是真慈愛； 不能做到這三點的， 不能稱為現代人！ 』 胡 適 三財 授课大纲 风险与风险管理 保险基本原理 人寿保险 意外、财产与责任保险 一. 风险与风险管理 风险与风险管理的基本概念 风险管理的基本过程 1.1 风险与风险管理的基本概念 风险的定义 风险的分类 风险事件的产生过程（普遍的规律） 统计学对风险的描述 期望效用与人们的风险态度 1.1.1 风险 ( Risk ) 的定义 风险是 或然发生的、可能导致经济 损失 ; 其 不确定 的后果与人们的 期望有所偏差 的事件。 風險 ( Risk ) 美國風險與保險學會 ( The American Risk and Insurance Association) 的保險專業術語委員會將保險定義如下： 保險 (Insurance) 就是將風險轉移給保險人而對偶然損失進行共同分擔。 保險人同意對被保險人的損失進行賠償，提供其他金錢上的補償，或者提供處理風險方面的服務。 風險 ( Risk ) 風險帶來的損失可能是 . . . (1) 財務上損失 ( Financial Loss ) - 可用金錢來補償的損失 (2) 身體上損失 ( Physical Loss ) - 受傷 / 死亡 ( 帶來的個人 / 家庭額外經濟上的損失 ) (3) 情緒上損失 ( Emotional Loss ) - 難過 / 悲痛 / 傷心的咸感覺 只有 (1) (2) 是可保風險 ( Insurable Risks ) 風險的含義 (二個含義) 風險的含義 是指某種事件發生的 不確定性 (Uncertainty) 1.1.2 风险的分类 按风险所可能 造成的后果 分类：纯粹风险和 投机风险。 按风险发生的原因或根源分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险。 按风险发生后 损害的对象 分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。 按风险发生的环境分类：静态风险 和 动态风险。 按风险管理的标准分类：可管理风险 和 不可管理风险。 纯粹风险（Pure Risk） 定义：只能带来损失 而 不会产生收益 的事件。 是人们所规避的、预防的事件 （例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任，等等）。 需要专门的 风险管理 措施。 投机风险 ( Speculative Risk ) 定义：可能带来收益 也可能带来损失，或既含有机会 也 含有损失 的事件； 包含在人们主动追求的行为 （例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中； 追求收益的同时 也必须考虑减少不确 定损失的对策。 基本風險 Vs 特定風險 依據産生風險的行爲分類，風險可以分爲： 基本風險 (Fundamental Risk)：是指 非個人行爲引 起的風險。它對整個團體及至整個社會産生影響，而且是個人無法預防的風險。 例如：地震、洪水、海嘯、經濟衰退等均屬此類風險。 特定風險 (Particular Risk)：是指 個人行爲引起 的風險。它只與特定的個人或部門相關而不影響整個團體和社會。 例如：火災、爆炸、竊盜以及對他人財産損失或人身傷害所負 的法律責任等均屬此類風險。特定風險一般較易 爲人 們所控制和防範。 风险管理的过去与现在 传统“风险管理”形成于20世纪60年代，研究与治理对象主要是 纯粹风险； 现代“全面风险管理”则要对包括 纯粹风险和投机风险在内的所有不确定因素予以综合的治理。 1.1.3 风险事件的产生过程(普遍的规律) 风险暴露（Exposure）：首先要有遭受损失的可能性 风险因素（Hazard） ：对风险事故的发生与否或损失大 小有影响的各种条件或因素 风险事故（Per