3.4现代家庭风险管理.pptVIP

第十一章 现代家庭风险管理 家庭是社会的基本单元，是社会的个体细胞，所以，分析并处理家庭所面临的风险对促进整个社会的风险管理都有积极的意义。随着社会经济的不断发展，经济结构的不断变化，现代家庭面临的风险也发生了很大改变，更需要有现代技术支持的风险管理和安全保障。 第一节 现代家庭风险管理概述 第二节 家庭财产风险管理 3)不保财产①。不保财产包括无法鉴定价值的财产：珠宝、手表、移动电话、邮票、古玩、技术资料、电脑软件、饲养动物等；违章建筑、非法占用和处于危险状态的财产；堆放在露天的保险财产以及用简易房屋或同类房屋存放的财产；保单中未列明承保的其他家庭财产。(①随着财产保险产品的创新，某些以前不可投保的财产也会变得可以投保) 2 保险责任 自然灾害和意外事故，例如火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等。另外，在事故发生时或发生后，为减少保险财产损失，采取的合理、必要的措施而支付的必要而合理的费用，保险人也要承担。 第三节 家庭人身风险管理 者的共同限制而无法得到。换言之，一个家庭在这种情况下别无选择。 第二种情况，即使不同家庭的收入状况和每个家庭的偏好都不同，但对于大多数家庭而言，最好是考虑自留短期收入损失和较少的医疗费用等这样一些潜在损失。 第三种情况是为退休做准备。 2 损失控制 损失控制首要的是要保证家庭成员的安全与健康，所以对身体的保养和安全保健知识的了解就非常重要了。这类措施及其效果在不同的家庭会有很大的差异，一方面是每个家庭的身体素质不一样，另一方面是受生活习性、遗传等因素的影响。但是，值得一提的是，完全依赖损失控制来处理家庭人身风险显然是不可能的。 三、家庭人身风险的处理---人身保险 （一）人身保险的特征 人身保险作为保险的一大类别，具有保险的一般共性，但由于其保险标的的特殊性，它具有不同于财产保险的各种特性，具体表现在： 1 保险标的的不可估价性 人身保险的保险标的是人的生命或身体，不具有商品性质，因此不能用货币来衡量其实际价值的高低，即不可估价性。 2 保险金的定额给付性 在人身保险中，当保险事故发生后，其损失金额除医疗费支出可以估价外，其余均无法估价。因此，人身保险金额给付除医疗费用外，均采用定额给付方式。 在人身保险中，若发生第三方造成被保险人死亡、伤残等事故，则保险人和第三方应各自分别对被保险人承担责任。保险人依据定额保险金额给付保险金，第三方依据民事损害赔偿的规定支付赔偿金，因此，代位追偿原则不适用于人身保险。 3 保险利益的特殊性 人身保险只要求有保险利益，而对保险利益没有金额的规定。另外，在人身保险中，只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益，此后即使保险利益发生变化，并不影响保险合同的效力和保险人给付保险金的条件，发生保险事故后，保险人仍要给付保险金。 4 储蓄性 人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。长期寿险纯保险费中的大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债，如同储蓄存款一样。 5 保险期限相对较长 在人身保险中，虽然期限长短不一，但有相当一部分属于长期合同，特别是人寿保险合同，短则三五年，长则十几年几十年。 （二）人身保险的分类 1 按照保障范围分类 按照保障范围分类，人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害险和健康保险。 1)人寿保险。人寿保险是以人的生命为保险标的，它是人身保险主要的和基本的险种，占全部人身保险业务的绝大部分。 2)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或残废为保险事故的人身保险。其特点是保费较低，保单不具备现金价值。 3)健康保险。健康保险是以被保险人因意外事故、疾病、生育所致的医疗费支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。 2 按实施方式分类 按实施方式分类，人身保险可分为自愿保险和强制保险。 1)自愿保险。自愿保险是投保人和保险人依照平等互利的原则，自愿签订保险合同而形成的保险关系。在这里，保险人可以选择被保险人，投保人在一定条件下有退保的权利。 2)强制保险。强制保险又称法定保险，它是基干国家有关法律或有关规定而形成的保险关系。有些人身保险也采用强制保险的方式，如我国的铁路旅客意外伤害保险、学生团体平安保险。 3 按能否分红分类 按能否分红分类，人身保险可分为分红保险和不分红保险。 1)分红保险。分红保险是指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期，以一定的方式分配给保单所有人。其费率一般高于不分红保险。保单所有人所得红利的高低，取决于保险公司的经营业绩。当保险公司取得利润时，把一部分利润以红利方式分配给保单所有人，当保险公司发生亏损时，则会减少或不作红利分配。 2)不分红保险。与分红保险相对，不分红保险是指投保人不分享保险公司的经营业绩。保单所有人所获得的保险利益与保险公