第三方支付机构的业务创新与挑战.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * 日本《预付式证票规制法》第二条明确了预付式证票的定义：“预付式证票是指记载有金额或物品数量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票。”并按照发行方式不同，将预付式证票分为两类：自家发行型和第三者发行型，由于两者发售程序和信用程度不同，法律分别按照不同的标准和规则进行监管。 　　1、申报登记制度。对自家发行型预付式证票实行申报制度，对发行人身份未作限制，自然人和法人均可发行，发行人的义务主要有余额申报和重要事项报告。具体而言，法律确定每年3月31日和9月30日为基准日，发行人所售证票未使用余额超过700万日元的，应在基准日后的两个月内向行政主管部门报告，如果发行人的发行信息发生变化，如商号、住所、法定代表人或高级管理人员等变动，要立即向主管部门报告。对于第三者发行型预付式证票采取登记制度，严格限制发行人资质，只有具有一定经济实力和信用程度的法人，经政府主管部门批准后才可以发行。登记程序包括申请、审查、登录、公示几个步骤，起到降低发行社会风险的作用。 　　2、地位继承制度。为避免因发行主体变更导致所发证票无法兑现的情况，日本创设了发行人地位继承制度，类似于民法中债的概括转让制度，继承人不仅要承担所有预付式证票之债的偿还义务，还必须履行报告义务、支付保证金义务和接受监督的义务等一切原发行人的义务。 　　3、保证金制度。保证金制度是为确保持票人债权实现的一种担保制度。日本法律规定，发行人在基准日之时所发行证票的未使用余额超过1000万日元的，应在基准日后2个月内将相当于余额二分之一以上的金额，作为发行保证金委托距离其主营业场所最近的“供托所”保管，并向主管部门报告。预付式证票的持票人在保证金范围内，对该证票所代表的债权优先受偿。供托所类似于我国的事业单位，不是金融机构或企业，而带有政府背景和中立性质，将保证金交由其保管，既能够保护消费者权益，还可以控制证票的发行总量。此外，法律还允许发行人与第三人签订“保全契约”，约定第三人在一定情况下代债务人承担交付保证金的义务，但该保证人必须是银行、信用金库、保险公司等有保证能力的法定机关。 　　4、监督管理制度。政府主管部门对预付式证票的监管具有五项职权。一是审查报告权。所有预付式证票的发行人应在基准日后的两个月以内，向主管部门提交业务报告书和会计账簿，详细说明证票的发行情况、余额数量等重要信息。二是立入检查权。监督主体在必要限度内，有权责令自家发行者报告其业务、财产状况和相关资料，有权进入第三者发行人的营业场所，对其业务或财务状况、会计账簿等相关资料进行检查，有权对关系人进行讯问。三是责令改善权。主管机关发现发行人侵害购卡人利益时，可以命令发行人变更业务方法或采取其他措施改善其运营状况。四是取消登记权。对第三人发行的证票发生以下情形时，主管部门有权取消其发行许可：（1）使用其他发行人正在使用的或引人误解的与其他发行人相混淆的商号或名称；（2）发行人的管理层组成人员存在违反法律规定的情形；（3）以不正当手段取得登记；（4）违反规制法和相关法律的规定。如果内阁总理大臣无法确定发行人的营业地或者经营场所的，可以发出公告，自发出公告30日内，发行人仍未就相关事项进行申报的，可以撤销其登记。五是监督处分权。对于违反申请登记制度、不当取得发行资格、不履行保证金义务、制作虚假账簿文件、拒绝或妨碍立入检查等行为，由监督机关给予相应的行政处罚，甚至可追究刑事责任。 （二）美国对预付卡的法律规制 　　美国的非现金支付系统比较发达和完善，预付卡作为一种新型支付工具，属于小额支付系统的分支，对其的管制由多部相关的联邦法律和州法律共同规制，如《联邦存款保险法》、《电子资金划拨法（Electronic Fund Transfer Act，EFTA）》、《E规则（Regulation E）》和《资金划拨法（Money transmitter laws）》、《无主财产法》等。其法律规制的重点不在于发行主体和发行方式，而更关注金融体系运行安全，主要体现在以下几个方面： 　　1、对属于存款性质的预付卡，由联邦存款保险公司负责监管。美国的预付卡种类繁多，其中系统资金寄存在属于联邦保险范围内的存款机构的预付卡，卡内款额被视为“存款”，适用《联邦存款保险法》，由联邦存款保险公司负责监管。联邦存款保险公司有权要求银行定期报告其经营状况、收入情况及其他财务资料，有权开展现场检查，有权对从事不安全和不稳健业务的银行及其管理人员进行罚款、发布停业整顿命令、撤销高层管理人员职务、终止并取消其存款保险等处罚权力。 　　2、对在金融机构设立账户的预付卡，适用《电子资金划拨法》和E规则。E规则是美国1978年《电子资金划拨法》的施行法，这两项规定用于规范通过电子系统转移资金的行为。由