关于客户负债及存在风险的挖掘.docx

关于客户负债、存在风险挖掘以及话术分析 一，目的： 通过对客户负债水平以及还款能力的核查，为授信额度提供依据；通过对客户负债的挖掘和风险排查，降低骗贷、逾期风险，保障公司资金安全。 二，资金筹集成本分析： 通过分析客户筹资的渠道和筹资成本大致可以了解客户借款的资质以及可能存在的负债来源点，在审核和电核时可对这些风险点加以排查； 1，银行信用贷：近两年银行不再只是热衷服务于企业，开始接点地气，服务个人信用贷。比如工行，一年期利率为5.22%，2年期利率5.7%；建行利率5.6%。总的来说，银行是借款成本最低的渠道之一： 2，互联网公司：支付宝的蚂蚁借呗/腾讯微粒贷/百度有钱花/京东金条等，日利率万分之二-万分之五，年利率在7.2-18%； 3，信用卡套现：信用卡取现，第二天开始计算利息，每天万分之五，每月复利。不仅有利息还会有取现手续费，实际成本在20%以上； 4，P2P平台贷：很多P2P平台都能申请小额现金贷，不同平台，利息也不同，一般在20%-40%之间。网贷平台利率也分档的，他们有自己的评分系统，总的来说信用越好的人利率越低。去正规的大型网贷机构借不高于36%，小的平台借款成本可能高于40%； 5，线下小额贷：今年高利贷的声音此起彼伏，前段时间，上海某某本想借3000元，被套路贷后，赔掉上海一套房。小贷公司在约定利息时，会故意把利息说的很低，但会砍头息或者以其他费用名称来收取，实际借钱成本在60-100%，甚至100%以上都有可能。 关键点： 1，银行借款的筹资成本是最低的，对资质较好的客户可以问一下其名下是否有贷款（房贷/车贷/消费贷），每月的还款金额是多少； 2，行业领先的互联网公司大多都有推出自己的信用借款服务，我们可以问一下客户平时借款/消费习惯，评估客户在平台的负债情况（蚂蚁借呗/花呗、京东金条/白条、百度有钱花/百度尊享贷等）； 3，信用卡套现与互联网公司借款的利率接近，信用卡套现现在越来越频繁，在电核时可问一下客户是否有套现的习惯，以及信用卡张数、单张最高额度，已使用额度等，估算客户负债情况； 4，合规p2p公司借款利率虽高于银行、信用卡套现，但仍可接受，对p2p借款的核实，可以从上海资信的审核记录以及负债总额、月还款金额进行了解； 5，线下小贷公司利息高，且不合理收费多，如果发现客户有借高利贷的，建议直接拒接； 6，在审核时我们可以假设客户的借款渠道是按：银行信用贷→互联网信用贷→信用卡套现→P2P平台借款→线下小额贷的顺序由低到高进行的，核查客户负债风险以及对客户提交资料进行核查（客户如果有更低廉的借款渠道，为何还要借我们这笔钱？）。 三，资金使用用途： 资金用途可以评估客户资金需求度，可以估算客户名下的负债程度以及未来还款压力的大小，对于用途可以分为一次性投入、多次或者长期性投入； 1，一次性投入：购物消费、教育、旅游等，可以询问其总需求是多少，目前的缺口是多少，已通过什么渠道借过钱； 2，多次或长期性投入：治病、投资、做生意等，可以问客户项目目前的进度，以及后期需要投入的次数，每次投入的资金数额等，评估客户后期可能发生的负债； 关键点： 1，对一次性投入，我们可以估算目前客户总体的负债水平（电核负债+上海资信负债+花呗+此次借款金额等），根据风控制政策以及客户的回款情况对负债进行分期，比如6期、12期、24期等，评估每期还款压力； 2，对多次或长期性投入，重点评估客户后期负债增长的风险，比如投资、做生意失败的可能性，以及失败后可能造成的负债进一步提升的程度，评估客户每期还款的稳定程度；（现在每期还款额度+未来一段时间持续投入额度） 3，建议对后期无法评估或者需要长期性投入的客户，收紧放款的标准，在现有的负债往上浮动10-20%。（一次性投入客户负债150%拒绝，对多次或长期性投入客户负债130-140%拒绝） 四，借款还款能力影响因素： 客户收入的多少是最终决定其能否准时还款的关键，在审核时需要重点挖掘客户真实的收入水平（对工资这一块不重点说明，仅作为提醒），对资质好的客户（国企、事业单位、上市公司、政府部门等），在询问客户工资收入之余，也可以询问客户额外收入，而收入相对应的会存在着负债（生意收入-租金/营运成本/人力；微商收入-库存压款/拿货欠款）。对资质一般或者较差的客户需要评估其工作的稳定性，比如询问其行业经验、工作年限、近期是否有换工作打算等。 五，负债挖掘工具使用： 挖掘客户负债风险，我司目前的工具有：通讯录关键字检索（是否命中负债相关关键字）、运营商通话情况分析（是否命中负债相关关键字、关键字出现的次数、是被叫还是主叫）、上海资信报告（总负债、月还款、还款记录、单笔授信额度、借款查询记录）、花呗（授信额度、已使用额度）。另外，同时可以通过电核联系人（客户是否有不良嗜好、近期资金紧张程度）和