严格监管成常态推动支付行业健康发展——支付行业-安杰律师事务所.PDFVIP

严格监管成常态 推动支付行业健康发展 ——支付行业2018 年监管回顾及2019 年展望 任谷龙/文湘来 支付机构作为银行之外的专业化服务机构在过去几年异军突起，互联网支付、移动支付 迅速发展，由此引发的关于支付清算体系的安全与规范得到了监管机构的格外重视。二 清行为、无证经营被严格禁止，支付创新行为处于审慎监管之下，整个支付行业处于洗 牌与整顿的转型期。2018 年11 月，中国人民银行 （以下简称“ 央行”）副行长范一飞 在第七届中国支付清算论坛上发言，表示未来的支付监管仍将继续保持严监管常态化， 以推动支付行业不断进步与健康发展。本文将对2018 年支付行业的重要监管动态进行 简要回顾，并展望2019 年支付行业的发展。 一、 严查无证经营，取缔非法支付机构 2018 年6 月1 日，厦门市集美区检察院以涉嫌非法经营罪依法批捕11 名犯罪嫌疑人。 据法治厦门官网公告，犯罪嫌疑人等在未取得支付牌照的情况下，通过多家公司对接 民生银行厦门分行等多家银行、上游支付机构的方式，获取支付通道，推出了“云付” APP 等收款工具，开展银行卡收单、快捷支付、扫码支付等业务。截至案发，仅通过 民生银行厦门分行提供的业务通道非法经营数额已达 179 亿元，获得利润 1900 余万 元。涉事的民生银行厦门分行也因存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非 金融机构支付服务管理等违法违规行为，被央行处以1.6 亿元的罚款。 在支付行业发展的前几年，央行累计发放了270 余张支付业务牌照。最近两年，央行 开始持续收紧支付业务的监管政策，严厉打击无证经营，清查取缔不具备合格资质的 支付机构。2018 年度，根据央行于 1 月和7 月先后发布的《〈支付业务许可证〉续展 决定公示》，共有8 家企业因不符合2 号令等非银行支付机构监管制度规定、停止支 付业务或未提交续展申请，而未能成功续展。 二、 集中交存支付机构客户备付金 2018 年6 月29 日，央行办公厅颁布 《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事 1 宜的通知》（银办发[2018]114 号，以下简称“114 号文”），要求从2018 年7 月9 日起， 按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019 年 1 月14 日实现100%集 中交存。 客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。支 付机构的客户量通常较大，其产生的客户备付金相应也颇为可观，支付机构利用时间 差赚取客户备付金产生的利息，往往容易形成灰色的产业链收入。2017 年 1 月和 12 月，央行已先后出台政策，探索备付金交存制度，开始要求支付机构按一定比例交存 客户备付金。2018 年，基于从严监管的思路，央行直接发文，要求实现客户备付金 百分之百交存。 2018 年 11 月29 日，央行又发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工 作的通知》（银支付[2019]238 号），要求支付机构能够依托银联和网联清算平台实现 收、付款等相关业务的，应于2019 年1 月14 日前撤销开立在备付金银行的人民币客 户备付金账户。客户备付金的全额交存，将使支付机构彻底失去一大笔灰色利息收入。 对于小型支付机构而言，甚至将直面企业的生死存亡，面临被行业洗牌的巨大风险。 在强监管的趋势下，如何迅速进行业务转型，是众多支付机构面临的一大考验。 三、 网联平台取缔直联模式 2018 年初，央行支付结算司发布 《关于对非银行支付机构发起涉及银行账户的支付 业务需求进行调研相关文件的通知》（银管支付[2018]1 号），要求支付机构和银行应 积极接入网联平台，以符合限期取缔直联模式的总体要求。根据具体的监管规定，2018 年6 月30 日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务需全部通过网联平台