第十五章保险市场与监管20123.ppt

Chapter 10 Insurance Regulations  第十五章 保险市场与监管 本章教学目的 让学生了解保险市场的概念、特征、模式，明确保险供给和需求的影响因素；了解保险监管的目标，掌握政府保险监管的主要内容。 ? 第一节 保险市场 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。 第一节 保险市场 二、保险市场的构成要素 第一节 保险市场 三、保险市场的特征 （一）保险市场是直接的风险市场 （二）保险市场是非即时清结市场 （三）保险市场是特殊的“期货”交易市场 （四）保险市场是政府积极干预性市场 保险市场是政府积极干预性市场 案例：深圳市保险同业公会调控车险费率 2006年3月15日之前，所有经营车险的保险公司除了要在保险同业公会网站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表，并从3月16日起，上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道，公开向社会承诺严格执行公布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。 所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时，一定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且，所有已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费率表，还未进入的公司，也要尽快进入进行公布。 第一节 保险市场 四、保险市场的模式 第一节 保险市场 五、保险市场需求与供给 （一）保险需求 1.保险需求的含义 需求是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。 保险需求（量）就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。 第一节 保险市场 第一节 保险市场 2.影响保险需求的主要因素 第一节 保险市场 第一节 保险市场 （二）保险供给 1.保险供给的含义 保险供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。 第一节 保险市场 2.影响保险供给的主要因素 第二节 保险监管概述 一、保险监管的概念 二、保险监管的产生与发展 三、保险监管的原因 四、保险监管的目标 五、保险监管的方式 六、保险监管的手段 一、保险监管的概念 保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理。 二、保险监管的产生与发展 （二）现代保险监管制度诞生于美国 现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。 （三）现代监管制度的法律发展 国家对保险监管的强化趋势 奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。 20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。 保险监管并没有随着经济自由化趋势发展而弱化，而是日益强化。 （四）我国保险监管制度的发展 三、保险监管的原因 （一）保险业涉及公众利益 （二）保险业具有很强的技术性 （三）保险业是最易于产生过度竞争的行业 保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。 四、保险监管的目标 保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。 （一）维护市场秩序，防止保险欺诈 国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。 （二）维护消费者权益，保障偿付能力 业务技术： 业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。 财务监管： 资本充足率、准备金提存、公积金以及财务报告制度。 （三）维护合理的价格和公平的保险条件 （四）提高保险企业的经济效益和社会效益 五、保险监管的方式 （一）公示方式（公告管理方式） 公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。 优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展； 局限性，是一般公众对保险业的优劣