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第四章 保险合同 1 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的分类 第三节 保险合同的要素 第四节 保险合同的履行 第五节 保险合同的变更 第六节 保险合同的争议处理 2 一、保险合同的概念 二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性 3 一、保险合同的概念  保险合同，又称保险契约，是保险关系双方当事 人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力 的协议，借以明确各自的权利和义务。  即投保人与保险人双方经过协商约定的，投保人 向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约 定的事故时，承担经济补偿责任或者履行给付保 险金义务的一种协议。 4  保险合同的法律适用：依照特别法优先于普通法 的法律适用原则。在我国，《保险法》对保险合 同已有规定的，适用《保险法》的规定；《保险 法》没有规定的，适用《合同法》的规定；《合 同法》没有规定的，适用《民法通则》的有关规 定 5 二、保险合同与一般合同的共性 1. 合同的当事人必须具有行为能力 2. 双方当事人意思表示一致（要约和承诺） 3. 合同必须是合法的，否则不能得到法律保 护 6 三、保险合同的特性 1.双务合同  双务合同，是指双方相互承担义务，以此为享受 权利的条件；单务合同是指一方发生权利，而对 方只承担义务的合同，如赠与合同、无偿保管合 同。  保险合同是双务的还是单务的合同，存在一定的 争议。  保险合同是一种特殊的双务合同 7 2. 机会性（射幸性）  保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可 能不发生的基础上。  来源于保险事故的偶然性，在财产保险中尤为突 出。  只是就个别保险合同，整体上由于保险定价建立 在收支相等基础上，并不存在射幸性。 8 3. 补偿性  主要针对财产保险合同  是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部 分的补偿，赔款不能高于实际损失。  由此产生了补偿原则，以及代位求偿权、委付、 分摊原则 9 4. 条件性  是指只有在合同规定的条件得到满足情况下，合 同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不 履行义务。  在保险合同中，只有投保人履行了有关缴费、如 实告知、保证等义务的条件下，保险人才履行保 险金赔付义务。 10 5. 附和性  附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内 容，另一方只是做出取舍决定，一般没有商议变 更余地。其基本形式订立合同时使用格式条款  根据我国 《保险法》规定，保险合同不一定采取 格式条款。  但由于保险合同的主要内容构成了