借鉴国际经验发挥政府在普惠金融体系构建中的重要作用 - 中国金融论坛.pdfVIP

借鉴国际经验 发挥政府在普惠金融体系构建中的重要作用 中国人民银行西安分行党委书记、行长 郭新明 党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革 若干重大问题的决定》指出：经济体制改革是全面深化改革的 重点，核心问题是处理好政府和市场的关系，使市场在资源配 置中起决定性作用和更好发挥政府作用。同时，在金融领域， 提出要发展普惠金融。作为小额信贷和微型金融的拓展与延伸， 普惠金融的核心理念在于共享与普惠，基本原则是机会均等与 可持续发展，体现着政策性金融与商业性金融相互融合的特点。 发展普惠金融，既符合我国金融改革的前进方向，又符合国际 金融业改革发展的路径。在当前我国全面深化改革和 “十三五” 规划研究编制之际，有必要借鉴国际经验，明晰政府部门在促 进普惠金融发展中的角色定位，充分发挥政府与市场的双重促 进作用，为 “十三五”规划制定提供政策参考。 一、充分认识政府在构建普惠金融体系中的重要作用 普惠金融也称包容性金融，是联合国将2005年确定为 “国 际小额信贷年”时首次提出的。随着我国经济金融改革的深化， 普惠金融日益得到我国政府和金融管理部门的高度重视。中国 人民银行作为我国的中央银行，更是重视民生金融，注重改善 金融服务，促进提升金融包容性。周小川行长在论述 “发展普 1 惠金融”时指出：坚持民生金融优先，满足人民群众日益增长 的金融需求，让金融改革与发展成果更多更好地惠及所有地区 特别是贫困地区，惠及所有人群，实现金融业可持续发展；构 建更具竞争性和包容性的金融服务业。从国际金融改革发展趋 势看，2008年国际金融危机后，普惠金融在世界银行、国际货 币基金组织（IMF）、二十国集团（G20）等国际组织的大力推 动下，得到全球广泛关注，成为金融体系实现包容性增长和持 续稳健发展的必然选择。目前，全球有50多个国家承诺积极推 进普惠金融建设，中东、拉丁美洲、非洲、东南亚的一些发展 中国家已经取得了积极进展。在实践中，越多越多的国家意识 到政府发挥着不可或缺的重要作用。 一是政府的参与有助于加强顶层设计。普惠金融联盟 (AllianceforFinancialInclusion，AFI)、全球普惠金融合作伙伴 组织（GlobalPartnershipofFinancialInclusion，GPFI）、世界银 行扶贫协商小组 （ConsultativeGrouptoAssistthePoor，CGAP） 等专业性国际组织相继成立，并督促各国践行普惠金融承诺， 研究构建普惠金融指标体系，用于监测、评估各国的推动成效。 政府的积极参与既能彰显一国实施普惠金融的坚定决心与务实 态度，也能推动本国的普惠金融框架与国际标准接轨，从而融 入全球普惠金融实践主流，进一步提升本国的经济增长区域与 全球影响力。 二是政府的引导有助于解决市场失灵问题。普惠金融主要 2 关注传统金融体系难以覆盖的低收入群体和小微企业，这类主 体的金融需求存在 “小额、急切、频繁、短期”的特征，需要 多样化的金融主体与产品服务，包括储蓄、贷款、担保、支付、 保险、汇款等。受制于供给与需求不对称、信息不对称、资金 配置不对称、成本收益不对称等因素，金融机构通常难以自发、 快速地形成安全高效的普惠金融体系，而且彼此间的竞争地位 可能抑制合作关系的产生。政府的大力引导将有助于形成良好 的普惠金融生态环境，消除获取金融服务的非市场性障碍，将 责任金融、民生金融与创新金融有机融合互通，通过有形之手 促使市场参与者在实现基本经济利益的同时，扩大金融服务的 覆盖面和渗透度。 三是政府的介入有助于防范金融风险。根据世界银行测算， 当前全球仍然有20亿成年人无银行账户。这类人群收入不稳定， 一般在家中存放钱款以满足日常消费需求，或者参加非正规的 互助会等组织以便赚取利息与实现资金筹措。而非正规金融机 构风险高，资金价格昂贵，多处于监管盲区，因此低收入阶层 通常面临巨大的风险暴露，金融权益缺乏安全保障。政府的适 时介入可以极大程度地丰富金融组织体系、完善金融基础设施 建设、减少监管空白，从而降低并防范金融风险、打击违法行 为、加强金融消费者保护，进而实现普惠责任与社会和谐。 二、普惠金融体系构建中政府角色定位的国际经验 普惠金