银行培训讲师课件：风险识别与防控.ppt

恋爱中—贷前调查 定亲—签约 小案例分享 — 张老板离婚了？ 风险点聚焦： 1、贷中擦亮眼 2、贷中风险怎样化解 聚焦两点 1.企业目的明确——需要资金二次补充资料需要谨慎对待 2.客户经理目的明确——业务落地任何突发状况尽量想对策化解 领证—放款 客户经理不光要有寻找客户本事，更要有识别客户风险的能力。 放贷如施，收贷如捡 案例分享 苏州常熟市卫红精编纺织有限公司，成立于1981年，注册资本2亿元，法人代表为当地人（实际控制人），公司主要生产清洁用品，销售主要通过大型超市和出口实现，经营稳健。但公司从2010年开始不断加大资产投入，主要投资酒店资产，公司随之负债大幅增加，财务成本增加。前期酒店生意尚可，但随着“八项规定，六项禁令”的出台，又逢经济下行，酒店生意明显受到影响，公司流动性明显下降。 风险事件的危害 如果你是客户经理你要怎样做？ 给出出现风险的事实，列出带来的后果 1)造成损失，影响业绩。 2)断送个人职业生涯。 提问：大家从这个案例中发现了什么信号？ 1、授课时长：5分钟 2、目的：总结所学 3、授课方式：提问+讲解 4、教学流程与讲述要点： 与学员一起回顾4个要点 结尾大总结 借你一双慧眼 ——企金客户经理风险识别与防控 2015年8月 培训目标 从事企金工作三年以内的对公客户经理 对象 持续深入了解你的客户，提升风险识别与防控能力 目的 树立风险意识；把握贷前、贷中、贷后风险点，防范常见风险 任务 课程目录 把握贷前风险点 2 把握贷中风险点 3 把握贷后风险点 4 树立风险意识 1 风险管理创造价值 5 “风暴”来临 你愿意做未来的明星，还是划过夜空的流星？ 《夜空中最亮的星》 《陪你去看流星雨》 课程目录 把握贷中风险点 3 把握贷后风险点 4 树立风险意识 1 风险管理创造价值 5 把握贷前风险点 2 2 案例：小孙的囧境 2013年底太原市飞翔实业有限公司向我行申请抵押贷款1000万元，用于生产经营所需的流动资金，以其实际控制人王总个人名下的商业用房抵押贷款（抵押率低于50%）；客户经理小孙前去企业实地调查，了解了生产经营情况（主营业务为汽车零配件的生产及销售），并前去主要下游客户调查落实业务合作情况，对企业的经营情况和上下游客户情况作了一定了解。在贷款落地后第二个月，由于市政道路拓宽改造，抵押物涉及到拆迁，主要担保措施落空，客户拒绝提供其他增信措施，也拒绝提前还款。小孙开始了长达9个月的追债工作。最终，贷款虽顺利收回，但也已身心疲惫，业绩也大幅下滑。 讨论：小孙忽视了什么……？ 常见容易忽视风险的行为 有抵质押物即万事大吉 对实际控制人 的人品把握不准 对风险无知无畏（一腔热血、指标压力、初生牛犊不怕虎） 贷前调查 流于形式 有抵质押物 即万事大吉 提问：贷前调查主要常见风险信号？ 1、非我行授信支持性行业 2、企业收入及利润情况虚假 3、贷款挪用 4、过度融资 5、担保瑕疵 6、实际控制人道德风险 贷前尽调中都需要关注哪些要点呢？ 主要经营者个人情况（核心：查人品） 品行操守 B、行业经验和经营作风 风险点：行业经验不足且经营作风激进 家庭环境、朋友圈、周边 个人资产情况 风险点：打肿脸充胖子的“面上富贵” 贷前风险点排查要点“一二三四” 贷前调查的基本流程： 准备 调查 分析 做准备1——走访前准备工作（银行） 准备：熟悉我行年度授信政策。 关于行业分类： 关于客户准入： 做准备2——走访前准备工作（银行） 准备2：通过其他渠道获得行业信息。 了解同行业数据信息。 了解区域行业信息。 走访环节（企业） 问问题——实际控制人/高级管理人员访谈 企业经营情况（核心：查产品） “把树木放到森林里去观察……” 问问题——实际控制人/高级管理人员访谈 企业经营情况（主要风险点） “把树木放到森林里去观察……” 看现场——企业及抵押物等现场实地调查 查看客户的经营场所、办公场所、仓储及生产情况（以生产型企业为例） B、仓储场所（自有or租赁？存货情况？） A、经营场所及办公场所（自有or租赁？生产设备开工率？） 看现场——企业及抵押物等现场实地调查 查看抵押物现场（核心：查抵质押品） B、抵质押物状态是否正常良好，是否租赁，变现能力如何（风险点：价值虚高变现能力较差） A、是否企业或企业主自有房产（风险点：第三方抵押） 要材料——获取第一手材料 重视原件核对 材料应详实全面 风险点：纳税收入和报表收入虚高 要材料——获取第一手材料 探消息——多渠道交叉印证 1、企业不同层级的人员 2、同行业其他企业 3、银行同业 4、注协、工商、税务、法院等 把握一个核心 1）尽职尽责，了解你的客户 了解三个情况 1