我国商业银行金融产品创新现状及对策研究.pdf

科学决策2010年第2期 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究 刘安霞，陈昭旭，李晓彪 (中国工商银行产品创新管理部，北京100096) 摘要：产品创新是商业银行增强核心竞争力的重要手段，日益受到银行业和学术界的广泛关注。然而， 我国商业银行在面对激烈的竞争时，除了体制和社会环境的影响外，产品创新同质化、创新速度慢、整合 度不高等问题已日发显现。本文力图从产品创新的现有问题出发，通过制约因素的剖析，把握各个问题 产生的原因，以此提出提高产品创新水平的相关对策。 关键词：商业银行；产品创新；约束因素；对策研究 中图分类号：F830．33文献标识码：A 文章编号：1002—9753(2010)02—0042—08 随着经济金融环境的变化和同业竞争的不断加剧，商业银行的经营利润从传统的主要依靠存贷利差 收入，逐步转向收入的多元化，来源于创新产品的中间业务收入占比逐年上升，金融创新已经成为银行增 强核心竞争力的重要手段。与此同时，监管部门积极为商业银行产品创新活动提供指导，先后出台《商业 银行市场风险管理指引》、《商业银行金融创新指引》等文件。但是，不论是从内部驱动还是从外部环境角 度来看，我国商业银行的产品创新与国外先进银行还有很大差距。有鉴于此，国内学者进行了大量针对 性的研究，通过产品创新流程(风险)分析获得了有关产品创新的一些启发，但限于实际调查的不足，研究 往往难以深入。本文基于银行产品创新的长期统计结果，借助产品创新失败因果分析法，就如何提高产 品创新质量和效率，提升我国商业银行产品创新水平提出相关对策与建议，旨在推动商业银行切实贯彻 以客户为中心的产品创新核心理念，实现商业模式的新突破。 一、我国商业银行产品创新的现状 伴随着国内金融市场的不断开放和银行产权制度的深入改革，我国金融创新于20世纪90年代以后 得以加快和深化。国内国内一些银行率先示范，颇具前瞻性地推出一系列产品和服务创新，为其立足市 场和未来发展开辟了崭新道路。这一系列成果带动了业内创新思想的重大转变，一些大银行，尤其是工 商银行、农业银行和中国银行等相继组建专门的产品创新机构，在推动金融创新的过程中不断探索有关 金融产品创新机制、体制的若干问题。从经营战略规划和产品创新具体工作角度，均显示出中国银行业 对金融产品创新这个关乎未来生存发展的课题已有了清醒和深入的认识。 目前，各商业银行逐渐从以传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上，纷纷推 出各类创新产品。资产类业务创新表现为贷款对象的细分和满足特定融资需要的业务品种；负债类业务 创新则以提高受益于增强流动性以及规避风险为目的的各类理财产品为主；中间业务的创新主要表现为 收稿日期：2009一12一12修回日期：2010一01—15 作者简介：刘安霞(1970一)，女，山东潍坊人，中国工商银行产品创新管理部，经济师。经济学学士，研究方向是商业银行产品创新。 42 万方数据 企业管理 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究 支付结算与现金管理、资产托管、投资银行、企业 有鲜明的特色。这些商业银行在掌握国家政策的 年金、咨询、担保承诺和衍生金融产品等创新活 基础上，主动挖掘客户需求，获得了良好的经济收 动。深发展的供应链金融被誉为最佳商业运作模 益、品牌声誉和产品研发经验。目前，我国正处于 式，其核心品牌“l+N——基于核心企业的供应链 经济体制改革过程中，一些银行始终难以转变过 金融服务”的推出，使深发展在供应链服务领域获 去观念，主动挖掘客户需求的意识不强，最终导致 得了极大的成功。招商银行采用的“业务发展的 国内商业银行产品创新缺乏活力，定位趋于一致。 蓝海领域、提供差异化的产品服务”的前瞻性战略 同时，大多数商业银行的定位差异不大，也使得各 以及“清晰定位、因势求变”的发展与创新理念是 商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。 招行实现跨越发展和培育核心竞争力的根本途 一方面，导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降 径。与此同时，建设银行通过采用灵活的研发机 低；另一方面，也导致银行部分产品闲置，造成资 制，及时根据市场需要迅速推出创新产品，在市场