信用卡审核标准及方式基础知识.doc

. .. 信用卡审核标准及方式基础知识 信用卡审核标准及方式基础知识记得几年前，在中国申请一张信用卡往往要交上大量资料，甚至需要像小额信贷般提供连带保证人。批核的额度也经常只有那可怜的二三千。如今，在各大金融机构的推销下，信用卡在中国已经逐渐变得普及和日趋成熟，那时不可想象的“身份证办卡”现在在中国亦已经司空见惯。 　 　　也许阁下体验过精致的卡片送到手中时的喜悦，亦体验过收到拒绝信时的懊恼，或为同事的卡额度比自己高几倍感到不解和迷茫。表格一张，身份证影本一份，在申请到领卡成功之间，经历了怎样的审核过程？ 　 　　今次小女子向大家介绍一下信用卡审核的基础知识，希望对想要申请信用卡的人士有所帮助——诸如在提供资料时，哪些资料是有用的，即“符合银行的胃口”等——因为很多营销推广人员并不精通具体应提供哪些附件资料…… 　　【注】 　　文中内容主要来自外国专家的文献。 　　虽然一般的审核原则和理念方面，我想各国的信用卡公司并无二致，然而在具体的申请、审核及使用方式、方法等方面却存在很多不同。文章已尽可能根据实际情况进行修改和标注，惟恕小女才疏学浅，语无伦次，不及各位专家神通广大。因此，如阁下有补充的资料及建议，或认为文中有任何荒谬之处，及翻译错误等，敬请面刺。 　　此外，文中内容只供参考，并不能视作财务意见。任何财务问题应咨询专业的银行专家。 　　非常感谢阁下的支持与爱护。 目錄 上 篇 ： 审 核 的 基 础 知 识 第一章　信用卡审核标准的基础：“3C” 第二章　信用卡审核中的“打分” 第三章　信用卡核卡成功者和被拒者 第四章　正确的信用卡申请方式 下 篇 ： 审 核 方 法 和 审 核 标 准 第五章　年龄??　　 上 篇 ： 审 核 的 基 础 知 识 　　 第一章、信用卡审核标准的基础：“3C” 　　信用卡采用了叫做“3C”的以三种关键要素来衡量申请者信用度的发卡审核判断标准。那么，所谓的“3C”究竟是何物？ 注：这里的3C可不是电脑商场门口写的3C招牌（电脑Computer、通讯Communication、消费性电子产品Consumer Electronics Production）…… 一、谁是容易核卡成功的客户？ 　　对于信用卡公司来说的优质客户，或者说容易核卡成功且额度较高的客户，您可以想象是什么样的人物吧？ ◆从职业来说： 医生或律师等社会地位较高的职业； 公务员等稳定的职业； 在知名企业工作的一流公司职员。 ◆从条件来说： 年收入较高的人； 在本公司工作年数较长的人； 拥有私房（房地产）的人。 此主题相关图片如下： 　　相信您能想到如同这样的人物形象吧。 　　相反的，信用卡公司敬而远之的客户，或者说难以核卡成功且额度较低的客户，您也可以想象他们是怎样的人物吧？ 自由职业者或打工者等非正式职员； 没有稳定收入的自由业者（作家、音乐家）； 体力劳动者； 酒店或餐厅的服务员。 　　这便是正确的答案了，并不是信用卡公司歧视对待职业，或是根据个人感情决定发卡与否。 　　信用卡公司各自有一套独自的审核标准，而皆采用了作为共同思考方式的“3C”这种比较通用的用来判断申请者信用度的方式。 二、3C是什么？ 　　所谓“3C”便是判断信用度的三大关键的英文单词的首字母。 Capacity（收入），即是还贷能力； Character（性格），即是还贷意志； Capital（资产），即是担保。 　“Capacity”是产量，在这里便是收入的意思。为了维持持续的还贷正是需要稳定的收入，便可以反映还贷能力。 　　这个还贷能力是信用卡审核当中最重视的要素。 　“Character”是性格的意思，便是关于金钱的性格。反映在规定日子是否能履行还款，认真程度和信赖性等。 　“Capital”是资产的意思，反映在是否有作为负债担保的房产或汽车、有价证券、储蓄等。 　　那么，信用卡公司是以怎样的程序和规则作为判断“3C”的标准呢？ 　　这便是叫做“打分”的，透过分数来评价和判断的制度。 　　 　　 　　 　　 第二章、信用卡审核中的“打分” 　　下面解说关于信用卡审核中使用的“打分(scoring)系统”。将申请者的年收入、工作年数等所有属性赋予相应的分值。这种赋予分值的方式便叫做打分系统。 打分系统是怎样的结构？ 　　信用卡公司根据申请者交来的申请资料进行打分。 　　具体来说，根据申请信息中所记载的年龄和工作年数等属性※，以及过去在本公司的信用纪录，以及在征信机关所查询到的在其他公司贷款额及还款情况等，用电脑自动计算赋予分值。 　　※申请表上记载的年龄和工作年数等资料称为“属性”。 ◆举