安阳市民间借贷信用风险防范研究.docx

安阳市民间借贷信用风险防范研究 张晓慧 提要I民间借贷是民间资木的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自 2011年以来，浙江温州、内蒙鄂尔多斯、山东青岛、河南安阳、江苏泗阳、广 东东莞、福建厦门和安溪、宁夏固原等地相继爆出民间借贷资金链断裂、老板欠 债“跑路”的事件，引起了巨大的轰动，说明民间借贷风险暴露己不是个别地区 的局部问题。木文以安阳市为例，具体分析安阳市民间借贷的现状、存在的问题 以及具体的解决措施。 关键词|民间借贷现状信用风险措施 中图分类号| F830.5 作者信息|张晓慧(1981—),女，河南安阳人，硕士，安阳工学院经济管理 学院讲师，研究方向：经济管理，455000o 一、安阳市民间借贷基木概况 (-)民间借贷规模日益扩大 2007年以来随着居民财富的积累，居民收入结构也随之发生变化，非工资 收入比重都有不同程度的提高。以安阳市为例，2011年安阳市城乡居民储蓄存 款余额达到723.3亿元，2007-2011年的增长率分别为19%, 12%, 8.3%和13.9%。 2011年安阳市城镇居民人均总收入19821元。其中人均可支配收入18686元， 比上年增加2292元，增长14.0%。剔除价格因素影响，城镇居民人均可支配收 入实际增长8.3%,增速同比提高1.7个百分点。其中经营性收入连续增长，2011 年全市城镇居民人均经营净收入2184元，比上年增加746元，增长51.9%,居 各项收入增幅之首。经营性净收入增加额占居民可支配收入增加额的32.5%,已 成为居民收入增长的重要来源。人均财产性收入670元，同比增长27.1%o近几 年来，随着市场经济的不断发展及城市建设步伐的加快，居民投资意识进一步增 强，投资、出租房屋等财产性收入稳步增加，财产性收入成为居民收入的重要补 充，特别是受出租房房租涨幅较大的影响，城镇居民人均出租房屋收入增长较快。 2011年全市人均利息收入、其他投资收入、出租房屋收入分别增长551.8%、93.9% 和105.7%。因为国家对增加居民财产性收入的鼓励和居民财富的积累，居民的 金融理财意识增强，受通货膨胀的影响，居民储蓄意愿降低，而且随着股票市场 的频繁波动，居民对股票市场投资热情减弱，受股票市场的影响，银行理财产品 的收益也受到影响，因此社会上数额巨人的闲散资金急于寻找新的、高收益、安 全的的投资渠道，部分资金就开始转向民间借贷市场。 （二）民间借贷利率日益增高 从下表2-2可以看出，安阳市几家企业集资向投资者们许诺的利息都在2% 至4%之间，有的甚至达到9% ,与表2?1给的当地银行存款利率比较可以看出 民间借贷的利率比正规金融机构的利率高很多。我国合同法规定小额贷款公司的 借贷利率不得高于同期银行贷款利率的四倍，但显然在安阳市实际操作中，民间 借贷的利率水平时常超过同期银行贷款利率的四倍，甚至近期出现了一些年利率 特别高的民间借贷，而且通过专门的放贷人、中介机构或者是担保方式不健全时, 高利贷现象严重。 （三）外来骗子公司逐渐占领市场 虽然集资潮确实令部分民营企业获得了急需的资金，但在鱼龙混杂毫无规范 和监管可言的灰色市场上，安阳市民间借贷市场很快演变成“空手套白狼”。 二、民间借贷出现的问题分析 （-）监管部门履职不到位，实际造成民间借贷无人监管 从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责， 监管部门较为分散。如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门责, 担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负 责监管等。但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，缺少综合部 门牵头的各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间 借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。如担保公司等中介组织工商部门 更多的是在注册、年审等机构管理方面进行监管，在业务经营方面由于借贷隐蔽 性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门由于 县级机构存在人员少职责多的矛盾，对相应承担的民间借贷监管职责存在“无能 为力”、“无力而为”的问题，这也是安阳市民间借贷长期存在的原因之一。 （二） 预警机制建设滞后，应对处置能力较弱 从全国各地发生的民间借贷案件看，当前民间借贷的预警机制建设都还比较 滞后，风险信息的收集渠道还不健全，往往是借贷崩盘酿成严重后果吋，监管部 门才发现，才介入调查，工作较为被动。事实上，一起涉及上亿元、千万元的民 间借贷案件，在发案前监管部门会真的一无所知吗？从安阳市的情况看，超越和 贞元两大集团融资的吋间已不是一日两日，在他们从事融资的过程中，融资的对 象也有机关事业单位工作人员和银行从业人员，可以说大家是比较“心知肚明” 的，但是在发案前一直没有相关部门提出过建议和措施。