论我国大学生信用卡存在的问题和对策.doc

论我国商业银行大学生信用卡业务存在的问题及对策 【摘要】虽然我国发行信用卡时间不久，但当前我国大学生使用信用卡却非常的“热”。 信用卡在繁荣发展同时也带来不少问题。本文阐述大学生办信用卡的原因、分析使用信用卡存在的利与弊，并提出银行对大学生信用卡发放的对策建议。 【关键词】大学生；信用卡；问题；对策 引言 在所有的人群中大学生是一类比较特殊的群体作为大学生除了父母提供的生活费他们几乎没有其它固定收入。然而大学生是社会上素质相对较高的人群他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量当然也将成为消费的主要人群之一。因此各家银行都本着面向未来的长远考虑陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。 本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，同时对大学生信用卡消费行为进行了分析。其中摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点并且对这些观点进行了整理提出本文所要阐述的观点。分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。同时根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银行应提出一些相关的对策。 1.1选题背景 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。“信用卡”一词，本意是专指金融产品，可是由于以前国内没信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期按时还款利息分文不收。1.2研究意义 大学生入学年龄基本上都是在18岁左右，是一个具备完全民事行为能力的公民。他们手中的银行卡很可能是他们一生当中所拿到的第一张银行卡。从此种角度来看，向他们发行银行卡的意义非同寻常。如果发卡银行各方面的工作到位，令持卡的大学生感到非常满意，那么在今后的生活中他就非常有可能成为该发卡银行一名最忠实的持卡人。因此，不能简单地把学子卡当作一般的银行卡来办理，应当站到相当的高度来看待这一问题；或者说争到这一优质客户群是关乎到今后是否能够顺利发展的主要因素之一。1.3国内外研究成果综述 从200 6年4月10日到21日，在北京、上海和广州三地对超过1500名大学生进行了中国大学生理财和信用卡观念调查，调查显示，在大学生中，现金仍旧是最普遍的付款方式，约占总被选比例的92.9％，而使用借记卡和信用卡付款的比例为20%和10%。同时，随着信用卡逐渐走入大学生人群，大学生拥有贷记卡的比例已为15.1%，同时有近30％的持卡学生拥有高于3000元的信用额度。大学生认为申请的主要目的前三位为理财、应急和提前消费。消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素,月消费水平越高,信用卡的申请与使用意愿越强;周边信用卡使用环境的便利性位于其次,环境越便利则申请与使用意愿越强。同时,有信用卡申请意愿