中外银行服务收费的比较研究.doc

中外银行服务收费的比较研究 本文档格式为WORD,感谢你的阅读。 　　摘 要：从中外银行的服务收费状况看，我国银行服务收费的项目较少，标准也比较低。我们既要客观公正地对待银行服务收费，以维护银行业永续经营的能力，更要确保收费的合理性，充分尊重和保护金融消费者的合法权益。 　　关 键 词：中外银行；服务收费；比较分析 　　F830.4 A 1006-3544（2014）05-0018-04 　　近几年来，社会上对银行收费与服务问题微词颇多。在公众金融意识越来越强，金融市场竞争日趋激烈的情况下，规范银行服务收费，引导公众客观看待银行收费，对于实现银行业永续经营、维护金融消费者权益意义深远。本文通过中外银行服务收费比较，以求获得对我国银行服务收费问题更为客观的认识。 　　一、国内商业银行服务收费状况 　　根据中国银行业协会调查统计，目前我国银行服务产品和项目总计1076项， 其中有偿服务项目850项，占项目总数的79%；免费服务项目226项，所占比例为21%。以下区别个人业务、对公业务进行分析。 　　1. 个人业务。银行个人业务服务项目总计276项，其中免费服务项目80项，占比29%。商业银行为个人客户提供的免费服务项目包括：开户、销户、同城系统内存取款、转账、查询、办理信用卡、刷卡消费和代收水费、电费、燃气费、学费、电话费、交通罚款等均无须交纳任何费用，而且这些免费服务内容已经能够满足百姓日常生活中的基本金融消费需求。个人有偿服务产品主要集中在包括股票、期货、基金、保险、代保管、贵金属等代理类业务和银行卡、个人外汇结算、个人理财产品销售、个人网上银行、电话银行、手机银行、电子商务等业务类别。 　　2. 对公业务。 银行对公业务服务项目总计800项，其中免费服务项目146项，占比18%。银行对公有偿服务产品与项目主要涉及：企业常年财务、并购重组、上市发债、资产证券化等多种投资银行顾问业务；单位存款类、贷款类、结算纪律类、表外业务类等资信证明业务；资产、市场等资信调查业务以及评级咨询、信息咨询等企业信息服务业务；担保、承诺及保理业务、银团贷款、第三方存管、资金监管、账户监管、法人理财、电子银行及企业年金等业务。 　　3.有偿服务项目增加原因。银行有偿服务项目增加的原因主要有三个方面。一是服务渠道增加。现代经济社会， 银行在保有并不断增加物理网点的同时，不断开发运用IT技术提供金融服务，自助银行、网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微信银行、移动POS等多种服务渠道如雨后春笋迅速成长，服务项目、范围随之增加。二是服务产品增加。伴随经济社会发展，企业和个人客户对投资理财、风险管理、 财务顾问、 投融资委托等方面的需求大幅增加，促使商业银行加大产品创新，金融产品与服务日新月异层出不穷。三是服务内容增加。近年来各银行纷纷推出许多个性化、人性化、一对一服务，在满足客户需求的同时，相应增加了服务项目，自然也增加了服务支出和成本。 　　二、国外商业银行服务收费特征 　　1. 国外银行普遍实行有偿服务制度。 国际银行收费也经历了一个渐进的过程。20世纪60年代以前，发达国家的商业银行一般不对存款账户收费，也不对活期存款支付利息。随着金融自由化和利率市场化，银行在息差收入减少和同业竞争加剧的双重压力下，为求得生存发展，必须增强收益能力，开始重视金融服务创新。由只办理存款、贷款、结算业务发展成为具有各类理财、投行、托管、代理、信托、租赁、财务顾问、贵金属等业务齐全的金融超市，为客户提供越来越多的高附加值金融服务。各国金融监管机构也顺势放松了对金融创新和服务收费的管制，目前除巴西等少数国家外，大多数国家对银行服务收费不进行立法规定，而由商业银行根据成本和市场情况自主定价，并且随着服务品种增加和服务成本提高，国外商业银行的服务收费水平亦处于上升趋势。 　　2. 国外银行中间业务收入占比高。20世纪90年代以来，在经济快速发展、金融产品增加、银行服务细化条件下，发达国家银行的中间业务收入在银行总收入中的占比水平不断提高，通常都在50%以上。例如，德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务，巴克莱银行中间业务收入占73%，美国一些大银行的中间业务更高达80%。 这些中间业务收入基本上来自服务收费。反观我国银行，近几年中间业务收入虽然不断有所增加，但在总收入中的比例依然较低，如2013年国内上市银行的中间业务收入占比大多在15%～33%之间， 普遍远低于国际银行同业的水平。 　　3. 国外银行服务收费呈上升趋势。 随着全球经济发展，为满足金融消费需求，银行在电子系统、营业网点、自助设备等方面的投入快速增加，营运成本和人工成本增加，商业银