透支管理演示文稿(4).ppt

准贷记卡业务风险管理系统透支管理 2010年7月 主要内容 岗位设置及职责 催收原则及要求 催收账户分类 催收方式及策略 催收操作流程 呆账核销政策 系统操作 岗位设置和职责 各级准贷记卡经营管理机构要及时对所辖准贷记卡透支催收进行监督管理，并承担自身经营准贷记卡的透支催收，以降低可能发生的透支风险。 一级分行和二级分行根据业务需要设置催收经理岗、催收员岗；支行和营业网点设置催收员岗。 催收经理岗：主要负责组织辖内催收员进行催收，还应根据实际情况承担质押品处理、委外催收、发送律师函、公安协助催收及法律诉讼等事宜。 催收员岗：负责通过电话、上门、发送信函和律师函等方式向持卡人进行催收。 催收原则及要求 效益性原则。催收过程中须充分考虑催收账户的风险等级和催收效果，有效地平衡催收成本与效益，即以最小的催收成本获取最大的催收效益。 合法性原则。催收工作应当遵守相应的法律、法规，不得损害持卡人的合法权益，不得影响银行的良好形象。 必威体育官网网址性原则。催收过程中要对持卡人的信息必威体育官网网址，未经批准，不得向外部单位或个人泄露持卡人的信息。对于催收工作中涉及的已核销、待核销账户信息必须严格必威体育官网网址，不得向持卡人等利益相关者泄露。 催收要求与基本流程 判断账户状态和催收账户分类。 根据逾期状况和风险高低，采取适当的手段进行催收。 考虑催收效果和催收成本，调整后续催收方式。 采取录音、录像、文字记录等方式保留催收证据，整理催收档案，登记《中国农业银行金穗准贷记卡催收登记簿》。 对催收结果进行最终总结评估 。 催收账户分类 风险五级分类账户 正常类 关注类 次级类 可疑类 损失类 特殊账户 异常类账户：指透支期限虽然在60天以内，但有证据表明存在到期不能偿还的可能性，如持卡人财务状况突然恶化，持卡人失踪、病重或死亡等情形。 恶意类账户：指发卡行与持卡人及保证人失去联系；或申请资料不真实；或持卡人主观故意拖欠，具有欺诈嫌疑的透支账户。 已核销账户 催收方式及策略 手机短信、电子邮件催收 电话催收 信函催收 上门催收 律师函催收 司法催收 委外催收 关注类账户催收程序 对第一笔透支到期后未归还全部本息的，次日起启动关注类账户催收程序，关闭透支功能。 向持卡人和担保人发送提示性级别的手机短信或电子邮件，根据金额大小向持卡人和担保人发送催收函，提示客户履行还款责任。 由催收岗通过电话或上门方式要求客户立即履行还款义务。 持卡人和担保人出现失踪、隐匿，频繁更换联系方式和地址等异常现象，或者经上门催收、电话催收后发现属于高风险账户的，可直接转入恶意类账户催收程序。 所有催收过程必须在系统中详细登记并保留书面记录。 次级类账户催收程序 向持卡人和担保人发送警示性级别的手机短信或电子邮件，催收岗继续通过电话或上门方式要求客户履行还款义务。 根据金额大小向持卡人和保证人发送律师函，要求客户立即履行还款义务，承担违约责任。 根据担保方式不同行使以下权利：对于提供保证担保的，上门催收保证人，催促其立即归还欠款；提供质押担保的，依法处置该质押凭证抵偿透支本息，不足部分继续向持卡人追索；提供抵押担保方式的，依法处置抵押物，不足部分继续向持卡人追索。催收经理或催收员依据我行相关规定承担具体的担保物处置工作。 持卡人和担保人出现失踪、隐匿，频繁更换联系方式和地址等异常现象，可直接转入恶意类账户催收程序。 所有催收过程必须在系统中详细登记并保留书面记录。 可疑类账户催收程序 催收岗可继续通过电话和上门方式要求客户履行还款责任。 催收岗可采取委外催收、司法催收等手段，进行有效的催收。 持卡人和担保人出现失踪、隐匿，频繁更换联系方式和地址等异