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第六章 个人责任保险 第一节 个人责任与个人责任保险 第二节 个人责任保险的责任范围 第三节 个人责任保险的主要险种 第四节 国外的个人责任保险 第一节 个人责任与个人责任保险 一、个人责任概述 个人责任—自然人或其家庭成员因其作为或不作为而对他人的身体及财务造成损害并依法应负的经济赔偿责任。 个人责任又可以分为法律责任和合同责任两种。 个人损害赔偿的法律责任： 1、个人侵权行为造成他人身体或财产的损失，而引发的损害赔偿责任。 例如，骑车撞伤行人，而引发的医药费、误工费等赔偿责任。 由于自来水龙头没有关好导致水溢到楼下住户家，损坏了楼下住户的财产，致害人要承担赔偿责任； 客人到家中做客因地板打蜡而摔倒骨折，或者热水瓶爆炸将客人烫伤等发生的医疗费用。 2、个人或家庭所有的静物责任。即归个人或家庭所有的物质财产在个人不作为时发生意外而对他人造成的人身或财产损害。 例如露台上的花盆由于刮风等自然力的作用落下砸伤他人或损坏了他人财物，花盆的主人依法应对受害者负赔偿责任； 3、个人或家庭所有的动物责任。如宠物咬伤他人、家里饲养的牛羊毁坏了他人农作物等。 如果个人静物或动物责任是因个人过错行为造成的，应归属于个人侵权行为。如阳台上花盆放置不当，户主负过失责任，再如对狗不看管造成伤人不能简单视为动物责任。因此，上述静物或动物责任仅指个人无过失的情况下造成的损害赔偿责任。 对赔偿而言，上述这种划分并无实际意义，但对保险人确定承保条件，明确保险责任却有益处。 二、个人责任保险及其在我国的发展 个人责任保险是指在保险期间因个人或家庭成员（被保险人）的过失而发生意外事故并造成第三人人身伤害、死亡或财产损失，依法律规定应负赔偿责任而受到赔偿请求时，保险公司将对被保险人负赔偿责任的保险。 个人责任保险是为个人或家庭提供的责任保险，因此它适用于任何个人和家庭。 通常，个人责任保险属于公众责任保险的范畴，但它实际上是承保个人或家庭各种责任风险如个人第三者责任保险、个人职业责任保险、个人产品责任保险等独立成体系的责任保险业务。 早在20世纪30年代，欧美国家就开办了个人责任保险。由于西方国家在法律上强调私有财产不可侵犯和个人价值，相应地使个人责任风险日益扩大，人们投保个人责任保险的需求也日益高涨，且保险责任逐渐由住宅内扩展到住宅外的个人一切日常活动乃至专业工作。 1967年，意大利为射击运动员设计了专门的个人责任保险——射击运动员责任保险，承保射击运动员在射击比赛中发生意外导致的损害赔偿责任。后来，保险责任扩展到只要射击运动员持枪出门就予以负责。 英国推出的高尔夫球员意外责任保险，承保球员在运动过程中造成的第三方赔偿责任。 在我国，个人责任风险客观存在，但个人责任保险却是尚未开拓的领域，虽然个别地方的家庭财产保险项目中包含有个人责任的内容（水暖管爆裂、宠物保险），但离单独开办该业务还相距甚远。 香港某保险公司对个人责任保险的宣传解释： 日常生活中，我們或會因無心之失令他人財物受損或身體受傷，而需要向受害人負上法律責任或作出賠償。假如購有「個人責任保險」，一旦遇到這些情況而需要對其他人負上法律責任時，便可獲得財務賠償。 舉例說：陳先生某日打高爾夫球，不慎擊中了從後面走過的途人，傷者頭部受傷需住院治療。事後傷者向陳先生追究責任及追討賠償。在這種情況下，陳先生所購買的「個人責任保險」便發揮功用，賠償陳先生因個人責任所招致的損失。 香港某保险公司对个人责任保险的宣传解释： 「個人責任保險」不但保障投保人，同時也保障與其同住之家屬及家庭傭工所引致意外的損失，例如：投保人的兒子不小心弄破百貨公司內的名貴瓷器擺設而需賠償，這一險種也會提供保障。但其保障範圍並不包括個人專業責任，例如：醫護人員或律師因工作上疏忽而需要負上的法律責任。 三、个人责任保险的特点 个人责任保险除了具有责任保险的共同特点外，还有一些特有的特征： 1、投保人仅限于自然人及其家庭，被保险人可以解释为被保险人个人，也可以是其配偶、子女以及共同居住的亲属和其他人。 2、个人雇工或个人生产所带来的雇主责任风险与产品风险也被列入个人责任保险范畴。如，家庭雇佣的保姆，家庭作坊生产的鞭炮等。 3、个人责任保险的承保区域范围比其他公众责任保险更广，它包括被保险人的住宅内、外的活动和各种个人娱乐、职业活动等，即只要是个人的活动范围（在工作单位除外）均可以通过个人责任保险获得保障。 4、承保的风险一般是在被保险人的工作时间以外的活动引起的赔偿责任。经过特别约定，也可以承保工作期间的损害赔偿。 第二节 个人责任保险的责任范围 一、保险责任。个人责任风险的保险责任通常包括以下几项： 在被保险人所有、使用或支配的住宅内发生意外并造成他人的人身伤害或财产损失，