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无忧商务网 共享和传播管理资源，引导管理人实现卓越管理 无忧商务网 共享和传播管理资源，引导管理人实现卓越管理 无忧商务网 共享和传播管理资源，引导管理人实现卓越管理 无忧商务网 共享和传播管理资源，引导管理人实现卓越管理 保 险 通 讯 中国社会保障与保险论坛主办 上海财经大学金融保险研究所协办 第 12期 2003年10月 上海统智企业管理咨询有限公司 资助 ☆☆热点聚焦☆☆： 酒醉驾车能否投保？ 对汽车保险的关注，反映了内地私家车辆快速增长的现实。以北京为例，北京市交通管理局在8跃日宣布，北京的机动车辆正式突破200万辆，其中私人拥有128万辆，占总数的64%。北京的常住人口大约是香港的两倍，然而登记车辆数目却高达香港的4倍之多。汽车的高增长，不但对道路流量造成考验，也隐含着交通意外风险升高。在今年1月1日以前，内地车辆采取统一费率，今年才开始推行全国的车辆险费率市场化，因而保险公司和车辆驾驶人比以往更关心车辆险产品与保费。 去年内地机动车辆险保费总收入达到450亿元人民币，占全体非寿险保费收入的6成以上，无疑是国内财产保险公司业务的主力险种。车险费率在年初开始市场化之后，各公司所推出的产品五花八门，保费计算因人、车、用途、地域等分类原则而有所不同。整体而言，内地的汽车保险业已经进入了市场竞争的战国时代。 随着车险产品与费率的开放，总部位于上海的天安保险公司推出了一个“非常事故损失特约险”的车辆附加险。简单的说，就是为酒后驾车肇事者提供保险，即“在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒驾车肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本身乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司将依据保险条款的约定，承担相应的保险责任”。这个车辆附加条款推出后，在内地引发许多争议。天安保险公司强调该产品是通过保监会批准上市的，并于年初开始已经在全国20多个城市的营业网点销售，8个月来，有300多辆车投保了这一附加险，至今没有发生任何出险赔付。 对于有人批评，这一产品违反保险合同“不得损害社会公共利益”（中华人民共和国保险法第十一条）的规定，该公司的看法是，这个险种的目的在于保障酒后驾车事故中的无辜受害者，因此完全符合维护社会公共利益的原则。他们强调，这种保险就像盗抢险等犯罪保险一样，保障的是受害人而非肇事人的利益，与违法行为并无直接关系。 但是一般保险的基本法律原则和保险合同的基本要件是：投保人对保险标的必须有保险利益，并且保险合同必须符合法律目的。酒醉驾车肇事，和超速、闯红灯等肇事一样，属于车险的除外损失原因，因为这些肇事原因系违反国家刑事法律的犯罪行为。这些行为都是可以避免的，行为本身是故意而非过失，因此属于不可转移的风险。肇事者不但必须面对刑事责任，还必须独自承担受害人的民事责任。如果违法行为所造成的损失可以转移，不但破坏了保险所赖以维系的基本法律原则，严重的道德风险还会使路上充满冒险的驾驶人，酿成更多的车祸事故。 保险公司虽然开设这种保险是为了保障车祸事故的受害人，然而一如上述，对于违法行为所造成的赔偿责任，由于其故意的本质，应该由肇事者独自承受后果。如果肇事者确实无能力承担受害人的医疗及其他费用，则应比照处理其他刑事案件受害人补偿方式一样，由国家成立的保障基金来赔付，让受害人可以得到基本的补偿和保障，这种补偿机制才有助于维系社会的稳定与公平。 此外，酒醉驾车保险可以预见的高损失率，还可能使低风险的驾驶人最终转而选择他去。长期下来，天安保险公司终究得面对风险逆选择所造成的经济后果。 ☆☆改革试点探讨☆☆： 中寿集资拟增50%至234亿 趁国企在香港备受追捧之际，中国最大的保险公司中国人寿保险抓紧上市良机，计划扩大在港上市集资额50%，至30亿美圆（约合234亿人民币），并于2003年9月16日公布上市计划详情，若中国人寿成功挂牌，将会抢闸成为首家在港上市的国内保险公司。 拥有内地高达五分之三的寿险市场的中国人寿，其懂事长王宪章透露，中寿原本计划在港发行新股集资约20亿美圆（折合约156亿元人民币），但因总公司去年和今年上半年表现理想，故财务顾问建议可扩大集资规模。王宪章表示，将与财务顾问中国国际金融公司、花旗集团、瑞士信贷第一波士顿和德意志银行，宣布发售新股详情。中国人寿去年盈利8.15亿人民币，增长8%，去年保费收入达1 287亿元，总资产达3 000亿元，员工人数65 232人。 据了解，中国人寿这次上市资产不包括99年前的保单收益，仅透过中国人寿于5月宣布重组，以改善公司资产素质的上市要求而成立的子公司发售新股。早前负责中国人寿重组的高层人士指出，99年前出售的保单是中国人保签定的，且保证有高回报，因此只有 新子公司才能符合上市要求。 据悉，中国人寿计划在港上市的资产组合，为99年以后收取的保