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小微企业信贷存在问题及对策分析 摘要：随着金融市场的发展和开放程度的不断提高， 各商业银行信贷业务正面临前所未有的激烈地竞争和挑战， 小微企业信贷逐渐成为突破业务瓶颈和发展限制的重中之 重。本文在阐述小微企业信贷业务在发展中存在的风险，并 为商业银行提出相应的应对策略，以期望能为小微企业信贷 的相关理论研究以及商业银行的小微企业信贷商业实践提 供一定的帮助、启示和借鉴。 关键词：小微企业信贷；金融风险；风险对策 中图分类号： F830 文献识别码： A 文章编号： 1001-828X （2016 ）010-000-01 一、引言 小微企业作为我国数量较多的一类企业，在我国经济发 展中起到了不可估量的促进作用。融资难这一问题仍旧是阻 碍小微企业发展的主要因素。鉴于此，本文从银行对小微企 业信贷风险管理的研究出发，迎合领域热点，对商业银行的 小微企业信贷现状进行了分析，希望能为银行的相关决策者 和领导者的相关决策和判断提供一定的帮助。 二、小微企业信贷发展风险分析 我国小微企业信贷业务发展虽然十分迅速，势头良好， 但是在发展中仍存在许多亟需改善的问题，并且存在一些由 小微企业本身特点所决定的风险。 （一）信用风险 根据银监会数据统计，截止 2014 年年底，我国小企业 在信贷业务中不良率为 2.02%，其中单户授信 500 万元以下 小企业贷款不良率已高达 5.14%，然而，商业银行各业务整 体的不良贷款率才只有 1%而已。这就足以说明商业银行为 什么对微小企业的信贷要求如此苛刻，在这个基础上还依然 不愿放贷给微小企业。 （二）操作风险 在实践中，引发信贷业务操作风险的因素有：各银行自 身普遍存在监控系统不严密、操作流程不完善、员工道德素 质与业务水平不高等。当前中国小微信贷业务整体还处于起 步阶段，专门负责小微企业的部门只有少部分支行具有，即 使有成立的专业化程度也不高。 （三）市场风险 小微企业信贷业务的经营范围一般是国内市场中波动 较小的行业，如零售与批发、餐饮业、加工制造业，国家统 计局对全国 3.9 万户规模以下工业企业进行了抽样调查，调 查显示工业小微企业经营状况良好的比例只有 21.1%，其中 微型企业经营状况良好的比例仅为 18.3%，所以在开放的经 济条件下，小微信贷市场风险显得尤为突出。加上小微企业 竞争能力和经营稳定性对于社会、经济等环境要素的变动反 应敏感，其承受市场风险的能力明显不足。 三、小微企业信贷业务风险对策分析 1.完善部门设置与相关机制，加强外部合作 内部建设方面，银行应该成立专门服务于小微企业的部 门或机构，用专门的人对于小微企业财务进行监管与审核。 一方面，有针对性地为小微企业提供金融产品与服务，开发 与小微企业风险相适应的产品， 完善财税、 担保、坏账核销、 风险补偿、保险等政策支持体系和差异化监管措施，从而理 清责任，灵活应对市场新情况， 并控制相关风险； 另一方面， 进行专业化管理与培训，建立激励机制，培养专业化程度高 的小微金融业务人员。 外部合作方面，需加强与外部机构的合作，财务方面可 以与会计事务所合作，特别是信用评级方面要与信用评级机 构及担保公司的合作。这样可以增进和专业性的评级机构的 交流与合作，银行通过参考外部评级结果，用以信贷决策， 而且可以通过借助外部评级机构的评级，来帮助银行内部评 级体系的建立。 2.提高风险管理效率，降低风险管理成本 各银行小微信贷服务中应掌握好收益和风险的平衡，将 客户选择标准化、 金融服务多样化， 对小微企业在客户维护、 金融服务、产品覆盖等方面实行多元化发展，以此来提高收 益、分散风险，实现收益和风险的平衡；同