交通银行内蒙古分行个人贷款业务发展对策.doc

交通银行内蒙古分行个人贷款业务发展对策 第二章交通银行内蒙古分行个人贷款业务发展历程及现状 2．1概述 个人贷款业务又称零售贷款业务，它是第二次世界大战后在西方国家兴起的， 经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款业务分为消费类贷款 与经营贷款，由于消费类贷款占整个个人贷款业务比重较大，所以本文主要研究 个人消费类贷款。相比较而言，我国的个人贷款业务起步时间较晚，信贷消费观 念最早是从四大国有银行试点个人贷款业务逐步开始的，在业务领域最早是从个 人住房贷款开始的，随后各家商业银行陆续踏入了个人贷款市场，逐步地扩展领 域和创新产品。 发展到目前为止，各家银行所提供的个人贷款已经种类异常丰富，中国的个 人贷款业务进入了一个高速发展的时期。但是，因为银行为了控制风险，对于消 费贷款，对用途进行了严格的控制。比如要杜绝资金进入楼市和股市，这就需要 银行花费不少成本，而管理成本较高，也会推高个人消费贷款的利率。 但是，从目前看来，快速的个贷发展出现了新的情况。2012年，因外部经济 环境导致金融需求下降、利率市场化迫使利差增幅收窄、监管部门加强银行收费 管理影响中间业务收入、不良贷款增加侵蚀利润等多方压力，使得银行或主动、 或被动地放缓了盈利步伐。此外，统计显示，11家上市银行2012年共实现净利润 9596．58亿元，增长16．33％，日均净赚26．29亿元。2012年，商业银行个贷业务 增速放缓，但占总贷款比重上升，个贷业务结构调整效果显现。分业务而言，2012 年国有银行个人房贷业务平稳增长，股份制银行房贷增幅较小；个人消费贷款发 展非常乏力，但个人经营性贷款业务呈快速发展态势。 具体到交通银行内蒙古分行来说，交通银行内蒙古自治区分行成立于2006年 7月27日，是交通银行在内蒙古的一级分支机构，现下辖1家营业部、4家二级 分行、4家直属支行，网点总数17个。自成立以来，交通银行内蒙古自治区分行 紧抓国家实施西部大开发、促进中西部地区崛起的战略机遇期，致力于内蒙古基 础设施改造、重点项目建设和区域经济发展，竭诚为广大客户提供全方位的综合 财富管理服务，较好地实现了速度、结构、质量和效益的协调发展，在当地树立 起良好的企业形象。 交通银行内蒙古分行坚持加快个人信贷业务发展。截止2012年12月8日， 该行个人贷款余额220．40亿元，较年初新增100．06亿元，占各项贷款增量的 59．57％，个人贷款新增额突破100亿大关，其主要成绩表现在以下三个方面： 一是加强组织推动，强化重点业务发展。按照总分行个人金融专业会议精神， 该行对个人信贷业务全年工作做出安排部署，通过调整信贷政策、修订考核办法、 实施规模调配等多种方式，督促各二级分行加快发展个人消费贷款和个人经营贷 款的营销，特别是在贷款规模紧张的情况下，将有限的规模优先保证了个人房屋 抵押贷款、个人小额贷款、个人信用贷款等高收益贷款品种的发展。 二是调整优化业务结构，为个贷业务可持续发展奠定基础。一是效益型品种 增长贡献提高，截至2012年11月末，个人消费贷款和个人经营贷款等产品合计 增长53．04亿元，是同期增量的6．72倍，占整体个贷增量的53．38％。二是通过拓 有效提高个贷综合效益，实现个人贷款中间业务收入3225万元，同比增加3027 万元。 三是严控风险，确保个人信贷业务高质高效发展。在加快拓展个人贷款市场 的同时，该行始终坚持一手抓市场，一手抓风险。高度关注个人贷款的真实性问 题，采取有效措施，加强与客户的核对和权证管理工作，严防假贷款、假按揭的 发生。 2．2交通银行内蒙古分行个人住房按揭贷款业务现状 交通银行内蒙古分行开展个人住房贷款的时间并不长，但因住房按揭贷款持 续时间比较长，银行可与客户维持较为长久的关系。银行可以较为容易地推进其 他零售金融产品，住房按揭贷款的风险要远低于其他零售业务产品，所以住房按 揭贷款占绝对的比重，从全国来看也是如此。11家上市银行中，建行的房贷余额 最大，达到15287．57亿元；农行房贷余额首次突破万亿元大关，达到10510．27 亿元。交行也占有不小比重。 交通银行内蒙古分行较早就进入了房贷市场，其贷款额于201 1年跨越达到了 200亿元大关，贷款存量和增量均居内蒙古地区银行业的前列。到2012年底，全 分行为10万户居民在购置住房方面提供了贷款支持。 针对目前可能出现的对第二套房购房人的首付比例出台“新政”的可能，交 通银行内蒙古分行为提前应对贷款新政，推出了“3+4”贷款新品，即用一套房进 行抵押，但同时发放两笔贷款，将房贷与消费贷打包推出。即购买一套房，可提 供两套资料并可做成两笔贷款，一笔房贷用于购房用途，一笔消费贷用于买车、 装修等消费用途。这种贷款新品可以概括为“70％首付+30％房贷+40％消费贷