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保险业支持农村精准扶贫探讨 摘要：在改革开放的推动下，中国保险业发展迅速，随着其规模与影响力的不断扩大，保险业在建设和谐社会，服务“三农”以及补充社会保障体系等方面的作用得到不断深化。保险作为规避风险的金融产物，其基本职能是损失赔偿和经济给付，派生职能包括防灾减损和资金融通。而党的十八大以来，国家把扶贫开发工作纳入“四个全面”战略布局，大力实施精准扶贫。保险所具有的职能正好契合着精准扶贫的理念，可见保险在扶贫工作中可以大有作为。该文基于精准扶贫背景下，探究保险业在支持农村扶贫工作的有关内容，主要从保险扶贫的必要性、优势、发展现状及发展建议四方面展开，以期对保险扶贫领域提供有价值的探索。 关键词：保险；保险扶贫；精准扶贫 随着“十三五”规划中明确提出要使我国现行标准下的农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽的目标要求，我国的扶贫工作已到了攻坚拔寨的关键时期，［１］根据中国社会科学院和国务院扶贫办发布的《中国扶贫开发报告２０１６》（扶贫蓝皮书）显示，按照２０１０年价格，农民年人均纯收入２３００元扶贫标准，农村贫困人口从１９７８年的７．７亿人减少到２０１５年的５５７５万人，减少了９２．８％，是改革开放以来中国实现的迄今为止“人类历史上速度最快的大规模减贫”［２］。虽然总体扶贫态势良好，但是扶贫对象规模仍旧庞大，相对贫困以及返贫现象时有发生，扶贫工作任务仍旧艰巨。保险凭借自身职能在支持扶贫开发工作上独具优势，当下保险扶贫成为保险政策的热点问题之一，并且中国保监会与国务院扶贫开发领导小组办公室赴多省调研于２０１６年６月联合下发了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》（以下简称《意见》），指出：“要充分发挥保险行业体制机制优势，履行扶贫开发社会责任，全面加强和提升保险业助推脱贫攻坚能力，助力‘十三五’扶贫开发工作目标如期实现”。《意见》重点指出保险与扶贫工作的五大对接方面，即农业保险、健康保险、民生保险、产业脱贫保险、教育脱贫保险，明确了保险机构在保险助推扶贫开发的主体地位，为保险业支持精准扶贫工作描绘了完整蓝图，可见保险扶贫已然要在脱贫攻坚之战中大展身手［３］。虽然保险扶贫是近几年才出现在大众的视野中，但其实保险早就作为扶贫手段出现在国际舞台上。世界上有近１００多个发展中国家和地区在探索用保险为低收入群体提供基本保障。如印度、孟加拉国等国家运用小额保险，以低廉的保费服务低收入群体，为其提供基本的风险保障，小额保险的实施降低了低收入者因为遭遇风险事故返贫的可能性，这在一定程度上看出保险扶贫在印度等国家取得了不错的成效［４］。因此，研究我国的保险扶贫，探索我国保险扶贫的现状问题，提出解决方法，不仅能使我国扶贫事业更加稳固发展，而且对我国农村的金融业的发展也具有重大意义。 １保险业支持农村精准扶贫的必要性和意义 精准扶贫是与粗放扶贫相对应的一个概念，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。“精准扶贫”的重要思想最早是在２０１３年１１月，习近平到湖南湘西考察时首次作出了“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”的重要指示；而后在贵州又讲了六个精准，“对象要精准、项目安排要精准、资金使用要精准、措施到位要精准、因村派人要精准、脱贫成效要精准”，更好地推进共同富裕的发展。而保险业作为规避风险的专业机构，在向贫困地区提供风险保障上具有一定的必要性和可行性。１．１保险业支持精准扶贫是贯彻落实中央精神履行社会责任的需要。２０１１年国务院发布的《中国农村扶贫开发纲要（２０１１－２０２０）》（以下简称《纲要》）是对今后扶贫工作的多方面部署。首先，《纲要》中指出的“部门协作，合力推进”原则说明了脱贫工作需要多方力量的共同发力，结合自身的职能把改善贫困地区条件与作为本部门的工作任务之一，合力推动扶贫事业的发展。而保险扶贫正是贯彻这一精神，保险机构在农村推行惠农的保险产品，与政府支持相结合，为贫困地区脱贫事业多方发力，符合中央的要求。其次，保险扶贫是扶贫机制创新下的产物。《纲要》中提出的“改革创新，扩大开放”的原则要求扶贫手段应适应经济发展要求，创新扶贫手段。而本身金融扶贫就是一项创新化的扶贫手段，保险作为一项最常见的金融工具之一，毫无疑问保险扶贫同样也能为扶贫工作注入新鲜血液。最后，保险扶贫是落实中央对保险企业的要求。《纲要》中明确指出“社会帮扶，共同致富”的原则，即要求社会各界参与扶贫。近年来，保险业在改革发展中“勇担责任、服务大局、团结协作、为民分忧”的行业精神逐步展现［５］。倡导“以人为本”的经营理念，以服务社会为企业己任，而农村扶贫开发为保险业承担社会责任提供了一个很好的平台。１．２保险业支持精准扶贫是开拓市场，促进行业发展的需要。传统的商业保险一直把客户定位在中高收入群体中，随着市场中保险主体的不断增加，中高收入群体市场竞