农村商业银行自然人客户授信管理办法.doc

农村商业银行自然人客户授信管理办法 第一章 总 则 第一条 目的和依据。为保障农村商业银行(以下简称“本行”)授信业务稳健发展，规范自然人授信管理，防范信贷风险。根据《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》、《农户贷款管理办法》、《本行贷款管理办法》、《农村商业银行授权管理办法》、《农村商业银行授信管理办法》等相关信贷管理规定,结合本行实际情况，特制定本办法。 第二条 自然人。本办法所称自然人包括农户与非农户自然人。农户是指在本行服务辖区内居住的具有农业户口的自然人。非农户自然人是指本行服务辖区内居住非农户口自然人。 第三条 授信业务种类 （一）个人经营贷款是指本行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所 HYPERLINK /view/98406.htm \t _blank 租金、商用房装修等合法 HYPERLINK /view/3969629.htm \t _blank 生产经营活动的贷款。 （二）个人消费贷款是指 HYPERLINK /view/20233.htm \t _blank 本行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币 HYPERLINK /view/62273.htm \t _blank 贷款业务，用途主要有个人 HYPERLINK /view/714036.htm \t _blank 住房、 HYPERLINK /view/4033.htm \t _blank 汽车、一般 HYPERLINK /view/841694.htm \t _blank 助学贷款等消费性个人贷款。 （三）农户贷款是指本行向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。 农户贷款按照用途分为农户生产经营贷款和农户消费贷款： 农户生产经营贷款是指本行发放给农户用于生产经营活动的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。 农户消费贷款是指本行发放给农户用于自身及家庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款参照本行按揭贷款管理规定办理。 按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款。 （一）农户小额信用贷款是本行根据农户的资产情况，以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 （二）农户联保贷款是指辖内农户自愿组成联保小组，由本行对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。 第四条 适用范围。本办法适用于农村商业银行各分支机构。 第二章 职责分工 第五条 总行负责本行辖内超权限信用等级评定方案的制定与实施。 第六条 支行负责辖区权限内自然人信用状况的审查、评定与管理工作。 第三章 授信与评级 第七条 授信是指本行根据辖内自然人的信用评级情况、还款能力，以及资金需求情况，确定授信额度并加以集中控制的信用风险管理方式。 第八条 授信评级是指本行通过评审组织、依据客观标准、对辖内城镇区自然人的家庭概况、资产负债情况、财务收支情况、信用状况等因素进行全面调查，并对辖内自然人的信用状况进行分析评价的过程。 第九条 信用等级评定方式 （一）信用等级评定采取集中评定为主，随时评定为辅的评定方式； （二）根据借款人的资产状况、经营情况、风险状况，合理设定最高授信限额； （三）农户信用等级评定原则上，每年一季度是信用等级评定的集中评定期。 第十条 授信方式 辖内自然人评级与授信遵循客观、公平、公正的原则。对客户授信采取基本授信、追加授信、临时授信三种方式。 （一）基本授信，是指每年年初根据客户上年度授信执行情况、本年度经营发展以及本行信贷计划，进行的短期授信。 （二）追加授信，是基本授信的补充，对未经基本授信而年度中间需建立信贷关系的客户，或虽经基本授信、但中途经营变化而需新增授信额度的客户，可按审批权限和程序进行追加授信。 （三）临时授信，是指超过基本授信额度，因客户季节性、临时性资金需求或资产负债率较高的特殊行业，需要临时性追加授信额度的。临时授信一般为一次性逐笔授信。 第十一条 辖内自然人取得授信必须先进行信用等级评定。 第四章 非农户自然人授信管理 第十二条 信用等级评定程序 （一）提出申请。自然人到支行领取并填写《自然人客户授信审批表》有资金需求的，要对借款用途、借款金额、期限等事项要有详细说明；对授信贷款用途，可填写“生产、经营、消费”等。用途为消费性质的，必须明确贷款的具体用途，如“购房、购家电”等。 （二）支行客户经理负责信用信息采集工作，原则上不少于2人，负责采集辖区自然人评级授信所需的资料与数据，并根据评级指标体