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国外医疗保险制度改革启示 一、国外医疗保险模式概述 （一）国家医疗保险——以英国为例。国家医疗保险是指中央政府通过税收筹集医疗卫生经费，医疗费用由政府控制预算分配到医疗卫生机构和全科医生，免费向全体国民提供医疗卫生服务。通过该模式，医疗资源得以公平分配并使用，以确保公民享有医疗服务的普遍性和公平性。英国是国家医疗保险模式的代表国家之一，它实行的医疗保险制度分为两部分：国家保健服务和私人医疗保险。国家保健服务制中，每个英国公民都有各自的家庭医生或全科医生，公民到政府规定所在地全科医生诊所登记注册，患病时到该诊所诊治；同样公民患病，也可以到英国医院。目前，英国95%以上的医院都是国立医院，主要承担住院服务和急诊，但居民必须通过家庭医生的推荐转诊才可入院治疗，但凡英国公民，都可以在医院接受免费的治疗；当然，英国也存在私人医疗保险，绝大部分是私营企业将其作为职工福利为雇员缴纳部分或全部保险金，这种保险是对于国家保险服务的补充，而且规模较小。优点：政府把筹措的经费直接拨给医疗卫生机构，向全民提供免费或价格低廉的医疗保健服务，体现了资源的公平分配，强调了居民享有看病的全民性和平等性特点；缺点：过于强调公平，造成效率低下，医疗需求膨胀，医疗费用急剧上升，使国家财政负担加重。（二）商业医疗保险——以美国为例。商业医疗保险是保险公司以自由企业为主，保险公司根据医疗保险品种和类型进行市场化定价，投保人缴纳一定费用来确保受保人患病时，保险公司按照保险合约支付医疗费用的制度。美国的医疗保险制度主要以商业医疗保险为主，商业医疗保险由于为自由企业主办，如果想得到商业医疗保险的保障必须缴纳高昂的保费，到目前为止，约2/3的美国公民或同雇主签订的劳动合同协议参加了商业医疗保险，或个体经营户通过自行缴费参加商业医疗保险。对于那些无业者、低收入者、退休老人因为难以接受高昂的保费，所以很难得到医疗保障，此时美国的社会医疗保险就有存在的价值。某种性质上，社会医疗保险是商业医疗保险的补充。优点：强调个人的自由选择权，投保人可以根据自己的需要而进行投保；由于医疗保险机构的市场化，通过竞争可以促进保险公司争先恐后的提供水平较高、质量更好的医疗服务。缺点：因为过于强调权利与义务的对等，缺乏公平性，只有缴纳高昂的保险费才能享受医疗待遇，以至于低收入或无业者难以参保，享受不到相应医疗服务。（三）社会医疗保险——以德国为例。社会医疗保险制度，是通过立法形式强制规定雇主和雇员按照一定的比例缴纳保险费，建立社会保险基金，通过大数法则分担风险的机制，把少数社会成员患有疾病的风险分摊到全部参保人员的一种医疗保险模式。德国医疗保险自立法以来，经过一个多世纪，医疗保险体系中最为重要的是法定的社会医疗保险，在德国大约有7762万人（约90%的德国居民）参加该种医疗保险。参保人群为失业者、低收入者或残疾人等，参加法定保险的雇员只需缴纳医疗保险所规定费用的一半，另一半由雇主承担。无工作的家属，可以随有工作的家庭成员进行参保。工人和雇员月工资在3600欧元下的都必须参加，超过这个限度可以自行选择除法定社会医疗保险以外的两种模式——社会医疗保险和私人医疗保险。优点：资金筹集多元化，覆盖范围比较广泛，保障基金在成员之间统筹使用，符合大数法则原理，体现了该模式的风险共担，互惠互济的宗旨。缺点：这种模式筹集基金采用现收现付方式，费率受人口年龄结构与人口就业比例影响很大，在人口老龄化、就业率下降时，费率过高而难以接受。（四）储蓄医疗保险——以新加坡为例。储蓄医疗保险是指法律强制性规定雇员单方或雇员、雇主双方缴费，建立医疗保险储蓄账户以雇员以及家庭的名义，用于支付本人或其他家庭成员的医疗费用，有政府予以补贴的一种医疗保险制度。新加坡在1984年制定了“保险储蓄计划”，立法要求工作者都要参加，每月按照工资比例存入个人账户中，用于支付住院费和门诊治疗项目。会员退休领取存款时，保健个人账户必须有最低存款值——115000新元。在新加坡还有两种医疗保险措施——保健双全与保健基金。这两种措施，主要是对保健储蓄计划在患有重大疾病、低收入人群和老年人等弱势群体的补充。优点：资金供给稳定，强调个人责任，鼓励居民合理利用医疗服务，浪费相对减少，无形中控制了传统第三方付费引起医疗费用不合理上涨的现象。缺点：由于充分强调权利与义务的统一，缺乏社会统筹，不能实现基金的调剂使用，缺少互济互惠功能。 二、我国医疗体制现状 我国医疗保险制度建立于20世纪50年代初期。该制度实施半个多世纪以来，经过多次改革，在保障职工的身体健康、减轻职工的个人以及家庭负担、提高全民族的健康水平等起到了积极作用，促进了经济发展以及社会的稳定。但我国的医疗保险制度也存在一些漏洞，主要体现如下：（一）医疗保险费用拖欠、少缴、漏缴的现象严重对企业而言：随着经济发展水