国外大病保险经验及对我国的启示.doc

国外大病保险经验及对我国的启示 刘彩 天津中医药大学管理学院，天津 300073 摘要：2012年8月30日，国家相关部门公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，正式开展城乡居民大病保险工作。文章试图在总结国外几个典型国家大病保险实施经验的基础上，对我国城乡居民大病保险工作的发展有所借鉴和启示。 关键字：大病保险； 医疗保险； 共保比例； 人寿保险 Experience on Serious Illness Insurance Abroad and Enlightenment to China/LIU Cai Abstract: As the Guidance about Implementing Serious Illness Insurance for Urban and Rural Residents was promulgated by our government on 30’s August 2012, the serious illness insurance work is started officially in china. This article aims to summarize some experience of several typical countries on the operation of serious illness insurance and expects to give some enlightenment for our work. Keywords: serious illness insurance; health insurance; Coinsurance Percentage; life insurance First-author’s address. Tianjin University of Traditional Chinese Medicine. Tianjin, 300073, china. 目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还较低，存在“一人得大病，全家陷困境”的现象，大病医疗保障仍是全民医保的短板。2012年8月30日，国家公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，正式开展城乡居民大病保险工作。 大病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。纵观大病保险发展史，南非、英国、美国及东南亚地区发展较快，本文将介绍这些国家的经验，为我国城乡居民大病保险发展提供借鉴。 1 几个典型国家大病保险的实施情况和主要特征 1.1 南非[1] 相对成熟的大病保险诞生于1938年的南非。纵观南非的大病保险，主要有以下特点： = 1 \* GB2 ⑴客户可在经纪人帮助下、根据自己需要选择“Unitized”大病保险 最初，南非的大病保险由4种发展到5种，分别为心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道术及肾衰竭。后来，达到20 多种。而保障范围的扩大意味着保费增加，于是出现了只希望获得几种发病率较高疾病保障的被保险人需要的“Unitized”大病保险，即客户可根据自己的需要选择保单利益，其特点是：可在一张保单中为全家提供保障，同时可根据保单持有人的需要选择需保障的疾病和利益。 由于以上介绍的“Unitized”保险比较昂贵，且运行复杂，被保险人由于知识限制会求助于经纪人，出现了较为发达的经纪人市场。 = 2 \* GB2 ⑵作为寿险的附加险在市场上销售 由于大病保险作为主险的保险费较高，投保人难以接受；而且，虽然保险公司采取严格疾病定义的方法来降低逆选择的风险，但独立投保的主险大病风险依然较大。所以，一般是作为寿险的附加险销售。这样，大病保险可以依据寿险的设计方法、定价规则、监管手续及税收法规来实施，对于投保人和保险人操作起来都相对简便。 = 3 \* GB2 ⑶按疾病的严重程度分层给付 这是南非大病保险的重要特点。疾病严重程度的标准约定在保险合同中。如癌症分为5级，1级时给付保险金额的25%，如果病情达到2级时再给付25%，直到给付完保险金额。这一规定既降低了逆选择风险又降低了保费。 1.2 英国 = 1 \* GB2 ⑴基本疾病保险和综合保险的分类保障范围 英国大病保险为两类产品：一类是只保障6-10种基本疾病的保险，另一类是包括30或更多种疾病的综合保险，投保人可自由选择。另外，不同于南非的分层给付，英国是按疾病严重程度和治疗费用高低确定给付金额。 = 2 \* GB2 ⑵保险人协会解决疾病的定义问题 英国保险人协会对大病保险的几十种重大疾病制定了统一标准。这些重大疾病包括6种核心疾病和市场上95%的大病保险包括