创新县域业务提高农行竞争力的战略选择.doc

创新县域业务：提高农行竞争力的战略选择 天津财经大学在职研究牛. 摘要：县域是农业银行重要的经营据点和基础，对农业银行的整体经营状况有着 举足轻重的作用。在现阶段积极推动农紂经济发展的历史背景下，创新农行业务， 提高县域农行的经营绩效，以更好地服务县域经济发展，对于农业银行的持续、 健康发展只有重要意义。 关键词：农业银行；市场定位；县域经济；业务创新 一、 引言 在建设社会主义新农村的历史背景下，积极服务“三农”、大力支持农 村经济的发展为金融机构提供了广阔的金融市场和发展空间。农业银行作为农村 金融市场的重要力量，将市场定位于县域经济，其異有自身营业网点、机构设置、 服务对象定位等方面的优势，但是也存在着信贷管理、人员结构、经营体制等方 面的缺陷。从而，在农村金融市场的激烈竞争环境下，农业银行要尽快抓住新农 村建设所带来的金融资源和发展机遇，提供优质高效的金融服务，进一步加快改 革发展进程和经营战略转型，充分发挥农业银行县域机构在新农村建设中的作用， 以推动农业银行县域经营的持续、快速、健康发展。 二、 农业银行的市场定位：县域业务 农业银行的优势在于服务县域经济。农业银行利用自身业务经营优势， 结合县域经济发展的良好契机，巩固自身农紂金融市场中的重要地位，促进县域 业务的发展。 一方面，县域经济的发展潜力大，且需要金融支持。县域经济具有广阔 的市场，从区域范围看，县域经济包括县城、乡镇以及农村的经济；从产业结构 特征看，涵盖了工业、农业与服务业。全国有两千多个县级行政单位，所占人口 为10亿8千万。县域经济的GDP占全国GDP的60%左右，吸收FDI约占三分之 一，基木建设投资也达三分之一。 另一方面，农业银行具奋服务县域经济的优势。农业银行是由服务农业 的专业银行转轨而来，在县域建立了坚实的客户基础，打造了影响力深远的品牌 形象，形成了以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营、本外币一体化的市场 定位和经营特色。农业银行作为唯一 0前仍保持在所有县域都有县支行机构的国 有商业银行，最根本的特点为70%的人员、60%的机构、50%左右的存款和贷款 都分布在县域范围。农行县及县以下的存款占到45%,贷款占40%。而且农业银 行队伍对县域经济服务特点、模式较为熟悉，农行的员工比工行、建行、中行等 对支持“三农”具有更丰富的、来自第一线的实践经验，更了解县域客户的需求， 具有服务县域经济的比较优势、能力及亲和力。 可以看出，县域经济与农业银行有着固有而密切的联系。对于农行而言， 要坚持立足于县域经济，将县域市场作为农行谋求更快、持续发展的基础，形成 更具特色的农行县域业务，充分发挥县域商业性金融的主渠道作用。 三、农业银行县域业务发展的现状 农业银行依据点多面广、全国联网，具奋县域范围奋着得天独厚的竞争 优势，其在服务县域经济、支持当地社会主义新农村建设的过程中发挥了重要作 用，也大大推动了自身经营绩效的提高，巩固并开拓了县域金融市场。 随着农村经济体制改革和金融体制改革的不断深入，县域金融体制发生 了很大的变化，独家经营局面已被打破，多种体制的金融机构纷纷进入，II随着 其他金融机构的业务创新、信贷政策与经营方式等的变化，县域金融市场的竞争 日益激烈，农业银行在面临市场多方博弈的环境下，县域经营面临着新的挑战， 此情形下也显现了县域农业银行存在的一些问题，除了政策性因素形成不良资产 的历史包袱、经营管理受地方行政干预等制度性问题外，在经营管理中存在的现 实问题主要体现在以下三个方面： （一）经营理念更新较为缓慢 在总行的市场取向引导下，部分分、支行对县域业务发展定位认识不清 晰，且在市场化运行的环境下，相关的商业经营理念较弱，竞争意识不足。一些 行未能看到县域经济的深刻变化，没冇充分认识到县域业务的发展潜力，权限上 收后县支行被动调整多，主动出击少，对县域奋效金融需求分析不够，研究不足。 另外，由于受到传统国奋商业银行经营模式的影响，对发展县域业务的思想观念 还比较陈旧，如经营范围狭窄，局限于传统的存贷汇业务，不能及吋、冇效的适 应市场需求的变化而变化；风险管理意识不强，风险补偿机制欠缺，管理技术水 平较低，与市场化经营运作的要求不相适应。 （二） 产品与服务创新相对欠缺 农业银行的产品结构较为单一，缺乏创新。 如个人信贷方面，品种少、手续多，产品品种主要集中于个人住房贷款、消费贷 款、个人商业用房贷款等，而这些品种己不能满足个人客户tl益增长的多样化信 贷需求，作为农行主要个贷品种的个人生产经营贷款很受客户欢迎，但贷款所需 资料过多，手续繁杂，客户办理个人生产经营贷款吋需提供夫妻双方冇效身份证 明、营业执照、生产经营许可证、抵（质）押物证书、保证担保人等多达数十种 资料，且流程复杂，完全符合条件的客户不多，与同业纷纷贷款“