建设银行黑龙江省分行企业年金业务发展策略.doc

建设银行黑龙江省分行企业年金业务发展策略 第2章建行黑龙江省分行企业年金业务的发展和作用 2.1银行企业年金业务及其特点 2.1.1银行企业年金业务的内容 企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养 老保险制度，它与基本养老保险、个人储蓄计划共同构成社会三大养老支柱，是我国实 施社会养老保障的重大制度安排。企业年金基金是员工的养老钱，为了确保企业年金基 金的安全、保值和增值，《企业年金基金管理试行办法》(23号令)规定，企业年金基金 必须进行市场化运作，企业年金计划的实施涉及五方、四个资格人，即:委托人(企业)、 受托人、账户管理人、托管人和投资管理人。每项资格对应一项业务，所以企业年金业 务可分为四项业务，即:企业年金受托业务、企业年金账户管理业务、企业年金基金托 管业务和企业年金投资管理业务。企业年金业务实行资格准入制，金融机构只有具备了 劳社部批准的资格后才能经办相应的企业年金业务。劳社部于2005年8月和2007年11月 先后两次对经办企业年金业务的机构进行资格核准，企业年金业务的资格人有银行、证 券、信托、基金和保险五类。劳社部在核准年金业务资格时，没有授予商业银行企业年 金投资管理人的资格，商业银行不能办理企业年金投资管理业务，所以商业银行的年金 业务仅指企业年金受托业务、企业年金账户管理业务和企业年金基金托管业务。每一项 企业年金业务的具体内容如下: 1.企业年金受托业务是指受托人接受委托人的委托，以信托管理的模式，受托管理 企业年金基金，收取受托管理费的一项中间业务。企业年金受托业务的服务范围包括: 协助客户制定企业年金方案，严格选择、监督和管理账户管理人、托管人和投资管理人， 制定并执行企业年金基金资产配置策略，负责组织企业年金基金全过程运营，提供风险 管理和投资绩效评价等服务。 2.企业年金账户管理业务是指账户管理人接受企业年金受托人的委托，管理企业年 金账户，完成企业年金个人账户和企业账户的信息数据记录和日常管理工作，向企业及 员工提供账户信息查询和信息披露服务，收取账户管理费的一项中间业务。企业年金账 户管理业务的服务范围包括:根据企业年金方案提供账户建立、信息管理、缴费管理、 投资管理、收益分配、支付转移、报告管理和账户查询等多项服务。 3.企业年金托管业务是指托管人接受受托人委托，开立企业年金受托财产托管账户 和投资管理账户，用以归集企业年金缴费、支付企业年金待遇、通过企业年金投资管理 账户，办理投资管理人的证券市场清算、交割，收取托管费的一项中间业务。企业年金 托管业务的服务范围包括:根据企业年金受托人或年金理事会委托，负责保管企业年金 基金财产，提供缴费归集、待遇支付、资金清算、会计核算与估值、投资监督等服务， 确保企业年金基金的安全。 2.1.2银行企业年金业务的特点 1.企业年金业务是可长期收益而且逐年递增的中间业务。银行为企业提供的企业年 金服务不占用银行的资金，所以企业年金业务属银行的中间业务。企业年金基金涉及到 每月的缴费，而且政策规定只有在员工退休、出国和死亡的情况下才能提取本人的企业 年金基金，所以企业年金业务具有长期性和滚动发展性的特点，企业年金受托业务和企 业年金托管业务管理的资产规模每年会成倍的增长，两项企业年金业务的收益每年也会 成倍的增长。 2.企业年金业务是转移成本非常高的业务。企业年金业务不同于传统的银行存、贷 款业务，属于养老金业务的范畴，专业性比较强，业务转移成本很高，一旦营销成功就 不容易改变，是能够很好锁定客户的业务。而且企业年金正式规范运作之后，客户只需 要与银行柜台人员打交道，所以年金业务未来的营销维护费用基本为零。 3.大客户的企业年金业务竞争激烈。客户的年金业务资源具有不可再生性，一次营 销长期受益，又因为大客户的年金业务涉及人员多、规模大、影响力大，所以各年金资 格人对大客户的年金业务竞争非常激烈，营销非常困难，而且营销周期长、营销的不确 定性也非常强，可以称得上是竞争最激烈的银行业务。 4.企业年金业务是具有多重放大效应的业务。企业年金业务的增值服务项目多，业 务链长，与银行的公司业务、个人银行业务和投资管理业务都有密切的关系，一个企业 的企业年金业务，要涉及到每月的缴费、员工年金基金的查询、待遇的支付等最基本环 节，因此能够很直接的带动银行的电子银行业务、代发工资业务、结算业务和银行卡业 务等业务的发展。 5.企业年金是最具成长性的业务。随着国家“促内需、保民生”政策的不断完善， 企业年金制度惠及的人群必将越来越广，挖掘这一大笔养老金资产的管理，必将给银行 金融产品创新带来更多的商机，更多的金融业务市场将不断涌现。 6.年金业务是一项竞合的业务。这是企业年金业务与其他银行业务最大的区别。国 家政策规定，一个企业的企