第4章 贷款业务管理.ppt

担保方式及担保贷款的种类 担保贷款： 指银行要求借款人根据《担保法》规定的担保方式提供贷款担保而发出的贷款。 我国《担保法》中规定的担保方式主要有保证、质押和抵押三种，相应地，我国目前的担保贷款也应包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款三种。 担保贷款存在的前提条件 通常在以下情况下，银行应要求借款人提供贷款担保： 1)借款人的负债率较高，表明其财力脆弱； 2)借款人没有建立令人满意的、稳定的收益记录； 3)借款人的股本未能销售出去； 4)借款人是新客户； 5)借款人的经营环境恶化； 6)贷款的期限很长等。 保证与保证贷款 保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。 银行根据担保法的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。 银行发放保证贷款，贷款保证人应当按法律规定承担贷款债务的一般保证或连带责任保证责任，当债务人不能履行还款责任时，由保证人负责偿还。 保证人的资格是否合法会影响贷款的安全 湖北省某高校由于教育经费不足，学校教师因待遇过低而纷纷南下谋职。1994年，新上任的校领导班子为了改变这种状况，决定多方筹资开办一家校办企业，该企业命名为某实业发展公司，由某系中年教师朱某承包，每年向学校上交10万元用于补贴教学科研经费。 该公司成立运作后，连续两年盈利，完成上交任务。1997年5月，该公司为扩大经营规模拟向某银行贷款150万元。银行要求该公司提供担保。承包人朱某虽多方活动，但因贷款数额较大，均无单位愿意提供担保。 后朱某找到学校主管财务的副校长潘某，提出学校是该公司的主办单位，要求学校出面为公司提供保证，学校最终为某银行与该公司的借款合同作了保证，保证该公司到期不能偿还贷款本息则由学校代为支付。后因受多种因素的影响，该公司无力偿还所欠的166.5万元贷款本息，因而某银行向某高校提出代为履行请求义务，但学校本来就资金紧张，若要偿付这166.5万元现金，那就更加困难了。 目前，由于我国的教育经费比较紧张，因而国家鼓励教学单位多方面自行筹资改善办学条件，改进办学质量，为此校办产业成了各类学校无论是大学还是中小学所普遍关注的事情。 对于学校所办的企业在对外开展交往过程中需要学校作为保证人的情况，应当一律不得允许，因为保证行为的风险太大。在现实中，由于校办企业形式各异，有的校办企业不具备法人资格，从法律归属上来看应当认为是学校的一个组成部分，如果这些企业在对外交往过程中需要提供担保的，最好不要找学校提供担保，若确实需要，也应当以学校的某些特定财产作为抵押；如果校办企业已经是自负盈亏、独立承担民事责任的法人，学校不应当为其提供保证。 资料来源：《担保法实例说明》 周茂辉 湖南人民出版社 1997年 第51页 抵押贷款的操作和管理要点 我们将质押贷款和抵押贷款统称为抵押贷款一并介绍。 1)抵押贷款的分类 抵押贷款根据抵押物的不同，可以分为以下六类： （1）存货抵押； （2）证券抵押； （3）设备抵押； （4）不动产抵押； （5）客账抵押； （6）人寿保险单抵押 。 抵押物的选择和估价 (1)抵押物的选择 银行在选择抵押物时必须坚持以下四个原则： ①是合法性原则； ②是易售性原则； ③是稳定性； ④是易测性。 对抵押物进行法律审查和技术鉴定的内容包括： 是审查借款人对抵押物的权利是否真时充分，对共同所有的财产，看其是否有共有各方同意设押的书面证明； 是审查抵押人提供的抵押物是否需要有关部门批准，如果需要有关部门批准，看其是否经过批准 ； 是审查租赁经营企业的设押物是否属于企业自有资产，如果是租赁资产，银行不得接受抵押； 是审查抵押物有无重复抵押现象； 是审查抵押物实物的真实、完好性； 是审查抵押物有无保险。 （2） 抵押物的估价 银行在对抵押物估价时，必须坚持科学性、公正性和防范风险原则，具体来说： ①大致等价原则； ②易于拍卖原则； ③风险转嫁原则。 3)确定抵押率 抵押率： 又称“垫头” ，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。 通常，银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素： （1）贷款风险； （2）借款人信誉； （3）抵押物的品种； （4）贷款期限。 票据贴现 1.票据贴现的概念与特点 票据贴现： 是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。 票据贴现与其它贷款方式相比，在贷款对象、还款保证、收息方式、管理办法等方面都具有不同的特点： 1）它是以持票人作为贷款直接对象; 2）它是以票据承兑人的信誉作为还款保证; 3）它是以票据的剩余期限为贷款期限; 4）实行预收利息的方法。 2.