张哲宇信息技术革命推动商业银行全方位金融脱媒,长期未.PDF

银行互联网金融应何去何从之业务模式设计 张哲宇 信息技术革命推动商业银行的全方位金融脱媒，长期未 被满足的客户需求拉动银行互联网金融新型业务创新，非银 金融机构的蚕食倒逼银行加快数字化变革步伐。 一、互联网金融推动银行 “存贷汇”业务升级 商业银行最基本的职能“存、贷、汇”也同步发生退化 和升级，相应地财富管理、消费金融以及互联网支付三大金 融需求日趋强烈。 存：存款需求进化为理财能力。客户的理财需求，尤其 是金融理财需求显著增强，银行存款已不再能满足客户的金 融需求。互联网技术与传统理财的深度融合是银行自身转型 发展的方向之一。 贷：贷款客群下沉为消费金融。传统金融服务与高净值 客群，而长尾客群是一批长期被传统金融体系所忽视的，真 正需要贷款又难以获得贷款的客群。这部分客群特征多数是 以年轻一族为主，其贷款金额小、以消费为主要目的。商业 银行的互联网转型必须要在业务和客群上补短板，发展消费 金融是银行留住存量客户和获取增量客户的必然选择。 汇：转账功能升级为互联网支付。第三方支付的出现打 破了传统的四方支付体系，银行的金融中介地位、支付业务 收入以及客群流量均受到严重挑战。商业银行必须开启支付 业务的自我革命之路。 二、围绕客户全生命周期的银行互联网金融业务模式设 计 面临互联网金融的冲击与挑战，商业银行应基于自身优 势的基础上，围绕“存、贷、汇”基本金融需求的升级，探 索并锁定财富管理、消费金融与互联网支付三种业务模式的 创新发展。分别是互联网支付、消费金融和财富管理。业务 模式的设计逻辑是围绕客户全生命周期展开，是符合客户的 财富积累的规律及其财富积累过程中金融需求的变迁。从客 户全生命周期和财富积累周期看，这三类业务是青年客户成 长全生命周期金融需求的体现，更是银行互联网金融客户和 业务发挥协同效应的基础。 互联网支付业务作为商业银行获客的接触窗口，以青年 客群为主，对客户数量的扩张具有重要意义。第一，支付业 务是互联网金融发展的重要切入口。因为支付业务属于高频 度、短决策类业务，对用户的粘性高；第二，因较少涉及物 理制造、流通等环节，更多是信息和资金流动，受互联网的 影响更易、融合更深，很多互联网企业正是从支付业务入手 向金融领域延伸的。第三，支付业务直接与终端用户、商户 接触，具有较强的场景化，有搭建互联网金融生态圈的潜力。 消费金融业务作为商业银行粘客的场景手段，以青、中 年客群为主，对客户活跃度的提升具有重要意义。通过信用 卡或消费信贷的方式，为客户提供消费用途的资金，该业务 拉长了与客户发生业务关系的时间周期，即借钱、用钱于还 钱的全过程。伴随消费场景的不断更新与延展，有助于商业 银行跨界合作的推进与创新，为客户持续性的消费需求做好 准备。 财富管理业务作为商业银行留客的终极法宝，以中、老 年客群为主，对客户忠诚度的稳定具有重要意义。与以往相 比，互联网时代的客户更看重客户体验和产品收益，真正能 留住客户的不再是品牌和声誉，而是产品本身的风险可控和 高收益率。尤其是对与有一定财富积累的客群，其更倾向于 选择能帮助其财富保值增值的产品。 银行互联网金融业务模式设计逻辑图 互联网金融 涉及 互联网金融 互联网金融 个人金融 部门 网络渠道 信用卡 私人银行 跨界合作 跨界合作 同业合作 业务 银行 互联网企业 银行 互联网企业 银行 同业机构 渠道 客户/技术 信用卡客户 场景 客户/ 品牌 渠道/产品 板块 互联网支付 消费金融