小贷公司业务简介信业务培训.ppt

* 各章节的目录。 一级标题：黑体二十八号加粗，居中。背景文本框，长1.8cm，宽17.13cm,水平6.4cm，垂直4.6cm 二级标题，楷体二十八号加粗。 小额贷款股份有限公司 小额贷款公司业务简介 * 客户群 基本要素 主要担保措施 业务品种 需要提供的资料 目 录 * 客户群 流动资金贷款管理办法 流动资金贷款管理办法 1 小贷公司存在的市场空间，即为什么要有小贷公司 小贷公司存在的市场空间，是“三农”和小微企业很难从银行获得贷款，主要缘于下列原因： ? 担保措施不符合银行要求，抗风险能力差； ? 合规性不符合银行要求，如成立时间、开票收入等； ? 成本效益考虑，银行贷款是卖方市场。 因此，只要小微企业银行贷款难的问题不解决，小贷公司就有存在、发展的空间。 2 小贷公司的客户群 简单说，小贷公司的客户就是（再）从银行无法获得贷款的企业或个人。借款人借款有三种选择： ? 首先选择银行借款，能从银行贷款肯定不从小贷公司借款； ? 小贷公司、典当行：银行筛选剩下的客户，小贷公司次中选优； ? 纯民间借贷，包括各种投资公司，客户群是银行、小贷公司、典当行筛选过的。 小贷公司客户群介于银行与纯民间借贷，其风险与收益要求也相应的介于银行与纯民间借贷。 * 1 客户条件 2 利率 3 利息支付方式 4 额度 5 期限 6 还款方式 业务对象、种类与条件 基本要素 * 业务对象、种类与条件 1 客户条件，即选择客户 信用记录良好，资金用途合法，有还款能力的企业或个人皆可，但需考虑以下条件： ? 区域范围：金鼎信小贷公司客户范围须在金融办批准的市内七区，或者企业注册地在区域之内，或者 个人（法人代表、实际控制人或者股东）户口在区域内。青岛下设县级市能否展业，目前还不确定。 ? 行业范围：利润率高行业，如房地产；资金周转快行业，如商贸类企业。利润率低或资金周转慢的行 业承受不了小贷利率，如一般的加工型企业。 ? 用途范围：临时性资金需求或订单式资金需求，特点就是资金需求是应急性周转。除个别行业外，不 建议作为长期营运资金使用。 以上是筛选客户的原则性要求，开展业务时以此为基础，灵活掌握。 基本要素-客户条件 * 业务对象、种类与条件 简单举例：订单式资金需求 借款人接到100万元订单，回款周期是两个月。自有资金50万，订单计划成本支出90万，资金缺口40万元。此时借款人面临两种选择： ? 选择放弃，失去利润和信誉； ? 选择小额贷款40万，履行合同 两月利息：40万*2%/月（月利息）*2月=1.6万 借款人利润：100万-90万计划成本支出-1.6万利息支出=8.4万。 基本要素-客户条件 * 2 利率，这是客户最关心的。 金鼎信小贷目前的基准利率为月利率2%，根据借款人经营状况和担保措施综合决定上浮或下浮幅度，但原则上最低利率不低于1.5%/月。该利率在市场的竞争力： ? 银行贷款：基准6%，一般上浮20%-30%，即7.2%-7.8%，但银行贷款对抵押物和合规性要求较高，不但审批时间较长，而且小微企业很难获得。金鼎信的优势在于抵押物等担保措施要求较低，审批时间短。 ? 其他小贷公司利率：月利率至少在3%以上，二押在3.5%以上，与金鼎信无法竞争。 ? 平安易贷、宜信、大唐易贷等：报价在1.8%/月，但等额本息还款，实际利率在3.5%/月以上；无抵押，但额度在20万以下。主要劣势是额度不够。 ? 其他民间投资公司：月利率至少在6%以上。 受理日期 业务对象、种类与条件 基本要素-利率 基本要素-利率 如果客户提出金鼎信小贷利率较高，以上述比较证明金鼎信利率的适当性，特别是银行贷款， 其较低的利率是建立在充足的抵押物担保基础之上的，而金鼎信小贷担保措施较弱，风险较高，自然要求 较高的收益对价。不能给小贷公司较弱的担保，而要求获取银行贷款利率。 另外，金鼎信小贷利率虽然比银行利率高，但可以随借随还，按实际使用额度和天数计息，资金 使用效率明显比银行贷款高，相对降低了借款人财务负担。 例如淡旺季比较明显的企业，淡季资金闲置，但仍然需要承担银行贷款利息，而金鼎信小贷就可 以在淡季资金宽裕的时候还上借款，不必承担任何利息。 基本要素-利息支付方式 3 利息支付方式： 目前市面上利息支付方式有三种： ? 按月收取利息；按实际使用额度和天数计息，提前归还的本金不再