市场经济条件下我国保险信用体系建设.doc

市场经济条件下我国保险信用体系建设 摘要：文章基于开放市场条件下中国保险业诚信现状， 分析了目前我国保险业诚信缺失的原因，并在深入探讨诚 信体系建立的必要性和可能性基础上，提出了如何以诚实 守信为重点，建立和完善保险信用体系，并以此来规避风 险、保障安全和获得收益。 关键词：诚信；信用体系；保险监管 保险业是信用产业，恪守信用原则是保险企业在市场 经济环境下生存和发展的前提，同时也是有效防范风险、 维护经济金融正常运行的根基。要建立保险业的信用体系 首先需对保险业的信用现状有所认识。 一、我国保险业的信用现状 我国保险业目前的信用状况可以用一个词概括，就是 “信用缺失”。虽然经过多年努力，我国保险业在诚信建设 上已有不少建树，但是与整个社会和保险行业的发展要求 相比还存在着相当大的差距。最近一项比较权威的调查结 果也证实：有高达六成的保户对保险公司不满意。其中最 突出的表现在保险代理人对投保人误导，片面夸大保险新 产品的增值功能，许诺虚假的高回报率模糊新产品存在的 风险和条款说明，给一些投保人造成经济损失，引起投保 人的强烈不满；其次，有些保险公司在理赔时不按合同履 行保险责任或无理拒赔，加之有效的解决保险争端投诉机 制尚未建立，一些保险争端得不到公正合理的解决，也挫 伤了投保人对保险市场的信心；更有一些保险公司及其分 支机构违规经营情况普遍，给保险业的社会声誉造成了极 大损害。 二、我国保险业信用缺失的原因 保险业存在的诚信缺失既与历史和社会规范等方面的 因素有关，也有保险业特有的原因。从共性原因看，长期 的计划经济体制由于没有市场竞争，包括保险企业在内的 很多企业普遍缺乏诚信意识，加上社会规范对失信的企业 没有严厉的惩罚措施，使得失信成本很低，助长了市场诚 信的缺失。除此之外，更多是由于保险业自身的原因导致 了保险业的诚信缺失。 （一）保险营销的中介性 保险产品大多是人们不愿意谈及的与损失、灾害、死 伤、残等相联系的风险，这种产品避讳性的特点使得人们 通常不愿主动购买保险，因此大部分保险产品的销售必须 通过中介人。有了中介人，自然就会产生委托一代理问题， 如果激励相克机制设计不好，就会使保险代理人的目标函 数与保险公司的目标函数发生偏差，造成即使保险公司重 数与保险公司的目标函数发生偏差， 造成即使保险公司重 视诚信也难保代理人一定诚信的现象 （二） 保险产品的复杂性 保险产品相对复杂（而且呈现越来越复杂的趋势），纷 繁复杂的条款使得一般消费者对保险产品往往难以透彻理 解，这样就会给某些不诚信的保险公司及其代理人留下可 乘之机。 （三） 保险业务（特别是寿险业务）的长期性 保险业务的长期性意味着保险买卖双方重复复杂博弈 的周期间隔较长，频率较低，在这种情况下，即使保险公 司及其代理人发生了不诚信的行为，其后果在短期内可能 也不易显现，这使得保险公司可能放松诚信自律，放松对 代理人的教育，甚至有可能为了短期的指标和一时的风光 而不惜牺牲公司诚信为代价。 （四）中国保险市场的远未饱和性很容易造成诚信的 缺失 目前我国保险市场远未饱和，仍处于拓荒期，大量待 开发的潜在的市场需求给信誉不佳的保险公司提供了生存 土壤，“跑马圈”的现象严重，优胜劣汰机制没有形成。根 据对我国保险业信用状况存在的诚信缺失原因进行分析， 笔者认为，除历史、产权制度和社会规范等与其他行业共 有的原因外，我国保险业诚信缺失还有其行业特有的原因 三、保险业信用体系建设的可行性分析 作为人类社会生产和生活中为了达成某种意愿而共同 约定并相互遵守的一种社会理念，诚实守信是维系我国保 险业生存和发展的生命线。衡量一国保险体系是否完善和 保险业是否发展，关键就看它是否建立了牢固的诚信制度。 中国保险业因其自身的特点，在信用制度建设方面具备优 于其他行业的条件。 （一）国家立法方面 我国的《保险法》、《公司法》、《民法通则》、《合同法》 和《反不正当竞争法》等法律文件有诚实守信的法律原则， 《刑法》中也有对诈骗和扰乱金融市场秩序等犯罪行为处 以刑罚的规定：最大诚信原则是保险经营的基本原则之一。 （二）政府监督方面 统一的监督管理给中国保险企业的经营带来了相对稳 定的政策环境，统一的监督管理以及政策的连贯性、延续 性和高透明度，促使中国保险企业产生自觉维护其自身信 用的原动力。 （三） 技术数据方面 统一的会计标准所披露的保险企业年报，使得中国保 险业信用制度建设中所必需的经营业绩等信息在会计信息 方面解决了可以相互进行比较的量化标准问题。 （四） 公众监督方面 保险产品的表象是承诺服务，是投保人风险转移的一 种方式。信用制度是中国保险企业开拓市场的必然要求和 前提条件。 （五） 行业自律方面 保险企业在市场经济环境下的生存空间与保险企业信 用制度建设密切相关。因此，