市场竞争与我国保险业发展政策.doc

市场竞争与我国保险业发展政策 内容提要：竞争是市场经济的本质要求，创新是最为重 要的竞争手段，制度通过影响竞争对创新产生重要影响。 由于制度上的一些缺陷，我国保险业竞争体系中的创新动 机被压抑，造成经营成本不断上升、违规行为屡禁不止， 影响了保险业的持续快速健康发展。为实现持续快速健康 发展，保险产业政策必须围绕创新和激励两方面来开展， 采取措施鼓励竞争、创造需求、培育人力资本、推动信息 技术的应用。我国保险产业政策的现实选择包括：推动产 权改革，重塑市场主体；促进市场竞争，形成创新压力； 培育保险意识，改善需求条件；注重基础研究，实行联合 研发；注重政策的协调性，降低运行成本；促进计算机、 信息技术及其他新技术在保险业的应用。 市场取向改革一直是我国保险业发展的重要推动力， 作为产业政策的一部分，在保险业中引入市场机制，激活 竞争因素，能够充分发挥看不见的手的作用，使保险机构 在利润的激励和生存的约束下，不断进行自我发展，从而 实现整个产业的发展壮大。竞争是如此重要，即使它不是 市场机制运行的全部，也是其中的主要内容，经济中存在 着竞争一创新一发展的动态机制，竞争诱发创新，创新不 断降低产业的相对成本，从而使经济效率和社会福利水平 得到提高。本文试图从竞争的角度来分析中国保险市场的 实践，探索如何为中国保险业的发展提供有效的政策支持。 一、对保险竞争认识的深化和发展 保险竞争手段的多样性以及创新的决定性作用 在现实保险市场中，竞争手段是多样性的。保险公司 可以利用新产品开发、特色服务、组织调整、促销、广告、 公共关系等众多方式形成相对优势，以扩大自己的份额。 在众多的竞争手段中，创新居于核心地位，由于创新的作 用，保险活动首先趋向均衡，但又旋即克服了边际收益递 减的趋势并打破了均衡，向更高产出水平的均衡扩张，保 险业因此实现了质量相统一的发展。 保险竞争的多维性以及制度因素的重要性 人们在分析保险市场时有将竞争限于经济维度的倾向， 仅仅分析公司在保险产品市场和要素市场的竞争，这不能 解释真实的保险活动，一旦考虑到时间的不可逆性以及不 确定性和交易费用的重要性，并将保险市场体制置予特定 的制度环境中进行研究，就会发现保险活动中存在政府对 自我利益的追逐。事实上，只要存在着不同的利益主体对 稀缺性资源的需求冲突，竞争就会发生。因此，现实的保 险竞争至少在经济、政治和法律三个方面展开。而要研究 这种多维竞争，就必须引入制度因素，因为政治过程和立 法活动就其经济本质而言，是关于制度的竞争。 二、我国保险竞争的现状及成因分析 与银行等金融产业相比，我国保险业存在更多的竞争 但令人困扰的是，保险业竞争性的增强虽然使各保险公司 越来越重视经营效率的提高，并在组织结构上进行调整和 改革，但是，由于保险市场竞争主要表现为价格竞争，导 致了保险公司不计后果地进行高风险活动，结果提高了公 司的经营成本，加大了行业风险，降低了服务效率，破坏 了市场秩序，迫使监管部门承担了本应由保险公司自己承 担的内部管理工作，监管成本大大提高，市场机制发生扭 曲。另一方面，从产业发展的角度看，缺乏必要的利润激 励，即使不会使保险业陷于停滞，也会对其成长速度产生 严重不利影响，这就形成了一个逻辑怪圈，促进竞争的目 的原本在于降低成本，促进发展，但现实却表现为竞争推 动了成本的上升，保险业本来是管理风险的行业，却依靠 制造风险来生存。为寻找产生这些矛盾的原因，有必要从 理解我国保险竞争体系入手，考察保险业创新活动的开展 及其所在的制度环境。 根据产业组织理论，一个产业的竞争状态由五种基本 力量综合决定，一是产业内既有厂商的竞争；二是新进入 者的威胁；三是供应商的议价能力；四是客户的议价实力 五是替代品的威胁。如果视风险为一种负商品的话，保险 业的供应商和客户是两位一体的，上述问题也可以在这一 框架中进行分析。 产业内普遍忽视创新，采取模仿为主的竞争模式 受发展阶段的限制，我国保险公司的竞争战略多定位 于模仿，希望通过经营效率的改善超越竞争对手，即使推 出新产品、改进组织形式也只是引进国外的实践经验，本 质上仍是一种模仿行为，所以保险市场上绝大多数竞争者 的产品、功能与服务，所使用的销售渠道，甚至公司的组 织架构都基本一致。这种竞争模式在产业内的经营效率差 异较大时，有助于实现成本与品质的双赢，但是随着模仿 的普遍，效率差异逐渐缩小，公司实现市场份额扩张的努 力必然导致销售成本的增加或采取非正当竞争手段，误导 宣传、高退费、高返还等现象屡禁不止，形成消耗战，造 成保险资源的无效配置，这种情况只是在限制竞争的条件 下才能停止。 高壁垒、缺乏退出机制以及费率管制压抑了创新动 机 长期以来我国对保险业实行严格的市场准人制度，如 规定较高标准的资本金要求等，这种制度安排进一步