公司客户贷款的结构与运作管理.ppt

第六章 公司客户贷款 第七章 公司客户贷款的结构与运作管理 第一节 短期贷款 第二节 中长期贷款 第三节 其他公司类贷款 第一节 短期贷款 一、临时性贷款 企业由于季节性、临时性原因引起的超过银行批准的年度周转贷款限额的资金需要。这种贷款是企业向银行提出贷款申请频率较高的一种。 (一)工业企业的临时性贷款 企业因季节性或临时性因素引起的超过银行批准的年度贷款额度的资金需要，可申请临时性贷款。 临时性贷款的发放与收回采取逐笔申请、逐笔核贷、逐笔回收的做法。贷款期限一般不超过6个月。 银行应具体分析引起资金不足的原因 (二)商业企业临时贷款 由于提前或集中到货，节日、季节性储存商品和其他临时性原因，所需要的资金超过商品周转贷款额度时，可申请办理临时性贷款。 由此可见，临时性贷款针对企业临时性的资金需要而发放的，具有短期调剂的性质。 二、短期流动资金贷款 (一)短期流动资金贷款的使用范围 短期流动资金贷款是指银行对企业生产经营活动中短期流动资金需要而发放的贷款。 (二)短期流动资金贷款的申请与调查 借款人申请贷款，填写《借款申请书》，并提供资料 银行受理借款人申请后，提出初步贷款意见： 1、确定贷款方式 2、确定是否贷款：如果贷款风险度大于0.6，一般不予贷款，以回避与拒绝贷款风险。 3、确定贷款授信额度 4、确定贷款期限与利率 (三)短期流动资金贷款的审批与发放 银行应按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审批。审查人员应当对调查人员提供的各种情况资料进行核定、评定、复测贷款风险度，提出贷款意见，并按规定权限报有权审批人员批准，贷款审查部门要相应承担审查失误的责任。 借款人的贷款审批经银行审查、审批后，由信贷、会计部门对借款人办理贷款发放手续。 银行发放贷款时必须要与借款人签订借款合同，并相应办理担保的有关法律手续。 (四)短期流动资金贷款的检查与回收 发放贷款后，贷款检查部门应及时跟踪检查贷款的直接用途、借款人的经营和资金运用等情况，发现问题，及时处理。 贷款到期前，银行应发出到期贷款通知书，并取得回执。 贷款到期时，由借款人主动开出结算票证，交银行办理还本付息 手续，或由银行填制特种转账传票，写明转账原因，从借款人存款帐户中主动扣收贷款本息。 不能按期归还贷款的，借款人应提前向银行提交延期的书面申请，填写《借款延期申请审批书》，说明延期理由、申请延期金额、延期到期日。 信贷人员审查签署意见后，交有权审批部门审批。银行同意延期的，应签订《借款延期协议书》。 若是保证贷款、抵押贷款、质押贷款延期，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。 一笔贷款只能延期一次，且不得超过原贷款期限。 银行不同意延期的，作逾期贷款处理，银行应发出《催还逾期贷款通知书》，并取得回执，以确保诉讼时效。 三、票据贴现贷款 (一)银行承兑汇票的涵义与条件 银行承兑汇票指银行承诺在企业的商业汇票到期日支付汇票金额的票据行为。签发银行承兑汇票，应视同发放贷款。 商业汇票的出票人应首先向其主办银行申请承兑。不具有贷款权或未经上级行承兑授权、转授权的商业银行分支机构，不得承兑商业汇票。 承兑商业汇票的银行，必须具备下列条件： 具有承兑商业汇票的资格 与出票人建立委托付款关系 有支付汇票金额的资金来源 (二)银行承兑汇票的操作程序和管理要点 1、银行承兑汇票的操作程序 (1)提出承兑申请：由承兑申请人向贷款行提出承兑申请，填写《银行承兑汇票申请书》，并提交商品交易合同、运输凭证及担保、承兑保证金情况等资料。 (2)资格审查，审查要点： 是否与贷款行建立了信贷关系 是否进行了信用等级评估，信用等级评估结果如何 在贷款行开立帐户及承兑保证金到位情况 担保情况 商品交易关系是否真实等 (3)调查审核。填写《银行承兑汇票审批书》，提出初审意见，将文件资料送贷款调查部门负责人复审，按贷款审查、审批程序送贷款审查部门审核，报贷款签批人批准 (4)银行承兑 经贷款签批人批准后，贷款行应与承兑申请人签订《银行承兑协议》，由承兑申请人和承兑人双方法定代表人签名或盖章并加盖单位公章，贷款行会计部门据此办理签发银行承兑汇票手续。 承兑人按中国人民银行的规定，向承兑申请人收取承兑手续费。对资信程度不太好的企业，在其银行承兑的手续上要盖一个”不得转让“的章。 2、银行承兑汇票的管理 贷款行应根据承兑申请人的信用等级情况确定收取承兑保证金的比例，相关部门对企业所收取的一定金额的保证金。 汇票保证金的金额，根据乙方在银行信誉额度确定：信誉好的企业，银行只需按其汇票总额的50%或更低收取承兑汇票保证金；但若乙方在银行信誉较差，支付给银行的保证金最高会达到80%。不过，承兑汇票保证金不一定是现金，可以是以乙方在银行存款的形式体现。 贷款行原则上不得为BBB等级以下（