对农户小额信用贷款现状的分析.doc

农户贷款是指农村信用社为解决农户生产经营活动和生活、消费资金以多种方式发放的贷款。农户贷款是农村信用社贷款营销主渠道，在贷款发放、使用、管理、回收过程中，存在诸多风险。信贷资产质量是农村信用社的生命，没有优质的信贷资产质量，农村信用社实现深化改革持续发展就无从谈起。笔者针对农户贷款管理存在的问题及解决的办法，提出如下浅见。 ??? 一、存在的问题 ??? （一）思想观念没有达成共识。农村信用社随着农村市场经济的发展，树立“大农业”观念，才能增加对农户的贷款投放。当前思想观念没有达成共识。据统计：截至2007年9月末，宽甸联社项目电报反映农户贷款余额为 59,573万元，占各项贷款的64%，实际农户从事运输业、商贸服务业等的贷款5,300万元被列入农村工商业贷款管理。最近人民银行出台宏观调控措施，抑制贷款过快增长，为抑制非农户贷款的投放，从事运输业、商贸服务业的农户贷款受到控制。 ??? （二）提高农户贷款增量受到制约。当前农村信用社垄断农户贷款的格局被打破。农业银行回归农村市场；邮政储蓄在发放农户小额质押贷款的同时，搞宣传调查，向农户发放小额信用贷款过渡；宽甸农村信用社对农户贷款按贷款基准利率的70%上浮；其他商业银行对农户贷款按贷款基准利率的30%上浮，并借助实现了通存通兑的优势，抽走农村信用社的农户贷款。 ??? （三）信贷员的道德风险难以根治。宽甸联社深化改期间，制定和完善管理制度89个，进一步规范了业务操作程序。员工学习、掌握其制度容易，实际操作却出现偏差。改革试点以来，宽甸联社按照制度规定，追究违规贷款责任人13人，普遍存在道德风险。 ??? （四）信贷队伍的合理配置存在难题。宽甸联社现有信贷员92人，普遍年纪偏大，现在发放贷款手续严密，创新贷款品种涉及的知识增多，适应能力有限；新招聘的大学生人生地不熟，短期内难以适应信贷工作。2005年至2007年上半年，宽甸联社对21个信贷员因贷款到期未收回，收缴保证金20.9万元偿还了贷款，导致一部分信贷员存在“惜贷”心理。 ??? （五）农户贷款隐藏的风险难以及时化解。借款人按期偿还贷款，是守信用的标志，但是有的借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下，向信贷员申请为其办理一笔新的贷款，用以清偿旧的贷款。“以贷还贷”对信用社维系借贷关系有一定的积极作用，但是信用社对贷款风险处理的难度加大。 ??? 二、解决的办法 ??? 农村信用社对农户贷款的管理，要以提高贷款增量为前提；防范贷款风险为保障；实现“同生共赢”为目标。解决的主要办法： ??? （一）按照“大农业”口径统计，真实反映农户贷款状况。 ??? 农村信用社以支持“三农”为已任，从而在深化改革中实现可持续性发展。据了解，国家财政还将出台对农村信用社的优惠政策。加强生态保护、提高产业化升级、改善民生条件等，是“十七大”提出的农业发展目标，需要农村信用社保持敏锐的政治头脑，拓宽支农领域，并按照“大农业”的范畴，对农户贷款进行管理，真实反映农户贷款状况，借以提高农户贷款占各项贷款的比例。 ??? （二）降低信用社资金成本，减轻农户贷款的经济负担。 ??? 农村信用社现阶段纯收益主要来之存、贷款之间的利差，据统计，宽甸联社2007年9月末实现各项收入5,918万元，其中利息收入5,426元，占各项收入的92%，非利息收入占全部收入的比重过低。当前农村信用社要调整经营发展战略：一是实现通存通兑业务。省联社成立后，对全省农村信用社实现通存通兑业务是当务之急，尽快解决汇兑不畅的问题才能夯实发展根基。二是降低资金成本。优化存款结构，吸收低成本存款；拓展中间业务，增加非利息收入。在降低资金成本、增加收益的基础上，农村信用社才有能力按农户贷款用途、金额大小、约期长短，把贷款利率浮动幅度适当降低。非农户，非农业贷款利率适当提高，但是最高不能超过其他商业银行贷款利率上浮的标准。 ??? （三）对农户贷款加强防范和监控，严防信贷员道德风险。 ??? 1、开展信贷回访工作。一是检查贷款质量，看有无顶名、冒名等违规贷款，以便于及时发现问题，堵塞漏洞，防范案件发生；二是全面了解农户的真实情况，掌握客户需求和对服务的满意度，以便于改进支农服务，稳固占领农村市场。2、实行信贷员包片工作轮换、移交制度。信贷员管辖的贷款户较多，业务发生频繁，包片时间过长，容易利用人熟、地熟优势，隐蔽风险贷款。实行信贷员包片工作轮换制度，一是可使信贷人员不敢轻易发放违规贷款，从而达到抑制信贷人员道德风险的作用。二是通过轮换、移交使信贷员违规操作信贷业务的具体情况暴露无遗，县联社可集中精力查处。三是可以防止信贷人员经管责任划分不清的问题，促使接管的信贷人员较快地开展工作。3、对信用社主任实行问责制。对交流的信用社主任，过渡期两个月，过渡期间为负责人，对交流前的信用社正常贷款审核认定