互助保险在我国的发展优势.docx

互助保险在我国的发展优势文/潘勤华周俊一 、 概 述互 助 保 险(mutual insurance),性 质 的 风 险 具 有 保 互助保险在我国的发展优势 文/潘勤华 周 俊 一 、 概 述 互 助 保 险(mutual insurance), 性 质 的 风 险 具 有 保 险 需 求 的 人 , 之 间 也 存 在 一 定 的 差 别 。 目 前 , 我 国 的 保 险 体 系 主 要 由 社 会 保 险 和 商 业 保 险 构 筑 的 。 表 1, 比 较 了 三 者 之 间 几 个 基 本 方 面 的 主 要 区 别 。 又 可 称 为 相 互 保 险 , 是 对 同 类 基 于 互 助 自 保 精 神 建 立 保 险 基 金 , 实 行 “共 享 收 益 , 共 摊 风 险 ” 的 经 济 活 动 方 式 。 主 要 有 相 从 以 上 的 比 较 分 析 , 以 及 目 前 我 国 保 险 市 场 上 社 会 保 险 和 互 保 险 社 、 保 险 合 作 社 和 相 互 保 险 公 司 三 种 形 式 。 其 中 , 保 险 公 司 是 目 前 发 展 最 为 成 熟 的 形 式 。 相 互 商 业 保 险 的 特 性 来 看 , 不 难 发 现 社 会 保 险 主 要 是 基 于 “广 覆 盖 , 低 水 平 ” 的 基 本 原 则 来 实 施 的 , 导 致 了 虽 为 广 覆 盖 的 社 会 保 险 , 但 其 低 保 障 性 难 以 满 足 人 们 的 需 求 , 同 时 中 国 的 现 状 使 得 政 府 社 会 保 障 负 担 相 当 沉 重 。 而 商 业 保 险 因 其 追 求 利 润 最 大 互 助 保 险 具 有 悠 久 的 历 史 , 其 原 始 形 态 可 追 溯 到 欧 洲 中 世 纪 的 基 尔 特 组 织 。1756年 世 界 上 第 一 家 相 互 保 险 公 司 在 英 国 的 出 现 , 揭 开 了 互 助 保 险 发 展 的 全 新 篇 章 。 随 后 的 两 百 多 年 中 , 相 互 保 险 公 司 先 后 经 历 了 18 到 19 世 纪 的 成 长 、 20 世 纪 初 的 鼎 化 , 决 定 了 主 要 服 务 对 象 为 中 、 高 层 收 入 的 国 民 。 因 此 , 在 两 大 保 险 制 度 的 中 间 , 就 留 下 了 很 大 的 一 块 空 白 空 间 。 相 互 保 险 的 不 以 盈 利 为 目 的 非 社 会 化 、 互 助 的 特 点 能 够 很 好 解 决 市 场 失 灵 、 政 府 失 灵 的 问 题 , 增 加 市 场 的 有 效 供 给 , 克 服 资 金 不 足 的 弊 端 , 进 而 来 填 补 其 中 的 这 些 空 缺 , 这 也 是 国 外 保 险 市 场 所 采 用 的 解 决 办 法 。 三 、 相 互 保 险 公 司 与 股 份 制 保 险 公 司 比 较 盛 、20世 纪 末 的 调 整 三 个 时 期 。 到 了20世 纪 末 , 一 些 大 型 的 相 互 保 险 公 司 通 过 转 制 成 股 份 有 限 公 司 , 使 得 相 互 保 险 公 司 的 市 场 份 额 有 所 下 降 , 但 是 , 依 然 有 一 些 大 型 相 互 保 险 公 司 以 及 众 多 的 小 型 相 互 保 险 公 司 继 续 存 在 。 且 在 个 别 地 区 ( 如 日 本 、 法 国 、 美 国 等 ) 相 互 制 公 司 仍 是 保 险 市 场 上 的 重 要 力 量 。 也 并 不 能 因 此 将 相 互 保 险 这 种 保 险 形 式 完 全 否 定 , 其 自 身 所 特 有 的 性 目 前 , 国 际 上 较 大 规 模 相 互 保 险 的 实 现 主 要 是 通 过 相 互 保 质 与 优 势 在 一 些 特 殊 保 险 领 域 仍 然 能 够 发 挥 其 他 保 险 形 式 所 不 及 的 重 要 作 用 。 二 、 相 互 保 险 与 社 会 保 险 、 商 业 保 险 的 比 较 分 析 一 般 意 义 上 可 将 保 险 按 性 质 划 分 为 社 会 保 险 、 商 业 保 险 和 险 公 司 的 组 织 形 式 , 它 是 与 股 份 制 保 险 公 司 并 列 的 一 种 保 险 企 业 组 织 形 式 , 在 国 际 保 险 市 场 上 占 有 相 当 大 的 市 场 份 额 。 两 者 的 差 别 可 以 通 过 下 表 体 现 : 与 股 份 制 公 司 相 比 , 相 互 保 险 公