商业银行信贷管理新.ppt

商业银行信贷管理 主讲人：浦发银行上海地区总部 夏自敏 总体目标 导入全面质量管理、全面风险管理的理论，运用系统科学的基本原理和方法，通过建立实现信贷资产动态优化的贷款投放机制，完善以审贷分离为核心的制约平衡机制，发展以防范为重点的全面风险控制机制，健全以人为本的信贷激励机制，提高整体客户群资质和整个 信贷队伍的人员素质，强化风险管理，推进各类授信业务的发展，形成职责明确、互相制约、制度规范、决策科学、监控灵敏、管理高效的信贷管理运行体系。 一、建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制 贷款投放机制主要包括三个方面的内容：即信贷政策的制定，贷款规模和结构调控管理，基本客户发展机制。三者密切相关。 1、信贷政策的制定。信贷政策是贷款经营的基础，信贷政策的基本内容主要包括市场目标和市场定位两个方面。 （1）关于市场目标。根据商业银行发展总体目标的要求，使可配置的信贷资源对当地经济发展有所控制和影响，并根据阶段性市场目标，确定具体的贷款规模和市场份额。 （2）关于市场定位。按照市场细分理论，根据自身相对的竞争优势，通过分析经济环境及经营环境，预测未来态势，根据宏观政策、方针，特别是产业政策的把握，确定最佳信贷支持方向。 一、建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制 2、建立贷款规模、结构的调控管理机制。一是增量比例的控制，保证均衡放贷，避免过量波动；二是期限结构控制，避免在某一时段业务量过于集中；三是贷款结构方式控制；四是不同行业贷款比例控制；五是区域贷款比例控制，保证重点区域贷款需求。 一、建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制 3、建立基本客户发展机制。商业银行应建立基本客户群的发现、培养、选择、淘汰机制，其基本制度的方法，一是将发展基本客户群纳入银行的工作规划，明确导向，招揽基本客户；二是建立基本客户信息管理系统；三是将发展基本客户纳入综合考核体系。 二、健全以审贷分离为核心的 制约平衡机制 制约平衡机制包括授权制约、岗位制约、层次制约和责任制约四个控制系统。 1、授权制约系统。按照“统一等级标准，分级分类授权”的原则， 资产经营部门、信贷管理部门在授权经营范围和审批权限内依法经营，不得随意越权，体现一级法人的权威和对贷款风险的有效控制。 二、健全以审贷分离为核心的 制约平衡机制 2、岗位制约系统。按照审贷分离原则，将贷款调查、审查、发放和回收的环节和程序平行分布于不同的岗位，以保证贷款行为在相互制约、合理控制的程序中运作。 3、层次制约系统。层次制约应建立和健全三个制度。一是健全贷款审查委员会制度；二是建立风险集中审查制度；三是建立独立的监督检查制度。 4、责任制约系统。一是信贷管理实行“一把手”负责制；二是建立贷款责任人制度；三是建立健全离任稽核和休假稽核制度。 三、建立以防范为重点的全面 风险控制机制 1、贷款风险预测控制管理。通过以下几个层面来完成。一是宏观风险预测；二是建立和完善贷款项目评审体系和科学的企业信用等级评估制度；三是建立统一授信管理制度。 2、建立健全贷款风险监测预警制度。风险监测预警系统应包括四个方面。一是贷款信息管理监测系统；二是对贷款状况的监控系统；三是建立不良资产统计制度；四是建立信贷质量调研、联络制度。 三、建立以防范为重点的全面 风险控制机制 3、建立和完善贷款的法律保障和风险转化机制。为充分保障贷款资产安全，必须使贷款运作纳入法律轨道，将贷款发放、管理、催收建立在严密的法律关系之上。一要建立法律审查程序；二是建立信贷文本集中管理和档案集中保管制度；三是实行借款人会计报表审计制度；四是建立健全贷款担保制度； 五是运用操作及技巧转嫁利率、汇率风险；六是建立和健全涉诉贷款的管理和报告制度。 三、建立以防范为重点的全面 风险控制机制 4、建立资产保全制度。 5、建立完善贷款风险补偿机制。主要包括适度提高呆、坏账准备金比例，即完善损失的核销制度。 四、建立和完善以人为本的 激励机制 1、实行贷款的考核、竞争、淘汰制度。 2、建立经营目标激励制度。 3、注重对信贷人员的培养和培训。 4、加强职业责任、职业道德和廉政教育。 谢 谢 各 位！ * * * * * * 一、建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制