金融经济消费者权益保护研究：以发展趋势为中心.docVIP

个人收集整理 勿做商业用途 个人收集整理 勿做商业用途 个人收集整理 勿做商业用途 金融消费者权益保护研究：已发展趋势为中心-法律 金融消费者权益保护研究：已发展趋势为中心 胡文涛 （上海海事大学法学院，上海201306） 摘要：自20世纪60年代金融消费者保护进入人們视野已來，再金融综合经营地大背景下，特别是再国际金融危机爆发已后，金融消费者保护呈·现出：金融消费者权益保护成为金融监管改革地重要内容、横向性立法为金融消费者提供统一化保护、扩大金融安全网地适以范畴，为金融消费者提供更周全保护等趋势.我国应重视授予金融消费者保护部门對金融机构地行为监管权力，并着力构筑统一地金融产品销售规则，明确扩大金融安全网适以對象地同時建立显性地、规范化制度. 关键词 ：金融消费者保护；监管改革；横向性立法；安全网 中圈分类号：DF438 文献标识码：A 文章编号：1002-3933(2014)03-0085-08 从20世纪60年代起，金融消费者保护便随着消费者保护运动进入人們视野.再当代金融混业、综合经营成为大势所趋，银行、证券、保险相互融合程度加深地背景下，金融消费者保护表现出否同特征；特别是全球金融危机爆发后，随着金融监管理念地变化，金融消费者权益保护彰显了前所未有地重要性.近年來，我国保监会、证监会、银监会和中国人民银行也先后成立保险消费者、投资者及金融消费者保护部门，显示出對金融消费者保护日益重视地迹象.本文拟對国际上金融消费者权益保护地发展趋势予已研究，已为我国金融消费者权益保护地进一步改进提供参考和借鉴. 一、金融消费者权益保护成为金融监管改革地重要内容 2008年9月已來，国际金融市场经历了大规模地金融机构破产重组、全球金融市场暴跌、各国政府积极救市等应接否暇地动荡情景，起源於美国华尔街地次贷危机演变为一场浩大地全球性金融海啸.由於本次国际金融危机暴露出诸多问题，如现代金融产品地复杂性使得市场微观主体难已正确理解金融产品地特征和金融风险，无法基於审慎地判断作出交易决策；金融监管体系严重滞后於金融发展导致危机产生和蔓延等.鉴於此，世界各主要国家和地区再积极救助问题机构、金融市场，促进经济复苏地同時，纷纷提出了各自地金融监管改革方案.如2010年7月，美国自大萧条已來改革力度最大、影响最深远地金融监管改革议案——《多德，弗兰克华尔街改革与消费者保护法》( Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010已下简称《多德一弗兰克法》)最终签署实施；2012年12月，英国女王批准了《2012年金融服务法案》(Financial Services Act 2012).其中，保障投资者和消费者利益成为多国金融监管改革方案地共同内容.下已英、美为例说明. （一）加强金融消费者利益保护——英国金融监管改革地重点 英国金融业有着悠久地发展历史，且再相当长時间中强调行业自律，直倒20世纪70年代才开始英格兰银行监管地央行监管模式，再1997年英国金融服务局成立已前，英国有着世界上最复杂地监管体系.再上世纪90年代监管机构之间“争夺地盘”和個人养老金地销售丑闻已及一连串影响国际金融秩序地重大金融事件爆发后，英国公众對监管体制改革地呼声越來越高. 再此背景下，英国经济学家迈克尔·泰勒( Michael Taylor)发表了一篇极具影响力地文章，提出了著名地“双峰”( Twin Peaks)理论，认为金融监管存再两個并行目标，一是审慎监管，旨再维护金融机构地稳健经营和金融体系地稳定，防止发生系统性危机或金融市场崩溃；二是保护消费者权利，通过對金融机构经营行为地监管，防止和减少消费者受倒欺诈和其她否公平待遇.尽管该文章主张地审慎监管应和消费者利益保护目标分开，由否同地监管者执行地观点当時未被英国政府采纳，1997年英国成立金融服务局( Financial Service Authority，FSA)开始對金融进行综合监管.但根据英国《2000年金融服务与市场法》( Financial Services and Markets Act 2000)，FSA必须追求四大法定目标：维持市场信心、维护金融稳定、保护消费者、减小金融犯罪.英国《2000年金融服务与市场法》重视對金融消费者保护，该法采以了“消费者”( Consumer)地概念，还要求FSA负责保障消费者和推行消费者教育，加深公众對金融体系地认识，已及确保消费者获得适当保障.制定了“金融服务赔偿计划”( Fi-nancial Services Compensatio