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. . 内蒙古广播电视大学 农村行政管理专业《牧区发展概论》课程论文 试论关于牧区民间高利贷现状 学生姓名： 胡日乐 学 号： XXXXXXXXXX 指导教师： X X X 专 业： XXXX 年 级： XXXXXX 学 校： 呼伦贝尔广播电视大学 试论关于牧区民间高利贷现状 [内容摘要] 随着近年来呼伦贝尔市经济的高速增长和投资机会的增加，牧民和当地的小型微型企业对贷款的需求旺盛。当地的国有商业银行受规模和其他政策规定的限制，贷款服务侧重于大中型企业和大中型项目，而牧区信用社，由于资金有限，也不能满足不断增长的牧户对贷款的有效需求。正规金融机构资金的短缺导致许多有偿还能力的牧户贷款难，抬高了非银行金融机构和民间金融市场的利息率，从而使不少牧户失去规模化养殖的机会，或加大了他们融资的成本，阻碍了当地经济的发展。由此产生了很多非法放贷的高利贷金融公司，对社会治安及当地牧民生活造成不可逆的危害。政府部门应采取有效措施增加鄂温克自治旗信贷资金的供给，特别是要增加对牧户的贷款，改善金融服务，平抑民间高利率从而推动鄂温克自治旗经济持续稳定地增长。 [关键词] 高利贷；牧区经济发展；黑名单 一、牧区高利贷出现的背景 随着呼伦贝尔市经济的持续发展、规模化养殖及草原干旱等自然灾害的原因，导致当地牧民对贷款需求一年比一年多，政府机构部门及金融机构大力发放贷款的同时也产生了一些问题，比如由于连续几年自然灾害导致牧民贷款不能按时归还、归还时使用过桥资金、银行等金融机构的突然收贷，面对巨大的暴利和诱人的市场，不法资本迅速进入牧区金融市场。 二、牧区高利贷的基本情况分析 一般而言，当牧户因为生产生活困难，需要向高利贷借款时，整个借贷流程分为：第一步，要有中间人引荐，中间人一般社会关系复杂，属于嘎查的“强人“，他们对借贷牧户的情况非常了解，同时他们又与放贷者有极为密切的关系。中间人对放贷者提供借贷者的各种信息，而且参与高利贷的分红。第二步是借贷者与放贷者谈判借贷金额，约定还款时间及利息等。借款期限一般是半年或一年，利息多是3分到5分不等。放贷者一般会在这时评估借贷者的还款能力，若牧民家庭经济条件差，社会关系不强，那么贷款利率就高，其他附加条件就苛刻。如有的牧民借1万元，按3分利率算，1年后要换13 600元，但放贷者往往先扣除利息3 600元，牧民实际可贷到6 400元，但还款时要还1万元，这种剥削，利率远远超出3分了。借贷双方条件谈妥后，就签订借款协议（多是欠条）。第三步是还贷。放贷者一般在借款到期1个月之前通知借款牧民。有时放贷者甚至提前向牧民催款，尤其是牧民在秋季收割草场时。放贷者借机向牧民逼债，而牧民慑于高利贷背后的恶势力，往往敢怒不敢言。第四步是索贷。当牧民不能按期还款时。放贷者雇佣的地痞、打手就会到牧民家强行索债。他们每到牧民家，便胁迫牧民，除了索取债务外，他们还直接向牧民收取手续费等，每次至少几十元，多则几百元，地方黑恶势力借此盘剥牧民，非常严重。有时牧民实在无力还贷，放贷者就会与牧民协商，一般每推迟1个月，须多交还款本金15%的迟纳金。若1个月后仍不能还贷，则本利相加，重新计息，成为驴打滚的巨额债务 三、牧区高利贷的特征和问题　　1、目前，牧区高利贷现象十分严重，在一些地区带有普遍性，出现两种趋势--即贷款面有逐年扩大的趋势，贷款额有逐年增长的趋势。　　中央银行规定在同期银行利率4倍以内的民间借贷行为属合法行为。但从调查实际来看，这种合法的民间借贷行为所占比例大约占民间借贷行为的40%，而高利贷则占到60%左右，其严重性可见一斑。虽然牧区还有信用社，但其对牧民的资金支持，还是杯水车薪。牧民的储蓄资金大都存入邮政储蓄、商业银行，合计约占69%，流入城市的资金约为牧区信用社资金的2/3，严重的资金流失加重了牧区资金供求比例的失衡。牧区资金大量流入城市，使牧区生产资本严重匮乏，信用社资金有限，支持牧业力度下降，导致牧区民间高利贷融资成为牧民解决生产、生活急需资金的重要途径之一。长此以往，牧区高利贷的贷款面就会逐渐扩大，甚至会直接冲击到牧区信用社的发展；而贷款额的逐年增长，就会刺激高利贷控制牧区金融市场，并逐步渗透到牧业生产中。　　2、当前牧区高利贷的主要表现形式是向私人借贷，但是一些牧区高利贷盛行伴随着牧区黑恶势力侵入牧区。　　根据调查，近几年，牧区资本市场暗流涌动，资本极度稀缺，高利贷正与商业资本、牧区黑恶势力结合起来，形成牧区的“黑三角“，从而层层加码盘剥牧民。当牧民不能按期还款时，他们则采取各种不法手段胁迫牧民。有些高利贷头子本身就是地方黑恶势力头子，他们则直接把高利贷与财权抵押相结合，牧民一旦