(信用管理概论作业第三章)专业技术人员培训.pdf

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第三章 第 1 题:谈谈你对银行信用的理解 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 银行信用是伴随着现代银行产生, 在商业信用的 基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。 与商业信用不同,银行信用属于间接信用。在银行信用中,银行充当了信用媒介。马克思这样描述:“银 行家把借贷货币资本大量集中在自己手中, 以至于产业资本家和商业资本家相对立, 不是单个的货币贷出 者,而是作为所有贷出者的代表的银行家。银行家成了货币资本的总管理人。另一方面,由于他们为整个 商业界而借款,他们也把借入者集中起来,与所有贷出者相对立。银行一方面代表货币资本的集中,贷出 者的集中,另一方面代表借入者的集中。 第 2 题:银行信用产生的客观必然性 商业信用的局限性促生了银行信用 货币经营是银行信用的基础 适应资本主义的生产方式 第 3 题:商业银行信用风险的分类 1、工商贷款信用风险 2、消费者贷款信用风险3、票据业务信用风险 4、结算信用风险 5、信用价 差风险 第 4 题:举例谈谈你对银行信用风险的外部成因的理解 1、风险形成的体制性根源 银行作为金融企业,要遵循市场规律,受市场规则的约束。银行不必为企业承担风险,同样,银行面临风 险时,也不会受到庇护。 (1)银行体制不明晰 商业银行缺乏自主权,行为、利益不完全独立,责任不明确;出于宏观经济改革的需要,还必须对一些经 营不善、效益下降、偿债能力较弱的国企提供信贷支持,难以规避风险。 2 )企业体制不健全,信用观念淡薄 (3)资本市场不规范,增大了商业银行信用风险 上世纪 80 年代,国家停止了对国企的拨款,为充实自身发展资金,国企开始向银行贷款,而银行认为 贷款给国企是国有对国有,出了问题也是国家承担 ,因此对贷款给国企 非常慷慨 ,于是大批银行信贷 资金源源不断涌入国企,国有银行与企业资金互相牵连,最终因国企无力偿付贷款本息,造成大量银行贷 款呆滞在国企,成为国家财政的巨大包袱。 2、经济环境 (1)经济周期影响银行信用风险 当经济处于繁荣时期,供需两旺的经济环境使企业经营处于良性循环,降低了银行信用风险;若经济处于 低迷时期,增大了银行信用风险。 (2)经济发展影响银行信用风险 随着对外经济交流的发展和对外经济依存度的提高,国外信用风险会对中国商业银行的运作产生传导作 用。 (3)信息系统缺陷产生信用风险 我国相关信息系统不健全,信息人才缺乏,技术落后,银行获取的数据水分很大,导致银行信用评估系统 失灵,加大了银行信用风险。 第 5 题:举例谈谈你对银行信用风险的内部成因的理解 1、商业银行经营管理机制不健全,效率低下 2、商业银行信用风险管理组织机构尚不健全 3、商业银行风险管理落后 2008 年 6 月,某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款合同,保证人是联合开发有限公司,贷款金 额 200 万元,期限 3 个月,利率 6 .696 %。该支行于合同签订之日将贷款 200 万元转于借款单位账户。 该笔贷款在贷前调查报告中称:“截止 2004 年 4 月,借款企业总资产 4 .6 亿元,净资产 1 .7 亿元,资 产负债率 63%,规模较大, 效益较好, 流动比率高, 还贷能力强, 贷款用途用于购置钢材兴建 ‘XX 广场’ 。 法人代表朱 XX ,商界奇人,已编入世界名人录,具有开拓眼光。其公司属 XX 集团将在香港联交所挂牌。 所以,贷款风险较小。担保单位为其下属单位,未发生过银行借款及担保情况,具有较强的担保资格。” 但该笔贷款到期后经多次催收未还,贷款到期后 3 个月借款企业宣告破产,虽已起诉但收回无望。 第 6 题:举例谈谈你对信用卡非法套现风险的理解 1、降额、封卡 对于持卡人的每一笔交易,银行都有风险监控,也就是说即使你目前并未受到任何处罚,也并不意味着银 行一无所知。 银行在发现持卡人有套现行为时,视情况而定,会对持卡进行降额甚至封卡处理,后果较为严重。 2、影响征信 如果说降额或封卡你都觉得无所谓,那么个人征信就

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