(信用管理概论作业第三章)专业技术人员培训.pdf

第三章 第 1 题：谈谈你对银行信用的理解 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 银行信用是伴随着现代银行产生， 在商业信用的 基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。 与商业信用不同，银行信用属于间接信用。在银行信用中，银行充当了信用媒介。马克思这样描述：“银 行家把借贷货币资本大量集中在自己手中， 以至于产业资本家和商业资本家相对立， 不是单个的货币贷出 者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。银行家成了货币资本的总管理人。另一方面，由于他们为整个 商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。银行一方面代表货币资本的集中，贷出 者的集中，另一方面代表借入者的集中。 第 2 题：银行信用产生的客观必然性 商业信用的局限性促生了银行信用 货币经营是银行信用的基础 适应资本主义的生产方式 第 3 题：商业银行信用风险的分类 １、工商贷款信用风险 ２、消费者贷款信用风险３、票据业务信用风险 ４、结算信用风险 ５、信用价 差风险 第 4 题：举例谈谈你对银行信用风险的外部成因的理解 1、风险形成的体制性根源 银行作为金融企业，要遵循市场规律，受市场规则的约束。银行不必为企业承担风险，同样，银行面临风 险时，也不会受到庇护。 （1）银行体制不明晰 商业银行缺乏自主权，行为、利益不完全独立，责任不明确；出于宏观经济改革的需要，还必须对一些经 营不善、效益下降、偿债能力较弱的国企提供信贷支持，难以规避风险。 2 ）企业体制不健全，信用观念淡薄 （3）资本市场不规范，增大了商业银行信用风险 上世纪 80 年代，国家停止了对国企的拨款，为充实自身发展资金，国企开始向银行贷款，而银行认为 贷款给国企是国有对国有，出了问题也是国家承担 ，因此对贷款给国企 非常慷慨 ，于是大批银行信贷 资金源源不断涌入国企，国有银行与企业资金互相牵连，最终因国企无力偿付贷款本息，造成大量银行贷 款呆滞在国企，成为国家财政的巨大包袱。 2、经济环境 （1）经济周期影响银行信用风险 当经济处于繁荣时期，供需两旺的经济环境使企业经营处于良性循环，降低了银行信用风险；若经济处于 低迷时期，增大了银行信用风险。 （2）经济发展影响银行信用风险 随着对外经济交流的发展和对外经济依存度的提高，国外信用风险会对中国商业银行的运作产生传导作 用。 （3）信息系统缺陷产生信用风险 我国相关信息系统不健全，信息人才缺乏，技术落后，银行获取的数据水分很大，导致银行信用评估系统 失灵，加大了银行信用风险。 第 5 题：举例谈谈你对银行信用风险的内部成因的理解 1、商业银行经营管理机制不健全，效率低下 2、商业银行信用风险管理组织机构尚不健全 3、商业银行风险管理落后 2008 年 6 月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金 额 200 万元，期限 3 个月，利率 6 ．696 ％。该支行于合同签订之日将贷款 200 万元转于借款单位账户。 该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止 2004 年 4 月，借款企业总资产 4 ．6 亿元，净资产 1 ．7 亿元，资 产负债率 63％，规模较大， 效益较好， 流动比率高， 还贷能力强， 贷款用途用于购置钢材兴建 ‘XX 广场’ 。 法人代表朱 XX ，商界奇人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属 XX 集团将在香港联交所挂牌。 所以，贷款风险较小。担保单位为其下属单位，未发生过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。” 但该笔贷款到期后经多次催收未还，贷款到期后 3 个月借款企业宣告破产，虽已起诉但收回无望。 第 6 题：举例谈谈你对信用卡非法套现风险的理解 1、降额、封卡 对于持卡人的每一笔交易，银行都有风险监控，也就是说即使你目前并未受到任何处罚，也并不意味着银 行一无所知。 银行在发现持卡人有套现行为时，视情况而定，会对持卡进行降额甚至封卡处理，后果较为严重。 2、影响征信 如果说降额或封卡你都觉得无所谓，那么个人征信就