浅析我国商业银行的个人理财业务.pdf

浅析我国商业银行的个人 理财业务 论文关键词商业银行个人理财 论文摘要针对我国商业银行新兴发展的个人理财业 务本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业 务的发展现状的研究指出了我国商业银行个人理财业务存在 的问题并提出相应对策以此促进我国商业银行个人理财业务 的发展 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实 现保值增值的过程而个人理财服务是指银行利用掌握的客户 1 信息与金融产品通过发掘客户需求帮助客户分析自身财务状 况制定个人财务管理计划并帮助客户选择金融产品的一系列 服务过程具体的讲我国当前个人理财业务就是专家根据客户 的资产状况和对风险的承受能力为客户提供专业的个人投资 建议帮助客户合理而科学地将资产投资到股票债券保险和储 蓄等金融品种中以实现个人资产的保值增值从而满足客户对 投资回报与风险的不同要求 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、 技术、 人才、信息、资金等方面的优势以自然人（或个人客户）为 服务对象为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、 转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合 性金融服务 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限 于储蓄、代收代付等简单的业务可是随着个人财富的增长和 金融市场的发展各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来 以 1996 年中信实业银行最早推出的 “私人理财中心 ”为开始 至今的 10 年期间在以银行、 基金公司、保险公司为主体的基 础上各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务 2001 年 6 月上 2 海出现了以杨韶敏等 6 位理财员命名的理财工作室这标志着 我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段近几年来国 内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索已经普遍认识 到 了开 展个 人理财 业务 的重 要性和 必要 性 “个人理 财中 心 ”“理财工作室 ”在纷纷设立新的金融产品也在不断地推 出国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客 户的重要手段核心的经济效益增长点 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌 如招商银行 “金葵花 ”理财品牌中信实业银行的 “理财宝 ” 品牌工行的 “理财金账户 ”等但它们的业务范围更多的只是 把现有的业务进行重新整合大都集中在个人信贷、 代收代付、 信息服务等基础性理财产品上关于投资类理财产品相对较少 更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户提供个性化 的理财计划同时我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象 严重一家能做的业务别人可以很快 “复制 ”一家银行刚刚开 3 发出新产品其他商业银行立刻就能跟进尽管名目互不雷同但 功能特点类似、投资收益相当各行间的差异就主要表现在代 客理财的重点略有不同 （二）金融分业经营的政策体制限制了银行个人理 财业务发展空间 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段银行、证 券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用