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中国巨灾保险制度现状及发展方向研究 摘要：从总体情况看，中国作为一个自然灾害十分严 重的国家，巨灾风险的形势十分严峻。 “5?12 汶川地震”、 “4?14 玉树地震”等巨灾事件的频繁发生， 充分暴露出了我 国现行巨灾保险制度存在的重大缺陷――没有完善体系、保 险赔偿水平过低、仅依靠政府补贴和慈善等，这也充分要求 相关的政府机构、立法部门、商业保险部门、金融机构等必 须通力合作，根据我国的实际情况加紧构建合理完善的巨灾 保险制度，进一步明确应对特大自然灾害时的风险分散及赔 付方式等，同时充分调动社会各界的能力与作用，让我国面 对巨灾风险时有法可依、有章可循、有资金可保障。 关键词：巨灾；巨灾保险制度；风险分散 中图分类号： F842.6 文献标识码： A 文章编号： 1001-828X （2014 ）06-0069-02 一、研究背景 2013 年 5 月，中国地震局地球物理研究所副所长高孟潭 在接受《中国保险报》采访时曾指出，中国是自然灾害十分 严重的国家，以地震为例，中国 7 级以上大地震频度高，影 响范围广，且近百年来的资料表明，中国平均每 5 年左右发 生一次 7.5 级以上地震，不到 10 年发生一次 8 级以上地震。 华北地区、东南沿海、西南西北的一些人口稠密的大城市均 可能遭受 7.5 级以上的特大地震袭击，而如果华北地区发生 一次 8 级以上大地震可能会造成数万亿直接经济损失。 纵观近几年来的数据我们可以得知高所长的话并非危 言耸听，我国巨灾发生频率和由此造成的损失程度一直呈上 升态势。 2005 年，我国因灾直接经济损失达 2042.1 亿元； 2006 年，该数字为 2528.1 亿元；到 2011 年，该数字上升为 3096.4 亿元。其中以 2008 年为例，继年初我国南方特大冰 雪灾害后， “5.12 ”汶川大地震共造成 69197 人遇难， 374176 人受伤， 18377 人失踪， 造成我国直接经济损失 8451 亿元人 民币。 这些触目惊心的数字一方面扣动着我们的心弦，一方面 也暴露出了我国现行巨灾保险制度存在的重大缺陷，巨灾保 险制度的构建已经迫在眉睫。 二、巨灾保险介绍 （一）巨灾风险及巨灾保险制度 应该说，巨灾风险并没有一个简单而通用的定义。它既 是低概率的、高严重程度的风险，又可能是突然发生或长期 拖延的，自然的或人为的风险；它既能影响人口密集城市的 金融或实物资产，也可能发生在人烟稀少的荒凉地区。在我 国，多数保险文献均将巨灾风险定义为“洪水、地震、飓风 等自然灾害造成的一定地域范围内大量的保险标的物同时 受损，引发巨额保险索赔而对保险企业业务经营稳定带来巨 大影响的风险”①。相应的，笔者认为，巨灾保险制度可以 定义为对由巨灾风险发生造成的生命与财产损失给予切实 保障的风险分散制度。 （二）巨灾风险的特点 根据上文对巨灾保险定义的描述可知，巨灾风险除了具 备风险的一般性质之外还具有发生频率低、难以预测、损失 巨大、损失风险难以分散的特点。 1.巨灾风险的客观性。巨灾风险的客观存在性使得巨灾 的发生变成了必然事件，这就要求我们要实施有效举措以降 低巨灾带来的经济损失和人员伤亡的数字。同时也告诉我 们，要从根本上杜绝巨灾风险的发生是不可能的。 2. 巨灾风险发生的概率低、损失大。与日常生活中随处 可见的诸如车祸这一类的普通风险不同，巨灾风险的发生概 率非常低，但是一旦发生，其影响范围的深度和广度都非同 一般，甚至可能会威胁整个社会群体，所需要的重建时间和 难度也相对较大。