规范保险业竞争与加强合作的途径探讨.docx

求 索/ 2003/ 3 规范保险业竞争与加强合作的途径探讨 李 喜 梅 摘 要 : 竞争是商品经济的必然产物 ,没有竞争就没有发 展 ,现代市场竞争的趋势是在竞争中加强合作 。但目前中 国保险市场的竞争在一定程度上呈现出无序的状态 。如何 规范保险业的竞争 ,如何在竞争中加强合作 ? 本文对此进 行了初步探讨 。 关键词 : 保险业 ;竞争 ;无序 ;规范 ;合作 中图分类号 : F840. 32 文献标识码 : A 文章编号 : 1001 - 490X(2003) 03 - 025 - 03 作 者 : 长沙电力学院讲师 ;长沙 ,410076 竞争是商品经济的必然产物和内在要求。保险是商 品 ,保险经济是商品经济的一个组成部分 ,因此 ,竞争也是 保险市场的必然要求 。保险竞争是保险市场的参与者之间 为了争夺市场份额 ,增加公司利润而进行的 。竞争早已成 为我国保险市场的主旋律 ,加入 WTO 后 ,竞争更是白热化。 竞争是全方位 、多层次的 ,可表现在资金 、人才 、服务 、管理 、 技术 、产品 、价格等诸方面 。在规范有序的市场竞争中 ,竞 争意味着优胜劣汰 ,它像一根无形的鞭子 ,鞭策着保险企业 不断革新保险技术 ,创新保险产品 ,扩大服务领域 ,改善服 务质量 ,降低经营成本 ,提高经营管理水平 。竞争对中国保 险业的发展起到了巨大的推进作用。 但是 ,竞争也驱使保险人采用不正当手段干扰正常保 险市场秩序 ,当前中国保险市场缺少规范的竞争 。从实际 保险市场运行状况来看 ,保险人的不规范竞争大量存在 ,突 出表现为 :产品设计的趋同性 ;在大项目 、统括保单和政府 招标项目中 ,突破中国保监会核准的条款和浮动费率范围 争抢业务 ;行业内部的相互诋毁 、恶意攻击 ,故意败坏竞争 对手信誉和形象 ;对投保人进行欺诈和误导 ;违规承诺代理 人不合理的手续费要求 ,哄抬手续费 ,破坏代理市场秩序 , 争抢其他保险公司的代理业务 ;公开或变相超标准支付寿 险个人代理人佣金等。 一个无序的保险市场 ,必然导致保险人的恶性竞争 ,从 而给保险业带来巨大的危害 ,使本来就十分脆弱的民族保 险业加大了经营风险 ,提高了运行成本 ,削弱了整体优势 , 不仅阻碍保险业正常发展 ,也会给社会经济生活带来消极 影响。 一 保险业的竞争亟待规范 保险业竞争的低层次性 ,致使保险公司在经营目标上 只注重规模而忽视效益 ,追求发展速度而忽视业务质量 ,重 眼前利益而舍长远利益 ;在业务上只致力于经济效益好的 险种 ,而忽视那些有潜力的险种和真正符合消费者需要的 险种的开发 ;在竞争手段上采用降低费率 、提高手续费等影 响偿付能力的方式 ,而不是通过降低经营成本和提高服务 质量等有益于自身和消费者的方式 。面对快速发展 、激烈 竞争的中国保险市场及目前这种无序的竞争状况 ,有必要 进行严格的规范。 1. 加强保险监管 ,维护公平竞争的市场秩序。勿庸置 疑 ,我国保险监管体系无论在保险监管的组织机构 、方法 、 手段方面 ,还是监管的法律依据都比以前有明显的加强和 完善 。完整的监管体系应是多层次的 ,不仅要有国家监管 机关参与 ,还要有行业规范 、企业内控和社会监督作为补 充 ,将这四种力量有机地结合起来 ,形成保险监管“合力”, 才能大大提高监管的效率。 (1) 保险监管机关的监督 。中国保监会作为保险监管 的专门机构 ,不仅要研究和拟定保险业的方针政策 、发展战 略和行业规划 ,起草保险业的法律 、法规 ,而且要依法对保 险公司执行国家财务会计制度情况 、偿付能力和经营情况 、 资金运用情况进行监管 ,对保险机构及其从业人员的违法、 违规行为进行调查 、处罚 ,对保险中介机构进行监管 ,等等。 偿付能力风险是保险经营的最大风险 ,因为恶性降低费率、 盲目提高手续费等不正当竞争行为 ,最终都会反映到偿付 能力上来 。因此 ,保险监管应以偿付能力为核心 ,市场行为 监管和偿付能力监管并重 。实践证明 ,只要重视偿付能力 的监管 ,就能有效地遏制不正当竞争。 (2) 保险行业协会的监督 。由于市场自身的复杂性和 多变性 ,保险监管不可能完全依赖于国家的法律 ,中国保监 会也不可能对保险企业的行为进行全面而彻底的监管 。因 此 ,充分发挥保险行业自律作用 ,将部分政府监管的内容转 交给保险行业协会 ,由其制定保险行业规则和公约 ,规范、 监督本行业企业的经营行为 ,防止不正当竞争和其他损害 本行业行为的发生 ,并按行规对违规企业进行惩处 ,可以提 高保险监管的效率。 (3) 保险企业的内部监督和控制 。加强保险监管 ,企业 内部控制是基础 。保险的内部控制是保险企业 (管理层) 为 了保证经营目