2012HB3-信用形式与工具.ppt

金融系 周 剑 第三章 信用与信用工具 商品经济发展到一定阶段就产生了信用。 信用是借贷活动的总称 一般来说，它是以偿还为前提的特殊的价值运动形式。 在不同的社会制度下，信用反映着不同的生产关系。 本章主要内容 信用的形式：谁欠谁的债 信用的工具：欠什么样的债 最重要的工具：不定期的信用工具 不定期的信用工具是指银行券。 银行券是银行发行的一种信用货币。 银行券和纸币的区别： 1、银行券是从货币作为支付手段的职能中产生的，是由银行通过票据贴现等信用方式发行的；而纸币是从货币作为流通手段的职能中产生的，是由国家强制发行的。 2、银行券是为了代替流通中的商业票据，适应商品交易需要而发行的；而纸币是为了弥补财政赤字而发行的。 3、典型的银行券可以自由地与黄金或金币相兑换；而纸币不能自由兑换。 最古老的信用：高利贷信用 高利贷信用是高利贷资本的运动形式，其特点是贷款利息高，最初出现于原始公社末期。 最初，高利贷是部分地以实物形式出现的，随着商品货币关系的发展，货币借贷逐渐成为高利贷的主要形式。 最近才充分发展的信用：消费信用 消费信用是对消费者个人所提供的信用。 20世纪60年代消费信用开始快速发展，其原因： 1、凯恩斯需求管理思想得到认可，各国大力鼓励消费信用，以消费带动生产。 2、战后经济增长快而稳定。 消费信用主要有两种方式：赊销和消费贷款。 赊销是商业信用在消费领域中的表现，包括分期付款和信用卡。分期付款是商家向消费者提供的信用。信用卡是银行或信用卡公司对具有一定信用的顾客发行的一种证书。 消费贷款是银行向消费者提供的信用，包括信用贷款和抵押贷款。信用贷款无需任何抵押品，而抵押贷款通常需要由消费者以所购的商品或其他商品作为担保品。 冯驩讨债 初，冯驩闻孟尝君好客，蹑而见之。 孟尝君曰：“先生远辱，何以教文也？” 冯欢曰：“闻君好士，以贫身归于君。” 孟尝君置传舍十日， 孟尝君问传舍长曰：“客何所为？” 答曰：“冯先生甚贫，犹有一剑耳，又蒯缑。弹其剑而歌曰‘长铗归来乎，食无鱼’。” 问题： 1、孟尝君放的是高利贷吗？ 2、孟尝君的贷款属于消费信用还是生产性信用？ 3、当时有完备的信用工具吗？ 4、那个时代如何处理到期不能偿还的贷款？ 百科名片： 高盛集团（Goldman Sachs） 一家国际领先的投资银行和证券公司，向全球提供广泛的投资、咨询和金融服务，拥有大量的多行业客户，包括私营公司，金融企业，政府机构以及个人。 创始人 马库斯-戈德曼 马库斯-戈德曼是德国巴伐利亚施韦因富特镇上一个牧牛人的儿子。 他下定决心要离开家乡闯世界，教了几年书，凑够了横渡大西洋的费用，历经6个星期的海上航行，成为第一次犹太人移民美国大潮中的一员。 1869年举家迁往纽约 戈德曼开发了一项小型的商业流通证券业务，额度由2500美元起。 当时的商业银行基本上没有什么分支机构，也不做小业务。 戈德曼的客户主要是珠宝批发商和皮革商。这两类商人都只依赖极少量的原始资本在经营。 知识点：小商贩的商业信用 厂商进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。 小皮革商的经营：进货延期付款、销货赊销 当时的商业银行在做什么？ 没有分支机构 坐等客户上门（大客户） 从戈德曼那里收购商业票据（贴现） 银行信用 银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供给借款人的信用。 （一）银行信用的特点 1、银行信用的主体与商业信用的主体不同。 2、银行信用的客体是单一形态的货币资本。 3、银行信用与产业资本的动态不完全一致。 4、银行信用与商业信用的需求时期不同。 银行家及经纪人 马库斯-戈德曼 自我介绍时，戈德曼总是骄傲地自称 “银行家及经纪人”。 1882年，税前年收入达到5万美元。提升了小女婿塞缪尔-萨克斯为公司初级合伙人，公司改名为：戈德曼-萨克斯公司 信用工具 之 商业票据 早期的信用是利用口头承诺方式进行的。后来进一步发展为挂账信用形式。最后，完善的书面信用工具出现了。 票据：具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证就叫票据。 短期信用工具 短期信用工具一般指期限在一年以下的商业票据、银行票据、支票以及信用证、旅行支票和信用卡等。 商业票据 商业票据是在信用买卖商品时证明债权债务关系的书面凭证。包括商业本票和商业汇票两种。 商业本票又叫期票，是由债务人向债权人发出的，承诺在一定时期内支付一定款项