健全中小企业融资担保体系.doc

健全中小企业融资担保体系 健全中小企业融资担保体系 我国政府对中小企业的重视程度日趋增强，己陆续出 台了一系列扶持中小企业发展的措施。但是目前我国中小 企业融资难的问题并没有从根本上解决，资金缺乏仍旧是 制约我国中小企业进一步发展的首要问题，其重要原因之 一是缺乏行之有效的融资担保。因此，建立健全中小企业 融资担保体系已迫在眉捷。 、制定符合中国 国情的中小企业信贷担保制度 目前，我国中小企业融资的主要渠道还是银行，但由 于中小企业市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信 用担保，因此，严重制约了我国商业银行对中小企业的信 贷投放。应大胆借鉴国外经验，在部分地方中小企业担保 基金试点的基础上，研究制定符合中国国情的中小企业信 贷担保制度，组织成立全国性的中小企业信用担保基金和 中小企业信用担保协会，统一承担对中小企业的融资担保 二、构建完善的法律保障体系 建议国家尽快制定和出台《中小企业信贷担保法》等 法律法规，并制定支持中小企业发展的有关实施细则，使 中小企业融资担保体系在有关法律制度的保障下得以完善， 充分发挥其对中小企业发展的支持作用。 三、建立健全中小企业融资担保基金 （一） 该项基金应具备以下特点：（1）它是一笔政府 主导性的基金。（2）只能作为中小企业向银行借款担保之 用。（3）它是一笔公平性的基金。打破企业身份、行业局 限，加入基金的各利益主体享有相应的权利与义务。没有 加入基金，但符合条件的中小企业也可以申请基金担保。 （4）它是一笔独立性的基金。企业是否向基金出资，出资 多少，基金是否决定为企业提供借款担保，银行是否同意 发放贷款，都由各自决定，不受外界影响。（5）它是一笔 非赢利性的资金，但可存入银行获得利息收入以及不超出 规定的担保费收入。 （二） 中小企业融资担保基金的运作模式。我国的中 小企业融资担保基金可根据具体情况采取如下两种运作模 式：逐一模式。单个中小企业向担保基金提出贷款担保申 请，由担保基金对该企业进行评估。只有通过担保基金评 估的中小企业才可获得担保贷款，而且贷款机构提供的每 一笔担保贷款都需要经过担保基金的同意，其自身没有权 力单方面扩展中小企业的担保贷款额。 组合模式。担保基金先向贷款机构提出一定的关于中 小企业能够获得担保贷款的条款，贷款机构可以向满足这 些条款的中小企业提供贷款，担保基金对该笔贷款的担保 自动生效，但担保机构要求贷款机构定期向其报告这些企 业的情况（一般为月报）。 建议我国目前主要考虑采用逐一模式，因为其符合我 国现在企业和银行的特点和实际情况，待各项规章制度比 较健全的情况下，尤其是诚信建立起来以后，再采用组合 模式。不过，可以考虑先在个别发达城市搞组合模式试点， 为以后的更好运作积累经验。 （三）运用中小企业融资担保基金应注意的问题。该 项基金在运作的过程中应按市场经济合理配置资源的要求， 择优用好这笔政策性强而又来之不易的资金。首先，要做 到四个约束。一是对申请担保的中小企业的约束。应制定 申请担保的基本条件，如产品市场潜力大；经营管理富有 效率；企业发展有利于扩大就业；借款投向符合国家政 策；技术更新具有行业先进性等。二是对担保程序的约束。 首先由企业向银行申请借款并经银行初审认可；再由企业 向“基金”申请担保，“基金”投资的企业可获优先担保。 三是对担保限额的约束。“基金”存入银行后，按银行学原 理虽有一定比例的放大，但其毕竟是有限的。只能在一定 限度内承担企业不按借款合同还款的风险。千万不能存有 “基金万能”的幻想。四是对“基金”本身的约束。该项 基金的扶持对象应是那些市场前景好、发展后劲足、资金 回笼快的知识型、科技型、特色型、创造型的具有成长性、 盈利性的中小企业，不得挪作他用。“基金”应严格按章程 规范操作，接受政府委托和政策性银行监管，同时接受出 资银行、企业和社会的监督。其次，要保证担保基金有长 期稳定的补充资金来源。扶持中小企业是各级政府的长期 任务，中小企业信用担保应该作为扶持中小企业的一项长 期政策。各级政府出资的中小企业信用担保基金，不能只 是一次性的，应该有一个长期的计划，通过长期的担保计 划扶持一批又一批中小企业发展，并实现制度化和法律化。 四、担保公司提供融资担保时应注意的问题 担保公司服务的对象是中小企业，但由于中小企业财 务管理不规范，财务大权往往直接掌握在企业法人代表手 中，其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多，无 论是贷款方还是担保机构都不容易把握。所以，担保过程 中存在信息不对称，这必将引起道德风险问题，从而增加 了融资担保的潜在风险性。为了在担保工作中避免风险的 出现，应注意识别风险，搞好信用评估工作，否则，即使 有了政府的补偿机制，担保公司依然存在生存问题。 所有 五、控制担保风险（1）建立企业、银行和担