当前保险中介市场主要风险及政策建议.doc

□ 周良文陈书涵（中国保险监督管理委员会福建监管局， 福建 福州 350003）摘要：文章以监管部门统计数据和实践经验为基础，分析当前我国保险中介市场的发展现状，阐 □ 周良文 陈书涵 （中国保险监督管理委员会福建监管局， 福建 福州 350003） 摘要：文章以监管部门统计数据和实践经验为基础，分析当前我国保险中介市场的发展现状，阐述保险中介市 存在的风险隐患，研究风险隐患对保险中介市场发展可能造成的负面影响，并为保险监管部门制定监管政策提出针 性建议。 关键词：保险中介市场； 风险分析； 政策建议； 中图分类号：F840.45 文献标识码：A 文章编号：1002-2740（2012）01-0048-03 自1992年保险营销体制引入中国 ， 保险中介正式起 步以来，国内保险中介市场已涵盖保险营销员、保险专业 中介机构和保险兼业代理三大领域 ， 成为保险市场的重 要组成部分。截至2011年 上 半 年 ， 全 国 共 有 保 险 营销员 330多万名，保险兼业代理机构19万余家，保险专业中介 机构2500多家。 保险公司通过保险中介渠道实现的保费 收入达到7042.63亿元，占保费总量的87.48%。其中，通过 保险营销员实现的保费收入占保费总量的38.16%，通过 保险兼业代理渠道实现的保费 收入占保费总量的 43.66%，通过专业代理机构和保险经纪机构实现的保费 收入占保费总量的5.65%。2006～2010年5年间，保险中介 渠道保费收入年均增长25.02%。 在保险中介市场主体和业务迅速增长的同时 ， 竞争 也日趋激烈，优胜劣汰效应开始显现。2010年，全国保险 专业中介机构总数比2009年减少20 家， 首次出现机构 量负增长。同时，市场集中度进一步提高，截至2011年 半年，国内前10名全国性专业代理机构、前20名区域性 险代理机构和前20名保险经纪机构共完成了占全国专 中介机构38.34%的保费收入。保险中介业务违法违规 象也逐步凸显。2010 年，全国共有117 家保险公司及保 中介机构因保险中介业务违法违规行为受到保险监管 门的处罚，涉及违规金额1.4亿元。经过10余年的发展， 内保险中介市场已由初级阶段进入转型阶段 。 当前 的 要特征是市场主体较多，竞争激烈，市场集中度进一步 高，累积的各种风险开始显现，行业发展面临困境，发 模式亟待转变。 一、保险中介市场主要风险点 目前，保险中介市场的风险点可以归纳为三类：一 监测系统，督促公司提升理赔服务水 平，为推动产险公司实施“代位追偿” 打下基础。 （二） 建立非车险信息共享平台。 通过提取各产险公司近3 年企财险等 非车险的承保信息和理赔信息 ， 汇 总 形成全行业承保理赔信息数据库，逐 渐积累辖区全行业纯 风 险 损 失 率 数 据。逐步实现行业内数据共享，提高产 险公司对标的风险状况的认识和管控 水平，减少费率竞争，有针对性地出台 相关监管措施，规范非车险市场秩序， 促进业务持续健康发展。 （三）落实中介渠道保单属性明示 制度。目前，保险公司直销业务虚挂中 介业务的违规行为存在由后端财务环 节向前端承保环节转移、 在承保环节 虚挂中介业务套取手续费的现象。 为 此， 保监局应在投保单和保单上增 业 务 渠 道 属 性 （ 直 销/上 门 投 保 、 理、经纪等）信息，改造公司业务系 以自动识别出单端口， 通过出单终 信息技术管理约束相关业务属性的 择，保证业务渠道信息的真实性。 （责任编辑：周 （责任校对：周 冰 王 收稿日期：2011-11-21 险业的长远发展，必须引起监管部门的重视。转移的趋势。（一）系统性风险。（主要集中在保险营销员领域）1． 产 险个人营销业务虚挂的风险 险业的长远发展，必须引起监管部门的重视。 转移的趋势。 （一）系统性风险。（主要集中在保险营销员领域） 1． 产 险个人营销业务虚挂的风险。主要表现在虚挂 员、虚构中介业务、虚列手续费，从而导致保险公司财 数据不真实。 近年来在历次保险公司中介业务检查中 现，虚挂营销员套取手续费均是被查单位虚列费用的 要违规 手 段 。 从 违 规目的看，虚挂产险营销员套取手 费的性质主要分为两种：一是避税 ， 将单个营销员代 手续费超出5000元营业税起征点的部分分摊到多名营 员名下，以免于缴纳营业税。二是受市场大环境影响， 普通车险产品与电销产品“同质不同价”且价格差距较 的背景下，为了缩小与电销车险的价格差距，减少电销 击， 将套取的手续费用于补贴市场费用或向消费者返 。无论是何种性 质 ， 上述虚挂业务套 取费用的行为都 大了产险营销员的监管风险， 扰乱了保险中介市场的 序，严重损害保险监管及产品定价的数据基础。 2．寿险个人营销发展艰难的风险。 主要表现在效